疫情之下農(nóng)商銀行如何化危為機(jī)

吳加軍

突如其來的新冠肺炎疫情，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來前所未有的沖擊。經(jīng)過全國上下共同艱苦奮戰(zhàn)，疫情防控逐步趨于常態(tài)化，經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行和生產(chǎn)生活秩序加快恢復(fù)。同時(shí)也要看到，隨著國際疫情持續(xù)蔓延，世界經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)加劇，不穩(wěn)定、不確定因素依然存在。面對(duì)新的形勢(shì)和任務(wù)，如何化危為機(jī)，做好農(nóng)商銀行工作，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，是當(dāng)前亟待解決的課題，值得我們思考。

疫情沖擊影響顯現(xiàn)

存款壓力異常加大。疫情影響導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)運(yùn)行節(jié)奏被打亂，資金流動(dòng)不活躍，資金組織受到較大影響。以山東省某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“某農(nóng)商銀行”）為例：2020年一季度，全行各項(xiàng)存款余額270.41億元，較年初增加10.33億元，增幅3.97%，同比少增1.30億元和下降0.99個(gè)百分點(diǎn)。其中，轄區(qū)有14家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存款余額較年初下降，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的15%，合計(jì)存款下降余額3.85億元。

零售類貸款面向收窄。疫情期間，由于企業(yè)和商戶相對(duì)停工停產(chǎn)以及居民的“蝸居”，其市場(chǎng)活動(dòng)場(chǎng)景相對(duì)“停滯”，資金需求較為減少，直接導(dǎo)致貸款營銷受阻，信貸投放渠道明顯收窄。一季度，“某農(nóng)商銀行”零售類貸款余額91.83億元、零售類貸款戶數(shù)43181戶，分別較年初增加5.78億元和1444戶。其中，零售類貸款戶數(shù)同比少增42戶，另有1家一級(jí)支行零售類貸款戶數(shù)較年初下降16戶。

潛在信用風(fēng)險(xiǎn)加大。在疫情蔓延形勢(shì)下，一些企業(yè)其上下游產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)出現(xiàn)“斷裂”，相關(guān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)明顯加大，其償債能力出現(xiàn)不同程度下降，一定數(shù)量的客戶貸款形成逾期或不能按時(shí)正常付息，造成不良貸款出現(xiàn)相對(duì)集中暴露的風(fēng)險(xiǎn)，存量風(fēng)險(xiǎn)貸款化解處置難度依然較大。

電子銀行活躍度不高。疫情期間，在電子銀行方面，“某農(nóng)商銀行”2月份全行智e通個(gè)人增加3191戶、企業(yè)增加298戶，分別較1月份少增加4416戶和104戶;全行聚合支付業(yè)務(wù)2月份交易筆數(shù)19.98萬筆、交易金額1.72億元，分別較1月少增加1829萬筆和1.17億元。

盈利能力面臨挑戰(zhàn)。新冠疫情下，貸款利率持續(xù)走低，收益明顯減少，盈利空間受到擠壓。以“某農(nóng)商銀行”為例：一季度，全行累計(jì)凈利差、凈息差分別為1.84%、1.91%，同比分別下降0.81個(gè)百分點(diǎn)和0.86個(gè)百分點(diǎn)。

危中有機(jī)

“危”和“機(jī)”從來都是相伴而生，“疫情”帶來的不僅僅是單一的挑戰(zhàn)和壓力，同時(shí)也有機(jī)遇與動(dòng)力。

政策驅(qū)動(dòng)“機(jī)遇期”。新冠肺炎疫情發(fā)生后，黨中央、國務(wù)院和有關(guān)部門先后制定出臺(tái)了一系列政策措施積極應(yīng)對(duì)。對(duì)于金融業(yè)來說，每一次危機(jī)都是破局轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。此次新冠肺炎疫情，隨著國家系列政策的進(jìn)一步落實(shí)、落細(xì)、落地，金融業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)化體系建設(shè)，其融合度越來越更緊密，穩(wěn)中向好、長(zhǎng)期向好的發(fā)展趨勢(shì)明顯顯現(xiàn)。

資金運(yùn)用“釋放期”。“讓更多的資金流入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”伴隨著中國人民銀行定向下調(diào)存款準(zhǔn)備金率和超額存款準(zhǔn)備金利率，銀行業(yè)資金運(yùn)營更加靈活適度、積極有為。以“某農(nóng)商銀行”為例，此次疫情期間的存款準(zhǔn)備金率和超額存款準(zhǔn)備金利率下調(diào)，將釋放出1.3億元資金服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，進(jìn)一步擴(kuò)大金融支持力度，同時(shí)也給銀行業(yè)發(fā)展帶來新的機(jī)遇。

獲取客戶“窗口期”。這次疫情，既是一場(chǎng)磨難，更是一場(chǎng)醒悟和一次更生。不難看出，銀行業(yè)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局日趨激烈。新形勢(shì)下，銀行業(yè)優(yōu)化服務(wù)效應(yīng)、維護(hù)存量客戶、提升客戶體驗(yàn)度、推進(jìn)獲取客戶量、增強(qiáng)客戶黏性，無疑將進(jìn)一步加快駛上“高速路”。

轉(zhuǎn)型調(diào)整“新周期”。新冠疫情后，催生新一輪的變革。新的運(yùn)行模式背景下，銀行業(yè)立足自身市場(chǎng)定位，勢(shì)必做出新的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略抉擇，在業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，各家銀行相繼調(diào)整推出特色化、專業(yè)化、智能化等系列金融服務(wù)，不斷擴(kuò)大更加廣闊的市場(chǎng)空間。

借機(jī)突圍

“紛繁世事多元應(yīng)，擊鼓催征穩(wěn)馭舟。”當(dāng)前在“后疫情”時(shí)期，我們要在常態(tài)化疫情防控同時(shí)，必須抓住時(shí)機(jī)，從戰(zhàn)略的高度，牢固樹立新發(fā)展理念，謀篇布局，主動(dòng)作為，激發(fā)新動(dòng)能，下好新征程上“先行棋”，全面實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

聚焦系列政策，優(yōu)化“核心”建設(shè)，強(qiáng)力“多元”優(yōu)勢(shì)。突出各項(xiàng)系列政策落實(shí)落地，充分利用金融政策，圍繞“零售化經(jīng)營、系統(tǒng)化管理、集約化控制、精細(xì)化核算”核心， 強(qiáng)化“流程銀行、特色銀行、普惠銀行、鄉(xiāng)村振興銀行”等“多元化”金融體系建設(shè)和行業(yè)優(yōu)勢(shì)，積蓄持續(xù)發(fā)展動(dòng)能。同時(shí)，增強(qiáng)買方市場(chǎng)思維，千方百計(jì)加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)社會(huì)需求特點(diǎn)，研發(fā)推廣“差異化”金融品牌，做到“社會(huì)有需求，我們就有產(chǎn)品”，全面實(shí)現(xiàn)由“傳統(tǒng)單一化”向“豐富多元化”變革。此外，注重做好新產(chǎn)品推廣營銷，通過定期或不定期舉行產(chǎn)品推介培訓(xùn)及召開信息發(fā)布會(huì)等多種形式，不斷擴(kuò)大宣傳力度，形成廣泛社會(huì)影響力，提高知名度和運(yùn)營活力。在此基礎(chǔ)上，注重專項(xiàng)政策實(shí)施和優(yōu)化“核心”建設(shè)的“三個(gè)專業(yè)”，即：突出“專業(yè)班子、專業(yè)渠道、專業(yè)維護(hù)”，深化應(yīng)用環(huán)境效應(yīng)。

聚焦“資金運(yùn)用”，優(yōu)化市場(chǎng)場(chǎng)景，擴(kuò)大服務(wù)空間。切實(shí)發(fā)揮信貸“杠桿”和“農(nóng)村金融主力軍”作用，堅(jiān)持以服務(wù)三農(nóng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本，強(qiáng)化農(nóng)區(qū)和城區(qū)“兩個(gè)市場(chǎng)”發(fā)力。在農(nóng)區(qū)，堅(jiān)持久久為功、繡花功夫，深耕細(xì)作農(nóng)村市場(chǎng)，加大金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略力度，做好金融精準(zhǔn)扶貧，建立完善“駐村聯(lián)系點(diǎn)”制度，實(shí)現(xiàn)村村金融服務(wù)“農(nóng)金站”全覆蓋，切實(shí)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營等金融需求;在城區(qū)，深入開展網(wǎng)格營銷，通過線上、線下“雙線”渠道，精準(zhǔn)靶向，加強(qiáng)與各類商圈市場(chǎng)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)組織、財(cái)貿(mào)系列等合作，持續(xù)擴(kuò)大金融服務(wù)新的“增長(zhǎng)極”。

與此同時(shí)，注重效率意識(shí)，做好“三個(gè)優(yōu)先”：即優(yōu)先組織保障，成立“金融工作服務(wù)小組”，按照“服務(wù)城鄉(xiāng)、分類施策”要求，最大限度提供金融服務(wù);優(yōu)先實(shí)行“線上預(yù)約受理業(yè)務(wù)”模式，通過電話、短信、微信等線上聯(lián)系，對(duì)接預(yù)約辦理業(yè)務(wù)時(shí)間;優(yōu)先優(yōu)惠幫扶，根據(jù)實(shí)際具體情況，實(shí)行“一戶一策”“一對(duì)一”金融服務(wù)。

聚焦“客戶”主題，優(yōu)化細(xì)分條線，突出“兩個(gè)改變”。牢固樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，突出優(yōu)化提升“基礎(chǔ)客戶”和“行業(yè)客戶”金融服務(wù)的“兩個(gè)改變”。一是優(yōu)化基礎(chǔ)類客戶服務(wù)改變，抓實(shí)抓牢基礎(chǔ)客戶營銷，重點(diǎn)培育既有一定存款又有貸款需求的優(yōu)質(zhì)客戶群體，積極爭(zhēng)取潛在客戶。二是優(yōu)化行業(yè)類客戶服務(wù)改變，充分發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及其資源優(yōu)勢(shì)等，細(xì)劃網(wǎng)格、拉出清單、列出輕重緩急順序，分門別類實(shí)行網(wǎng)格營銷“三個(gè)專項(xiàng)”對(duì)住房維修基金、土地招拍掛賬戶、農(nóng)民工工資監(jiān)管賬戶、財(cái)政類賬戶等，實(shí)行專項(xiàng)“銀行卡”系列金融服務(wù);對(duì)電力、煙草等相關(guān)行業(yè)，實(shí)行專項(xiàng)“系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)”系列金融服務(wù);對(duì)廣電、連鎖店、手工藝特色產(chǎn)業(yè)等，實(shí)行專項(xiàng)“名單式”系列金融服務(wù)。

在此基礎(chǔ)上，明確“三積極、三第一”。即積極做好“基礎(chǔ)客戶”和“行業(yè)客戶”的產(chǎn)品推介;積極提供“套餐化”金融品牌;積極培育和發(fā)展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn);確保業(yè)務(wù)“第一時(shí)間對(duì)接、第一時(shí)間辦理、第一時(shí)間到位”，較好地以積極有效的專項(xiàng)金融服務(wù)，全面提升服務(wù)效率和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

聚焦非常“周期”，優(yōu)化體系改革，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。實(shí)踐證明，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行發(fā)展中，一些深層次矛盾，只有通過深化改革，才能在攻堅(jiān)克難、砥礪前行中破解。“改革是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力。”當(dāng)前，針對(duì)“后疫情時(shí)期”，持之以恒抓實(shí)全面深化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化發(fā)展能力，增強(qiáng)發(fā)展活力。例如，要在提高“硬轉(zhuǎn)”工作效率上下功夫，全面完成“老舊”營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)改造和內(nèi)部布局優(yōu)化，加大智慧柜員機(jī)布放，提升利用效率。同時(shí)，要在完善“軟轉(zhuǎn)”機(jī)制保障上做實(shí)功，切實(shí)發(fā)揮大堂經(jīng)理和非現(xiàn)金柜員工作積極性，提升廳堂服務(wù)轄區(qū)網(wǎng)格化營銷水平，推動(dòng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從“交易結(jié)算型”向“綜合營銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，并立足工作實(shí)際，科學(xué)合理調(diào)整組織架構(gòu)，理順各專業(yè)崗位設(shè)置，真正打造高效專業(yè)、符合經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)發(fā)展新格局。

此外，立足實(shí)際，著力做好“周期性”體系改革風(fēng)險(xiǎn)防控“三個(gè)落實(shí)”。一是落實(shí)“三個(gè)完善”。即：完善“風(fēng)險(xiǎn)防范”系列制度、辦法，充分運(yùn)用行政手段加強(qiáng)源頭治理;完善預(yù)測(cè)預(yù)警體系建設(shè)，做好風(fēng)險(xiǎn)“前哨”的監(jiān)測(cè)預(yù)警;完善審慎穩(wěn)妥處置風(fēng)險(xiǎn)，建立突發(fā)事件應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，穩(wěn)妥有序處置突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。二是落實(shí)內(nèi)部管理機(jī)制。以治理基礎(chǔ)業(yè)務(wù)操作為“切入點(diǎn)”，切實(shí)防范化解操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。三是細(xì)抓安全管理。全面做好員工異常行為排查，進(jìn)一步加強(qiáng)全員“合規(guī)履職承諾”和“案防警示教育”等，完善規(guī)章制度體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)底線思維，持續(xù)夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)治理能力，嚴(yán)格“主體”和“監(jiān)督”“兩個(gè)責(zé)任”，優(yōu)化機(jī)制制約，時(shí)刻繃緊 “安全”弦，確保“零風(fēng)險(xiǎn)”“零事故”。

（作者系山東省棗莊農(nóng)商銀行黨委書記、董事長(zhǎng)）