由小額貸款公司看民間借貸的規范化發展

盧孟蝶

【摘要】本文首先介紹了我國民間借貸的發展歷程，并以小額貸款公司規范化發展的具體表現為切入點，通過數據分析法、文獻分析法等方法對民間借貸進行研究，指出其存在的問題：缺乏規范化的中介平臺

小額貸款公司;資金“脫媒”影響宏觀調控的效果;民間借貸利率水平過高;民間借貸風險向銀行滲透。然后分析了這些問題產生的原因，并提出相關對策建議

【關鍵詞】小額貸款公司 民間借貸 信用風險

一、民間借貸與小額貸款相關概念

民間借貸是一種資金融通行為，它廣泛地發生在個人、企業、及其他組織之間，泛指金融監管部門監管之外的一切資金借貸活動，即廣義的民間借貸。而狹義上的民間借貸一般僅指自然人之間進行的借貸行為。而小額貸款公司有以下三個特點資金：第一，來源渠道的確定性和有限性;第二，貸款利率安排靈活;第三，服務于弱勢群體。

隨著我國經濟的發展，民間資本在金融市場中的地位越來越突出，合理地開發與利用民間資本，不但可以緩解中小企業的融資難題，還將對我國經濟的發展起到積極的促進作用。但民間借貸市場由于自身運作的不規范，導致了一些問題，因此國家開展了小額貸款公司的試點工作，目的之一就是規范和引導民間資本的資金流向，讓小額貸款公司引導民間借貸市場規范發展。

二、民間借貸存在的問題

（一）缺乏規范化的中介平臺

小額貸款公司

當前，我國民間借貸的操作手續比較簡單，借貸憑證不夠規范，法律效力不足，且過度依賴私人關系，相應的抵押擔保工作做的并不到位，風險隱患比較大。而作為央行引導的小額貸款公司由于一開始就具有比較規范的運作體系，不但有自律性的行業組織，相對完善的監管制度，還可以利用人民銀行的征信體系來規避信貸風險，表現出了很大的優越性。

（二）資金“脫媒”影響宏觀調控的效果

據統計，截至2015年年底，小額貸款公司貸款余額為8910億元，還不到2013年民間借貸余額的百分之二十，相當比例的民間借貸資金隱藏在正規金融體系之外，這不但會影響央行對民間信用總量的判斷，造成貨幣政策效果下降，甚至可能造成經濟政策的制定偏離實際經濟狀況。此外，民間借貸市場的不規范發展還可能導致部分借貸資金進入國家限制發展的行業，影響對產業結構調整的政策效果。

（三）民間借貸利率水平過高

一般情況下，民間借貸的利率水平要高于同期銀行等金融機構的利率水平，對于中小企業來說，民間融資雖然可以解決企業對資金的短期需求，但如果長期承受過高的利率水平，必然會增加企業的財務風險，影響企業的健康發展。此外，由于對利率的水平缺乏監管，利用民間借貸進行的詐騙和洗錢等犯罪活動也影響了社會穩定。

（四）民間借貸風險逐步向銀行滲透

目前我國的企業融資主要通過民間借貸和銀行信貸進行，作為企業融資的兩大主要渠道，這兩種融資渠道彼此之間呈現出相互交織、相互滲透的關系。一方面，銀行信貸資金可以通過企業進入民間借貸市場，另一方面，企業可以將民間借貸資金用來償還銀行貸款，資金的流通導致了風險的相互滲透，給金融穩定帶來不利的影響。

三、促進我國民間借貸規范化發展的對策建議

（一）以小額貸款公司引導民間借貸的規范化發展

目前我國的小額貸款公司只能從事放貸業務，一方面，這對金融風險的防范起到了很好的作用。另一方面也使得小額貸款公司的經營范圍受到嚴格限制，制約了小額貸款公司的發展。但小額貸款公司在規范化上具有普通民間借貸不可比擬的優勢，因此本文建議讓小額貸款公司從事民間借貸的中介業務，利用小額貸款公司的制度優勢，信息優勢帶動民間借貸的發展，使民間借貸走上規范化的道路，從而推動金融市場向良性競爭方向發展。

（二）加強監管，引導借貸資金流向實體經濟

首先，借助工商管理機構，把民間借貸納入管理體系。由于民間借貸與商品市場的結合很緊密，工商個體戶、小企業、農戶之間的借貸往往與商品買賣緊密結合，而作為商品市場的管理者，工商管理機構甚少把民間借貸一并納入管理體系，因此應當建立備案制度，由工商行政部門對民間借貸進行登記注冊，并領取營業執照，避免非法經營給社會帶來的不穩定因素。其次，創設民間金融服務中心，推動民間借貸向實體經濟方向服務。民間金融服務中心可以設立借貸中介機構、擔保機構，還可以搭配設立律師事務所、評估機構等服務機構，并定期公布民間借貸利率信息，推動利率逐步趨于合理化，降低企業融資成本，抑制高利投機行為，發展成真正為中小微企業服務的民間金融機構，把民間資金引向實體經濟。

（三）促進利率市場化，遏制高利投機行為

2015年10月24日起，中國人民銀行下調金融機構人民幣存貸款基準利率和法定存款準備金率，同時放開對商業銀行和農村合作社等金融機構的存款利率的浮動上限。利率市場化的推進必將形成更加合理的市場利率，這不但可以降低中小企業的融資成本，還可以打擊高息投機行為，穩定金融市場秩序。因此應當鼓勵金融機構根據市場供需關系決定利率水平，提高自主定價能力，同時完善利率傳導渠道機制，增強貨幣政策的有效性，推進利率市場化，為經濟健康可持續發展營造更加良好的外部市場環境。

（四）建立信用檔案體系，減少民間借貸信用風險

當前我國個人信用制度建設不充分，銀行無法直接根據個人的信用信息對客戶進行全面的評估，嚴格的貸前審查通常要耗費大量的人力財力，而民間借貸雖然通常利用借貸雙方的人際關系來了解對方的資信狀況，但這種信用狀況往往并不穩定，且真實狀況難以保證。所以，應當建立完善的信用檔案體系，對客戶進行評級，了解客戶的資信動態，實行騙貸退出機制，加強對資信狀況不良客戶的信息披露，以便增強貸款資金的安全性，防范信貸風險，引導民間借貸更加規范化發展。