大學(xué)生網(wǎng)貸權(quán)利救濟法律探究

關(guān)鍵詞 大學(xué)生網(wǎng)貸 校園貸 救濟法律

作者簡介：劉暢，上海市浦東新區(qū)人民法院，法官助理，研究方向：民法。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.04.037

2019年年初，我國教育部統(tǒng)計部門發(fā)布數(shù)據(jù)，我國高等教育學(xué)生規(guī)模達(dá)到3699萬人，位居世界第一。國家統(tǒng)計部門和國家教育部門聯(lián)合公布了我國高校學(xué)生接觸并使用網(wǎng)貸的人數(shù)達(dá)163萬人，占高等教育學(xué)生總?cè)藬?shù)的4.41%，貸款總金額達(dá)31000億，貸款金額龐大，參與人數(shù)眾多。網(wǎng)貸成功的背后隱藏著一系列法律風(fēng)險和法律問題，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)和生活，甚至危及大學(xué)生的人身安全。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸問題的危害

近幾年，校園貸等網(wǎng)絡(luò)貸款軟件迅速在大學(xué)校園普及。網(wǎng)絡(luò)貸款為大學(xué)生提供了獲取額外資金的渠道，幫助部分大學(xué)生解決了經(jīng)濟困境，緩解了大學(xué)生的生活壓力，但由校園貸導(dǎo)致的諸多法律問題已經(jīng)開始危害大學(xué)生的身心健康，其對學(xué)生的負(fù)面影響遠(yuǎn)強于正面影響。

（一）大學(xué)生的個人隱私面臨威脅

為了成功申請貸款，大學(xué)生必須向貸款平臺提交詳細(xì)的個人信息，包括身份證、出生日期、家庭住址、聯(lián)系方式等。這些信息都是學(xué)生的隱私信息，向貸款平臺泄露個人隱私信息，學(xué)生必須承擔(dān)巨大的風(fēng)險。我國現(xiàn)行的法律體系尚未建立完善的針對校園貸問題的法律法規(guī)。法律無法強制要求貸款平臺保護(hù)學(xué)生的個人信息，甚至部分平臺為了追討債款，主動使用個人信息威脅學(xué)生。這種行為嚴(yán)重影響了學(xué)生的隱私安全和財產(chǎn)安全，甚至威脅學(xué)生的生命安全。

（二）大學(xué)生的消費觀念出現(xiàn)偏差

適度享受可以緩解大學(xué)生的壓力，從而達(dá)到提高學(xué)習(xí)效率、激發(fā)學(xué)生進(jìn)取心的效果。完全否定大學(xué)生網(wǎng)貸的正面影響是不可取的。但過度享受可能扭曲大學(xué)生的價值觀和消費觀。大學(xué)生沉迷奢侈的物質(zhì)生活，盲目攀比，不思進(jìn)取，“拆東墻補西墻”，最終陷入惡性貸款的旋渦。

（三）摧殘學(xué)生身心健康

大學(xué)是無數(shù)學(xué)習(xí)夢寐以求的“象牙塔”。學(xué)生在大學(xué)接受高等教育，學(xué)習(xí)先進(jìn)知識，成為對社會有用的棟梁之才。互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，校園貸進(jìn)入大學(xué)生的視野，校園貸問題開始影響大學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活和交際。大學(xué)生正處于世界觀、價值觀、人生觀的塑形時期，無法正確應(yīng)對金錢誘惑和物質(zhì)享受。為了吸引大學(xué)生辦理貸款，校園貸的申請程序及其簡單，審批流程簡潔，放款速度快。越來越多的大學(xué)生使用自己的個人信息交換貸款用于日常開銷。大學(xué)生申請校園貸款，無需提交任何證明，僅提供個人身份證、校園卡、手機號即可完成貸款申請。

虛假宣傳是校園貸擴大市場份額的常用方式。貸款平臺利用大學(xué)生對利率、結(jié)算等環(huán)節(jié)的認(rèn)知漏洞，設(shè)下貸款陷阱，誘騙大學(xué)生申請貸款，損害大學(xué)生知情權(quán)，盜用大學(xué)生的個人信息。當(dāng)大學(xué)生無力償還貸款時，網(wǎng)貸平臺使用大學(xué)生的個人信息，以各種合法或非法途徑，向大學(xué)生催繳貸款，包括電話騷擾、公布個人信息、惡意散播虛假信息、騷擾學(xué)生老師和家長等。當(dāng)大學(xué)生逾期還款時，網(wǎng)貸平臺向大學(xué)生收取高昂的服務(wù)費用，并雇傭團(tuán)伙對大學(xué)生進(jìn)行暴力威脅、短信恐嚇、電話騷擾等違法行為。非正常催款方式嚴(yán)重影響了大學(xué)生的校園生活，污染了大學(xué)神圣的校園環(huán)境。部分大學(xué)生經(jīng)歷暴力威脅后，可能產(chǎn)生社會恐懼心理，對大學(xué)生塑造個人形象和個人品格產(chǎn)生負(fù)面影響。我國已經(jīng)出現(xiàn)過多起大學(xué)生由于無法承受網(wǎng)絡(luò)貸款壓力自殺的案件。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸的法律風(fēng)險

（一）網(wǎng)貸平臺的法律風(fēng)險

我國現(xiàn)行法律體系并未明確規(guī)定網(wǎng)貸平臺和大學(xué)生網(wǎng)貸的具體內(nèi)容，借貸規(guī)則、金額上限等規(guī)定內(nèi)容模糊。很多網(wǎng)貸平臺利用法律漏洞，違法運營貸款平臺，為大學(xué)生提供高法律風(fēng)險的貸款服務(wù)。大學(xué)生網(wǎng)貸機構(gòu)和傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的差異較大，網(wǎng)絡(luò)貸款模式和傳統(tǒng)貸款模式的本質(zhì)不同。傳統(tǒng)貸款相比網(wǎng)絡(luò)貸款，監(jiān)管更嚴(yán)格，審批流程更嚴(yán)謹(jǐn)，貸款合約內(nèi)容和貸款金額都有明確的法律規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏法律監(jiān)督。大學(xué)生向網(wǎng)貸平臺申請貸款時，可能陷入網(wǎng)貸平臺的欺詐陷阱，承受不必要的損失。

（二）借款人的法律風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)貸款興起后，校園貸APP層出不窮。為了搶奪更多的市場份額，增強平臺市場競爭力，各大校園貸平臺都下調(diào)了工作人員的招聘要求，放寬了招聘門檻。從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的工作人員，能力參差不齊，善惡難分。這些行為均提高了網(wǎng)貸平臺的信用風(fēng)險。

違約風(fēng)險是大學(xué)生借款時不得不承受的貸款風(fēng)險。校園貸平臺大多“各自為政”，平臺之間沒有信息共享機制和行業(yè)交流平臺，大學(xué)生可以分別在多個貸款平臺辦理貸款，最終超出貸款人的償還能力，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)貸款問題。大學(xué)生的社會身份是在校學(xué)生，大部分大學(xué)生均依賴家庭和父母，自己沒有任何穩(wěn)定收入來源，實際償還能力遠(yuǎn)低于穩(wěn)定工作人員。網(wǎng)貸平臺不要求大學(xué)生提供擔(dān)保人的行為，進(jìn)一步提高了大學(xué)生的違約風(fēng)險。大學(xué)生無力償還貸款，無法承受還款壓力，最終產(chǎn)生輕生的念頭。

（三）貸款行為的法律風(fēng)險

部分大學(xué)生嘗試校園貸后，無法忍受金錢和利益的誘惑，渴望得到更多的金錢和物質(zhì)享受，從而假借同學(xué)、朋友、家長的名義，使用他人的個人信息繼續(xù)申請校園貸款。這種行為進(jìn)一步提高了網(wǎng)絡(luò)貸款的法律風(fēng)險。情節(jié)嚴(yán)重者可以定性為詐騙罪，司法部門可以依法追究其法律責(zé)任。

三、校園貸涉及法律問題分析

（一）借貸雙方主體資格的合法性問題

《中華人民共和國民法通則》第十七條、第十八條規(guī)定：“十八周歲以上的自然人為成年人。不滿十八周歲的自然人為為成年人。成年人為完全民事行為能力人，可以獨立實施民事法律行為。”參與借貸活動的前提是，借貸主體必須具備獨立實施民事法律行為的能力，即借貸主體為成年人。大學(xué)生是學(xué)生群體，很多大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)尚未年滿十八周歲，仍是為成年人，民事行為依法受到限制。大學(xué)生向網(wǎng)貸平臺申請貸款時，網(wǎng)貸平臺完全不審查大學(xué)生是否可以獨立實施民事法律行為。大學(xué)生同意貸款平臺提出的條款即可成功申請貸款。貸款平臺不審查借款人的主體資格，條款規(guī)定的內(nèi)容模糊，非法學(xué)專業(yè)大學(xué)生很難準(zhǔn)確分辨條款中的陷阱。

網(wǎng)貸平臺的主體資格存在法律問題，其具體表現(xiàn)形式是，網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)入門檻低，網(wǎng)貸行業(yè)競爭激烈，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，機構(gòu)素質(zhì)參差不齊，違法亂紀(jì)行為時有發(fā)生。2016年8月，為了使用法律監(jiān)管校園貸，我國頒布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，初步遏制了網(wǎng)貸平臺泛濫的趨勢。《暫行辦法》規(guī)定：“擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。”該措施提高了網(wǎng)絡(luò)借貸市場的準(zhǔn)入門檻，加大了網(wǎng)絡(luò)借貸市場的法律監(jiān)管力度。

（二）校園貸流程問題

校園貸的審核流程都是“表面工作”。為了擴大市場份額，增強市場競爭力，很多網(wǎng)貸平臺為大學(xué)生提供貸款時，完全不考慮大學(xué)生的還款能力、經(jīng)濟能力、款項作用。大學(xué)生提交身份證、學(xué)生證、手機號等信息后，即可獲得貸款金額，小到幾百上千，大到數(shù)萬。

校園貸的操作流程違背了公開、透明的基本原則。大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知程度不足，非金融專業(yè)的學(xué)生更是無法理解金融行業(yè)的運作模式。為了獲得更多的利潤，網(wǎng)貸平臺隱藏規(guī)定性文件，大學(xué)生無從得知貸款額度、貸款利率、分期時限、還款期限等關(guān)鍵信息，這種行為嚴(yán)重?fù)p害了大學(xué)生的知情權(quán)。

校園貸缺乏法律監(jiān)管。校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時代新興的金融模式。校園貸發(fā)展速度快，法律監(jiān)管缺失，行業(yè)自律性低下，無序、非法已經(jīng)逐漸成為網(wǎng)貸、校園貸行業(yè)的代名詞。2016年8月17日，為了對校園貸等網(wǎng)貸行業(yè)實施法律監(jiān)管，消除校園貸市場監(jiān)管真空狀態(tài)，我國司法部門頒布了《暫行辦法》，確立了地方金融監(jiān)管部門為監(jiān)管主體，提高了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的審查難度。地方金融監(jiān)管部門必須嚴(yán)格合適網(wǎng)貸機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)和實際業(yè)務(wù)是否統(tǒng)一，根治亂象叢生的網(wǎng)貸行業(yè)形勢。

四、解決大學(xué)生網(wǎng)貸問題的救濟措施

（一）完善大學(xué)生網(wǎng)貸法律體系

分散性強是現(xiàn)階段我國校園貸監(jiān)管機構(gòu)的主要特點。教育部門、金融協(xié)會、地方銀監(jiān)局，都是校園貸的監(jiān)管機構(gòu)。不良校園貸迅速在大學(xué)校園內(nèi)普及，其背后隱藏的法律風(fēng)險時刻威脅著在校大學(xué)生。全國大部分高校都可以看到不良校園貸張貼的廣告、宣傳字畫和大字報。為了抵制不良校園貸、根除不良校園貸，高校和監(jiān)管部門必須通力合作，雙管齊下，建立全面、統(tǒng)一、明確、完善的校園貸監(jiān)管體制。2015年5月，為了緩解不良校園貸已經(jīng)產(chǎn)生的危害，我國銀監(jiān)會、教育部、人力資源保障部共同制定了《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求各個監(jiān)管主體通力合作，明確分工、信息共享、合力監(jiān)管、協(xié)調(diào)治理。

全盤否決校園貸平臺是不可取的。很多大學(xué)生在校期間已經(jīng)開始創(chuàng)業(yè)，需要必需的資金支持，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須遵循法律法規(guī)，嚴(yán)格審查借款人的主體資格，合法經(jīng)營，依法為大學(xué)生提供貸款服務(wù)。

（二）加強大學(xué)生法律法規(guī)教育

大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)的目的是接受高等教育，實現(xiàn)自己的理想，不斷充實自己，在大學(xué)度過四年的學(xué)習(xí)生涯。高校是我國大學(xué)生的主要培育機構(gòu)，必須承擔(dān)保護(hù)大學(xué)生健康成長的責(zé)任。高校在開學(xué)期間，可以為大學(xué)生普及不良校園貸的危害，宣傳不良校園貸常用的條款陷阱和利率陷阱，使用完善的法律知識武裝大學(xué)生的思想意識，幫助大學(xué)生抵制不良校園貸的誘惑，避免大學(xué)生誤入歧途，走上輕生的道路。高校教育可以產(chǎn)生校園文化，校園文化決定了高校的文化環(huán)境。高校必須充分利用學(xué)校教育資源，為學(xué)生營造良好的學(xué)習(xí)生活氛圍，開設(shè)風(fēng)險防范專欄和金融知識普及講座，豐富學(xué)生的金融財經(jīng)知識，保證大學(xué)生可以正確認(rèn)知不良校園貸的危害。

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