中小企業(yè)融資存在的問題及對策研究

桂玉敏

摘 要：隨著市場經(jīng)濟(jì)的完善和發(fā)展，中小企業(yè)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展最活躍的重要組成部分，中小企業(yè)發(fā)展需要大量的資金投入，然而由于市場、政策、企業(yè)等多方面的原因，資金短缺是所有中小企業(yè)發(fā)展面對的一個嚴(yán)峻的問題。融資困難問題已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)。本文就中小企業(yè)融資問題進(jìn)行探究和分析，給出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：融資;中小企業(yè);對策

隨著改革開放政策的不斷深入，我國的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型也逐漸的加快步伐，經(jīng)濟(jì)主體由原來的公有制經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變成以公有制為主體多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的經(jīng)濟(jì)模式。由此中小企業(yè)就有了機(jī)遇，中小企業(yè)就迎來了發(fā)展的黃金時期。隨著中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，困擾中小企業(yè)的重要難題就逐漸的顯示出來，那就是中小企業(yè)的融資問題。本文圍繞著中小企業(yè)的融資問題來展開研究，深入探究其中的問題，以期為中小企業(yè)的融資找到新出路。

一、中小企業(yè)融資出現(xiàn)的問題

（一）中小企業(yè)融資渠道狹窄

中小企業(yè)融資渠道主要是自籌資金和依靠政府及銀行的扶持為主要來源。現(xiàn)階段根據(jù)市場調(diào)查數(shù)據(jù)來看，超過50%中小企業(yè)開始在證劵交易中心直接融資。上海深交所等股權(quán)交易中心開始向中小企業(yè)提供融資產(chǎn)品。為中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，但是能夠在證劵公司交易的中小企業(yè)只占少數(shù)，還有龐大的中小企業(yè)無法得到充足的資金支持，有很多中小企業(yè)發(fā)展面對著融資困難的難題。現(xiàn)階段中小企業(yè)的融資主要以銀行貸款為主要的融資手段，對于一些微小中小企業(yè)來說銀行貸款的融資手段甚至是他們唯一的融資方式。然而，長時間的只靠銀行貸款來完成企業(yè)的融資來解決企業(yè)的融資問題會使財務(wù)失衡，還會使企業(yè)自身的財務(wù)風(fēng)險不斷的加大從而導(dǎo)致企業(yè)的融資風(fēng)險不斷的增加，久而久之會形成一個惡性循環(huán)，這樣會導(dǎo)致中小企業(yè)的長期發(fā)展。

（二）中小企業(yè)融資租賃意識淡薄

公司選擇融資的方式主要有三種，一種是內(nèi)源融資一種是銀行貸款還有一種是融資租賃等其他融資方式。其中內(nèi)源融資和銀行占據(jù)了80%以上的比例而融資租賃等其他的融資方式只占8%左右。融資租賃方式比重嚴(yán)重不足的原因是，中小企業(yè)對融資租賃方式認(rèn)識不深入，管理者對融資租賃的優(yōu)勢認(rèn)識不到位。在購買固定資產(chǎn)的時候，習(xí)慣性的先籌集資金再購買固定資產(chǎn)，而很少使用融資租賃的這種新型的模式去購入固定資產(chǎn)。另外，公司對于融資租賃這種投資的積極性不高。

二、中小企業(yè)融資難的原因分析

（一）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平低

中小企業(yè)為了自身企業(yè)利益最大化，向銀行申請貸款時提供只利于中小企業(yè)的相關(guān)信息。中小企業(yè)缺乏足夠信用支持體系和信息披露體制支持，銀行只能通過中小企業(yè)提交的信用信息去核查中小企業(yè)是否信用完善。缺乏第三方企業(yè)的信用評價機(jī)制，銀行難以界定中小企業(yè)是否有足夠信用能力來償還商業(yè)銀行的貸款。部分中小企業(yè)還會投機(jī)取巧，虛構(gòu)事實，例如通過虛假的信息、夸大企業(yè)自身的盈利能力，虛構(gòu)企業(yè)利潤，或者隱藏企業(yè)自身的風(fēng)險來達(dá)到獲取資金的目的。銀行在甄別這些企業(yè)的時候就會處于一個不利的被動地位。從而無法有效的更好的區(qū)分項目的風(fēng)險。銀行對于風(fēng)險的把控和考慮險，對于銀行區(qū)別不出的優(yōu)劣的企業(yè)就會嚴(yán)苛篩選，所以其公司融資較難。

（二）企業(yè)和銀行之間信息不對稱

貸款難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)的發(fā)展的首要問題。銀行處于對最大收益和風(fēng)險控制的考慮銀行會形成一種愿意貸款給資金相對充裕的大企業(yè)而不愿意貸款給對貸款特別需要如血液的小企業(yè)。這是一個特別矛盾的問題。小微企業(yè)這個理論上總是與其放貸要求的銀行無法順利的對接。企業(yè)和銀行之間存在著信息嚴(yán)重不對稱的問題。

（三）存貨管理不當(dāng)

由于現(xiàn)在的企業(yè)競爭激烈，競爭不斷的加劇，為了在競爭中不被淘汰并且保持平穩(wěn)的發(fā)展，公司除了采用促銷、降價等價格手段之外還充分的利用了商業(yè)賒銷的手段來擴(kuò)大產(chǎn)品的市場占有率。在利用價格手段和采用商業(yè)賒銷手段的同時公司的應(yīng)收賬款在資金中所占的比例越來越大，應(yīng)收賬款在資金中所占的比例越來越大確實可以為企業(yè)帶來了許多的利益，但是公司的應(yīng)收賬款管理意識比較的單一。應(yīng)收賬款管理不善會導(dǎo)致了現(xiàn)金流的緊張，甚至?xí)屍髽I(yè)陷入財務(wù)危機(jī)從而給公司帶來不同程度的損害。

三、化解中小企業(yè)融資困難的對策研究

（一）提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平

銀行要不定期的開展職工的培訓(xùn)和職工工作經(jīng)驗分享交流座談會。業(yè)務(wù)培訓(xùn)是每一位在崗職工學(xué)習(xí)的機(jī)會是每一位職工提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的機(jī)會，要從思想上就要重視起來，還要從行為上重視起來。隨著各種新業(yè)務(wù)、新流程的更新，妹名職工只有不斷參加業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和專門的培訓(xùn)才能緊跟折發(fā)展的步伐去努力的去走好每一步，加大系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)于金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)建設(shè)和制度建設(shè)從而加大信息的公開公正的透明力度。要公布督察辦公室的監(jiān)督電話起到群眾監(jiān)督的作用，對群眾反應(yīng)的的問題要快速的準(zhǔn)確的去進(jìn)行筆記的記錄。由相關(guān)部門的專業(yè)人員進(jìn)行負(fù)責(zé)和保管和核實，與此同時，可以不定期的舉辦客戶座談會，讓客戶評論和打分。

（二）實現(xiàn)企業(yè)與銀行雙方信息對稱

利用征信系統(tǒng)，了解企業(yè)的信用記錄。征信系統(tǒng)體系建設(shè)對于社會信用體系建設(shè)來說是非常重要的核心的環(huán)節(jié)。其主要是通過提供信用的信息產(chǎn)品，使企業(yè)金融交易中的授信或者金融產(chǎn)品的購買方能夠在其信息產(chǎn)品中了解信用申請人或者產(chǎn)品出售方的資信的狀況，來防范信用帶來的風(fēng)險，在保持金融的穩(wěn)定的同時，還要通過準(zhǔn)確的識別企業(yè)和個人身份保存信用信息記錄，重視保持自身的良好的信用記錄。

企業(yè)可以通過集群的方式進(jìn)行集群內(nèi)的上下游企業(yè)間的擔(dān)保。以企業(yè)集群的方式來通過產(chǎn)品的價值鏈、供應(yīng)鏈和銷售鏈等環(huán)節(jié)來把多個企業(yè)聚攏和捆綁在一起，企業(yè)之間有著密不可分的聯(lián)系相互關(guān)聯(lián)。企業(yè)集群不僅鼓勵企業(yè)的雙方信息共享還加強(qiáng)了企業(yè)之間對價值和信念的了解，從而提供一些有用的建議和實質(zhì)性的幫助還能作為增進(jìn)商譽(yù)和加強(qiáng)友好關(guān)系的信號，從而形成一個好的信用網(wǎng)絡(luò)，集群內(nèi)的上下游企業(yè)可以通過這個網(wǎng)絡(luò)平臺來相互提供有效的擔(dān)保。當(dāng)有企業(yè)需要資金時，可以由該企業(yè)的上下游企業(yè)共同去為這個企業(yè)來進(jìn)行擔(dān)保。銀行通過審查該從而來確定這個企業(yè)的擔(dān)保是否符合銀行的要求，銀行在確定貸款的同時還要與貸款企業(yè)相關(guān)的單位一同簽訂多方合作協(xié)議，減少企業(yè)間的信息不對稱從而不斷提高銀行對集群內(nèi)中小企業(yè)信息流的認(rèn)同。

（三）提高企業(yè)服務(wù)的質(zhì)量和水平

中小企業(yè)要發(fā)展壯大就需要不斷的提高產(chǎn)品的質(zhì)量，如果讓客戶在使用過程中不斷的出現(xiàn)質(zhì)量問題從而給客戶帶來困擾，只有做到不因質(zhì)量問題造成客戶的利益損失，客戶才能從心坎里真證的認(rèn)可這個產(chǎn)品好用這樣才是我們的目標(biāo)。只有我們的產(chǎn)品功能和質(zhì)量不斷的進(jìn)步。客戶才會依賴我們的產(chǎn)品。從而客戶對我們產(chǎn)品的依賴和忠誠度將得到極大的提高。所以我們一定要不斷的加強(qiáng)企業(yè)的研發(fā)實力，不斷的提高產(chǎn)品的質(zhì)量，賦予產(chǎn)品更多的功能，這樣我們才能在激烈的市場競爭中處于不敗之地。

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