投保風波

王秀申

最近，槐樹屯的孫某準備結婚，未婚妻娘家只收了他三萬元彩禮，婚房方面，說是把原來的舊房子裝修裝修就行，不過提出一定要買一輛新車，為了方便出行。

孫某二話不說，滿口答應。待雙方商定了婚禮吉日，他便花了16萬元買了一輛轎車。

可能是4S店給保險公司透露了孫某的信息，這天，孫某剛剛提到車，就一連接到了三家保險公司銷售人員的電話，他們給的優惠一家超過一家，目的就是希望孫某購買自家公司的保險。

孫某想，反正買了新車都得投保，于是就在三家保險公司中選擇了一家投保。當天上午，孫某就到這家保險公司投了交強險和第三者責任保險。

孫某剛辦完手續，就接到了朋友打來的電話。朋友在天臺山景區上班，邀請孫某到天臺山去玩，說是祝賀他買了新車。

孫某買了新車心里自然高興，而且保險手續已經辦妥，于是就開車接上了未婚妻，兩人直奔天臺山景區。

幾個朋友玩到下午，免不了得喝上幾杯。酒足飯飽后，朋友把孫某及其未婚妻送出酒店。孫某走到車前徑直去拉車門，未婚妻立馬制止了他，嚴厲地責怪道：“開車不喝酒，喝酒不開車。你又想犯老毛病呀！”

這種情況下，孫某只好尷尬地對朋友們說：“瞧這事弄的，還沒結婚提前成了‘妻管嚴。”接著，他又對未婚妻說：“老婆，你來開！”

于是，未婚妻坐上駕駛位，孫某知趣地坐到了后排。

孫某的未婚妻很早就考取了駕照，不過平時開車不多。她牢牢地把握住方向盤，車子穩穩地跑了起來。俗話說，是福不是禍，是禍躲不過。當她駕車橫穿十字路口的紅綠燈時，雖說已經降速，但還是撞到了一個騎電動車的老人。

事情解決后，孫某向投保的保險公司提出了索賠，得到的答復卻是：交通事故發生的時間，是在保險生效之前，保險公司拒絕賠償。

這下子孫某犯糊涂了，明明自己是上午投的保，下午發生了事故，怎么事故發生的時間就跑到了保險生效之前呢？再一細看保單，一切都明白啦！

原來，孫某投保這天，保險單的打印時間是“2020年3月23日上午10時28分”，而保險單上卻寫道：“保險期限為2020年3月24日0時起，至2021年3月23日24時止。”這樣一來，可不就成了事故發生在保險生效之前了嗎？

可是，保險公司的這種說法和做法真的對嗎？

律師點評：

本故事涉及的一個法律問題，即保險合同的生效時間。

根據法律規定，依法成立的合同，自成立時生效。附條件生效的合同，自條件成就時生效。然而作為保險人，用附條件形式將合同生效時間推遲而免除自己的責任，自然也必須明示和告知，否則不具備法律效力。

故事中，保險公司顯然并未明示和告知，所以，其約定的“簽字和生效時間不一致”免責條款當屬無效，且仍要承擔孫某投保車輛的保險賠償責任。

（發稿編輯：曹晴雯）

（題圖：張恩衛）