小額貸款公司的現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展方向

黃佳佳

摘 要：自21世紀(jì)初期，根據(jù)央行出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立和運(yùn)作要求，并明確了小額貸款公司未來(lái)發(fā)展方向，給全國(guó)的民營(yíng)企業(yè)家看到進(jìn)入金融領(lǐng)域的曙光，解決了很多中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的資金需求，但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化，小額貸款公司的生存環(huán)境也隨之而變化，本文就小額貸款公司的階段性變化及其相應(yīng)的應(yīng)對(duì)方法進(jìn)行討論。

關(guān)鍵詞：小額貸款;資金;中小企業(yè);個(gè)體工商戶(hù)

一、小額貸款公司的歷史變化

小額貸款在20世紀(jì)由孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯教授提出，并開(kāi)展了小額貸款的試運(yùn)作，取得了很好的效果。緊接著我國(guó)引入了該模式。從1996年開(kāi)始政府為了扶貧，大力發(fā)展小額貸款，以解決眾多貧困戶(hù)的生存問(wèn)題。在2000年以后，日漸成長(zhǎng)的小額貸款部門(mén)終于迎來(lái)了春天，國(guó)家正式推廣小額貸款公司，成立以服務(wù)農(nóng)村為主要任務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)小額貸款以金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的運(yùn)作正式進(jìn)入了初步發(fā)展階段。在隨后的五年中，全國(guó)部分省市縣及縣以下地區(qū)已經(jīng)試點(diǎn)設(shè)立了小額貸款公司，小額貸款公司對(duì)于改善農(nóng)村的金融環(huán)境，發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高農(nóng)戶(hù)收入起到了積極的促進(jìn)作用。小額貸款公司的發(fā)展到此階段已經(jīng)說(shuō)明了小額貸款在我國(guó)發(fā)展過(guò)程中具有必要性，有益于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以促使小額貸款公司的規(guī)范管理、規(guī)范運(yùn)作勢(shì)在必行。在2018年，通過(guò)對(duì)近八年來(lái)小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題的調(diào)查，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》[銀監(jiān)發(fā)（2018）23號(hào)]，明確了小額貸款公司從設(shè)立到退出及轉(zhuǎn)型全過(guò)程的要求，從政策層面予以重視，我國(guó)小額貸款公司正式進(jìn)入市場(chǎng)化發(fā)展。

二、小額貸款公司的現(xiàn)狀和中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)的資金需求

（一）小額貸款公司的現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《小額貸款公司地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表》顯示全國(guó)小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量從2018年底的8，133家到2019年上半年的7，797家，下降了4.13%，小額貸款余額從2018年底的9，550.44億元到2019年上半年的9，240.81億元，減少了3.24%，從以上數(shù)據(jù)能看出小額貸款公司數(shù)量和貸款規(guī)范呈下降趨勢(shì)。

（二）中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的資金需求

中小企業(yè)是我國(guó)現(xiàn)代國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)數(shù)量占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。從江蘇工業(yè)廳發(fā)布的2019年一季度全省規(guī)模以上中小工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況中提到至3月底，全省規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)數(shù)為43，899個(gè)，一季度，全省規(guī)模以上中小工業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額885.9億元。從國(guó)家工業(yè)和信息部的新聞動(dòng)態(tài)中在2020年關(guān)于國(guó)家及各個(gè)省份大力支持中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的具體措施就不計(jì)其數(shù)。但是中小企業(yè)資金籌集渠道狹窄，導(dǎo)致中小企業(yè)資金不足，缺乏發(fā)展動(dòng)力。從這幾年央行的降息，及央行要求所有銀行設(shè)立小微貸部門(mén)，針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展信貸服務(wù)，同時(shí)國(guó)家近幾年加大對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的稅收優(yōu)惠政策，這都說(shuō)明中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)對(duì)資金具有較大的需求。

三、小額貸款公司存在的問(wèn)題

（1）地域限制。由于小額貸款的資本和人員有限，導(dǎo)致小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域只能限制在當(dāng)?shù)氐氖屑?jí)區(qū)域范圍內(nèi)開(kāi)展。

（2）風(fēng)險(xiǎn)防范。為了與銀行競(jìng)爭(zhēng)，小額貸款公司的服務(wù)特點(diǎn)就是快速、簡(jiǎn)便，真正做到借款便捷、還款便利。為了具體落實(shí)這些特點(diǎn)，小額貸款的擔(dān)保主要為信用擔(dān)保，以及保證擔(dān)保，盡管公司制定了嚴(yán)格的風(fēng)控制度以及完善的信貸流程，同時(shí)在管理層安排具有多年信貸經(jīng)驗(yàn)的人員，對(duì)于貸款項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格篩選，做好貸前審查和貸后管理，但是依然不能有效控制借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。

（3）貸款品種單一。由于小額貸款只限于開(kāi)展放貸業(yè)務(wù)，由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向發(fā)生改變，都會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)客戶(hù)產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)，特別是信用貸款極為嚴(yán)重。如何解決這些問(wèn)題成為了小額貸款未來(lái)生存必須解決的問(wèn)題。

（4）自有資金嚴(yán)重不足。由于小額貸款公司的資金都是來(lái)源于股東本身，政策要求小貸公司不允許吸收存款，所以導(dǎo)致放貸資金具有一定的規(guī)模限制。

四、穩(wěn)健發(fā)展小額貸款公司的對(duì)策和創(chuàng)新措施

（一）圍繞中小微小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)客戶(hù)群體，積極做好服務(wù)。

小額貸款公司目前還處于一個(gè)初創(chuàng)期，由于人員和資金的限制是無(wú)法克服地域的限制，所以小額貸款公司就必須把放貸重心放在當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)和個(gè)體工商戶(hù)上。根據(jù)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特征，對(duì)當(dāng)?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)和個(gè)體工商戶(hù)進(jìn)行走訪，調(diào)查意向客戶(hù)的資金需求規(guī)模，需求時(shí)間，抗壓能力，然后針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)的資金回流的方式，對(duì)不同的行業(yè)制定出特殊的服務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)于擔(dān)保的方式也可以采取多種多樣的形式，比如信用、個(gè)人擔(dān)保、車(chē)抵、票據(jù)抵押等等。

（二）錯(cuò)時(shí)發(fā)放貸款品種，有效利用資金

由于行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致小額貸款公司無(wú)法獲得銀行等外部通道的資金，與此同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致小額貸款公司無(wú)法在資本市場(chǎng)獲取資金，所以解決資金限制的問(wèn)題就必須有效利用資金，充分考慮貸款的差異化利率，考慮不同還款方式的貸款發(fā)放比重，保證日常現(xiàn)金的使用效率，提高收入。同時(shí)公司可以將優(yōu)質(zhì)貸款合并進(jìn)行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，提前收回資金，提高資金使用率。

（三）充分利用杠桿作用，保證利益最大化

部分小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍包括提供融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，那公司就可以利用擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到各種合作機(jī)構(gòu)，利用自身的杠杠規(guī)模，提高公司的利潤(rùn)水平，保證股東利益最大化。比如江蘇的小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍就包括提供融資性擔(dān)保，現(xiàn)在全省的小貸公司都可以和江蘇金創(chuàng)再擔(dān)保股份有限公司合作開(kāi)展創(chuàng)e租、小貸小微融等產(chǎn)品。

（四）推廣創(chuàng)新業(yè)務(wù)，提高收入來(lái)源

創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣是小額貸款提高收入的另一種有效途徑，根據(jù)江蘇省小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)情況統(tǒng)計(jì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，包括保險(xiǎn)代理、承兌匯票貼現(xiàn)代理、債券代理銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)品種。

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