對當前地方法人銀行發展情況的思考

韓增奇

摘 要：地方法人銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在專注服務地方和服務小微方面有著更好地適應性和靈活性。但在中國經濟下行壓力加大的大背景下，受制于經營環境單一、資本補充渠道不足、流動性管理落后等因素，地方法人銀行發展面臨多方面困境，需引起各方重視，加強政策支持引導。

關鍵詞：地方法人銀行;小微企業;發展困境

地方法人銀行作為我國金融體系的重要組成部分，填充了大型商業銀行所覆蓋不到的空白領域，在專注服務地方和服務小微方面有著更好地適應性和靈活性。受經營區域和規模限制，地方法人銀行大多存在風險集中、小微客戶經營成本高、信用等級低等矛盾和問題。隨著我國經濟進入新常態，經濟增速降低，區域經濟發展分化加劇，以及金融市場剛兌打破，這些矛盾逐步凸顯和加劇。

一、當前地方法人銀行發展面臨的困境

（一）經營范圍限制，經營環境轉劣，客戶群體單一，經營壓力顯著上升

現階段，由于銀行業異地經營的監管標準尚不完善，地方法人銀行的經營范圍只能局限于特定區域，客戶群體多為民營及中小企業。隨著我國經濟進入新常態，不少行業面臨轉型發展，多數地區經濟基本面趨于劣變，三四線城市人口處于凈流出狀態，欠發達地區地方法人銀行經營壓力顯著上升，無論是信貸需求還是資金來源方面，都不足以支撐金融機構進一步拓展業務規模。以山東省為例，2019年前6個月，山東省濟南、青島兩市的地方法人銀行貸款新增額占據了全省全部地方法人銀行貸款新增額的41%，同比上升15個百分點;同比多增額占全省地方法人銀行貸款同比多增額的89.2%。

（二）成本、規模等方面的天然劣勢，導致支持民營小微難度大

主要表現在市場競爭加劇，大行低價策略擠占中小銀行優質客戶。銀保監會提出“兩增兩控”政策對小微貸款規模有增量、增速的要求，本質上是引導金融機構加大小微信貸投放，政策初衷是好的，但容易造成國有大行利用其資金成本優勢，直接以低利率爭奪地方法人銀行培育多年的優質小微客戶，對中小銀行造成“掐尖”效應。據統計，國有大行新增小微貸款利率一般為基準上下浮動10%，與地方法人銀行通常上浮30%-80%的水平相比優勢突出。為了彌補客戶流失形成的缺口，完成增量計劃，地方法人銀行不得不降低客戶準入門檻，進一步推高信貸風險，影響地方法人銀行盈利能力。

（三）資本水平普遍偏低，資本補充渠道狹窄

過去幾年，地方法人銀行為實現規模的快速擴張，資本消耗較大。目前，東部某省農商行資本充足率達標率70.91%，較2016年、2017年分別下降27.27個百分點、8.18個百分點;10家地方法人銀行資本充足率為負。資本金不足限制了地方法人銀行信貸投放空間，且不得享受再貼現、再貸款、普惠金融定向降準等優惠政策。一般而言，銀行補充資本主要有以下幾個渠道：一是利潤留存。受利差收縮、經濟下行風險加大等因素影響，地方法人銀行盈利能力持續下降，無法滿足資本補充的需要。二是引進占率投資者和增資擴股。由于關聯交易限制較多、銀行資本回報不高以及老股東積極性較低等現實障礙存在，限制較多，難度較大。三是發債。二級資本債特有的期限屬性導致其無法替代核心資本功能，永續債可以補充銀行資本，但發行條件嚴苛，大多數地方法人銀行不具備發行資格。

二、政策建議

當前眾多地方法人銀行面臨的困難，根本原因在于先天資產實力相對較弱，而在政策支持和經營環境等方面，并沒有明顯獲得比大型銀行更多的資源保障。為此，應加大政策傾斜，提升其整體實力，引導地方法人銀行明確定位，強化管理，提高對民營和小微客戶的服務力度。

（一）明確行業定位，提高地方法人銀行支持民營小微企業能力

一是改進考核標準。為使相關政策能夠更好的落地生效，建議監管部門在設計小微企業貸款的考核指標時，充分考慮中小銀行的資本水平、資金成本等因素，推動完善盡職免責規定，適度提高不良貸款容忍度。二是轉變思想，堅持重心繼續下沉。地方法人銀行應該轉變觀念，借鑒學習“臺州模式”，堅持行業再分散、重心再下沉，挖掘更深層次的客戶;補齊短板，利用自身人員、網點優勢，充分挖掘“軟信息”，從無法準入的名單中挖掘潛在客戶，與國有商業銀行形成優勢互補。

（二）加大對補充資本的政策扶持力度

一是實施差異化監管政策。建議適當放寬對地方法人銀行的資本要求，或給法人機構必要的緩沖，允許資本逐步達標。二是創新資本工具。拓寬資本補充渠道，可借鑒國外應急可轉債券經驗，在一定條件下，允許銀行將債券轉換為普通股，補充核心資本。

（三）苦練內功，提升流動性管理水平

地方法人銀行要科學理性確定各項授信政策，提升專業化、精細化管理水平，加強風險管理，增強客戶粘性，提高業務發展的穩定性和可持續性。合理配置市場業務資金來源及運用，控制好流動性風險，提高負債穩定性，糾正少“短貸長用”、同業占比過高、資產負債期限錯配嚴重等資產配置行為，強化流動性風險防控措施，主動提升流動性管理能力。

（四）加強對地方法人銀行的財政政策扶持

中小地方法人銀行尤其是欠發達地區銀行本身具有一定公共產品屬性，并且當前地方法人銀行不良資產的形成，既有法人治理的原因，也是我國經濟轉型升級的必然結果，整個經濟轉型的成本一定程度上由金融機構承擔了。因此，應研究有力的財政扶持措施，在降低稅費負擔、收購不良資產等方面加大支持力度。

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