跑步進入互助時代

“網絡互助幾乎沒有參與門檻。”朱俊生說，“比起商業(yè)保險，它事后均攤，每人每次出資額很少。”在相互寶2019年8月上半月的扣款公示中，500人向另外7732萬名參與者申請了救助，為幫助這些素未謀面的網友，7732萬人，每人拿出了1.47元。

互聯(lián)網帶來了新的選擇

一名8歲男孩因重癥截肢后，被母親丟在了醫(yī)院;一位17歲的少年騎摩托撞倒了農村男童，手術費需要7萬元，雙方都拿不出，羞愧且絕望的少年便從醫(yī)院的10樓跳下;深圳的一位母親跳樓，是想賺到30元萬元人身保險金，治療兒子的脊柱炎;當兩人都有癌癥，女兒又患紅斑狼瘡時，一對夫妻決定抽簽，一人放棄治療，為孩子省下治病的錢。

原國家衛(wèi)計委的一位官員表示，建檔立卡的貧困戶中，42%是因病致貧或因病返貧。

人們想盡辦法彌補醫(yī)藥費中社會保障所不能涵蓋的三四成。目前，在發(fā)達國家最常見的方式是購買商業(yè)保險，但這種方式在眾多國人眼中門檻高，不實惠，覆蓋率低。當下，中國大陸商業(yè)保險支付醫(yī)藥費的占比僅為4.5%。每10個人中只有一人購買了商業(yè)健康險。

互聯(lián)網帶來了新的選擇。近些年，一種宣稱能以更低門檻提供保障的“網絡互助”新模式開始興起。它與傳統(tǒng)保險截然不同：不再預收大筆保費，沒有資金池;在互聯(lián)網上組成用戶群，只要符合平臺規(guī)則，群體里一人落難，其余參與者按照約定，必須拿出互助金，風險共擔。

2016年被稱為“網絡互助元年”，那一年誕生了300多家網絡互助平臺。接下來4年中，這個行業(yè)迅速積累起上億用戶，也爆發(fā)了破產、清退，甚至卷款跑路等眾多亂象，遭監(jiān)管部門屢次警示。

但直至今日，仍有越來越多互聯(lián)網公司投身于此。巨大流量涌動下，數(shù)以億計的用戶在屏幕端輕輕點擊，懷抱對未來的期待，投身這場前途未卜的大型實驗。

“網絡互助幾乎沒有參與門檻”

“怕得病，可又覺得保險貴。”2016年，沈鵬從美團辭職，創(chuàng)辦水滴公司，隨即推出水滴互助。他很快從創(chuàng)投基金處拿到了錢。

“網絡互助幾乎沒有參與門檻。”國務院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生說，“比起商業(yè)保險，它事后均攤，每人每次出資額很少。”在相互寶2019年8月上半月的扣款公示中，500人向另外7732萬名參與者申請了救助，原因包括癌癥、開顱、心肌梗塞等。為幫助這些素未謀面的網友，7732萬人，每人拿出了1.47元。

相互寶曾承諾，2019年的單人分攤總額不會超過188元。而市場上的保險類產品，以30歲人群為例，一次性給付30萬元的重疾險，每年售價至少三四百元，年紀越大保費越高。

張衛(wèi)平（化名）和妻女都加入了相互寶。他出生在河南農村，剛在城市站穩(wěn)腳跟，沒有積蓄，孩子還沒上幼兒園。女兒意外從高處摔下，送進ICU，繼而進行開顱手術前，張衛(wèi)平從未將這東西太當回事——在手機上看幾項告知，勾選兩下，就成了“用戶”。之后每半月扣一次互助金，都是幾毛錢。以至于術后已有數(shù)萬元欠賬的他，咨詢醫(yī)生時毫無底氣：這東西買得太簡單，我娃能拿到“賠付”嗎？

對于張衛(wèi)平來說，網絡互助是他家唯一的商業(yè)保障。女兒術后恢復只算一般，左眼在術后一個月才睜開;3個月來，她仍無法行走，握不住細小的東西。醫(yī)生告訴張衛(wèi)平，女兒尚有恢復的可能，但需要幾十萬元。相互寶的30萬元互助金變得至關重要。他為女兒前去申請，結果令他意想不到：調查發(fā)現(xiàn)，女兒曾患肝炎，不滿足加入條件，無法獲得互助金。

他如夢初醒：原來互助和保險一樣，都有加入條件。張衛(wèi)平啼笑皆非。調查所說女兒患過的肝炎并非普通人熟知的病毒性肝炎，是新生兒群體中的常見病，“比感冒還好治，現(xiàn)在成了遭拒賠的‘重疾。”一番糾纏后，相互寶告知，這起爭議案件如想獲得互助金，必須通過賠審團賠審。這是相互寶設置的，為解決爭議案件的最后手段。

互聯(lián)網平臺追求著“普惠”“低門檻”，但規(guī)則難免有模糊的區(qū)間。當申請救助者被拒理賠，模棱兩可的條款難免引發(fā)爭議。目前在網上檢索，相互寶、水滴互助等多家主流互助平臺，都有因“拒賠”引發(fā)爭議的案例。相互寶試圖用集體投票的方式解決爭端。相互寶的8000多萬用戶中，目前有100多萬通過了線上考試，成為了“賠審員”。在為期24小時的賠審中，他們將就是否給予救助進行投票。最終，多數(shù)方意見將決定是否給予互助金。

“沒有局外人想的那么美好”

爭議中成長，一些平臺推出了匪夷所思的產品。例如一則“糖尿病互助計劃”，19元加入，最高賠付30萬元，竟號稱“不管是否罹患糖尿病，都同樣加入”，還聲稱經過了專業(yè)保險團隊精算。媒體曾于2018年展開一項調查，發(fā)現(xiàn)有些互助平臺客服電話無人接聽;還有一家平臺標注的電話被撥通后，對方語氣茫然，對所謂的平臺一無所知。另外一家已開展9個月，匯集數(shù)十萬人，數(shù)百萬元互助金的平臺，竟無一人申請到救助。

可能是詐騙，另一個可能則在于，平臺是真的，但參與者并沒那么多。有該行業(yè)從業(yè)者曾自曝：為積累用戶，吸引投資，也增強參與者信心，行業(yè)里不乏高額補貼、不實名認證即可參與等行為。對外經貿大學保險學院副教授何小偉等人在其論述中也表示：網絡互助平臺一旦難以對每一起互助事件充分調查，會引發(fā)平臺支付更多互助金，成本直接轉嫁到所有會員身上，進而造成會員流失，陷入惡性循環(huán)。

在與相互寶溝通的3個多月里，張衛(wèi)平想的，僅僅是盡快拿到30萬元。他做了最壞的打算，咨詢了律師，得知互助行業(yè)目前屬于監(jiān)管真空，維權途徑只有參照民法起訴，這將花費漫長時間。在那之前，他說，女兒的相互寶莫名其妙被退出了，客服堅稱是他自己操作失誤;他要求平臺出具一則不予撥款的情況聲明，也遭到了拒絕。

“沒有局外人想的那么美好。”張衛(wèi)平說，互助平臺一再宣傳公正、透明，“可解釋權卻在他們自己身上。”

近年來，多家大型互聯(lián)網企業(yè)進入了互助領域。在朱俊生看來，大公司下的大平臺，對用戶是件好事。但之后呢？很多人指出，當一切環(huán)節(jié)都“透明”，參照商業(yè)健康險的現(xiàn)狀，互助似乎也絕非一門能獨自賺錢的生意。

“未來，無論是網絡互助還是商業(yè)健康險，都不再靠直接收取費用賺錢，而應把目光投到醫(yī)療上下游，收獲服務費。”沈鵬稱，“在國外，類似的商業(yè)組織被稱為醫(yī)聯(lián)體，保障機構與醫(yī)院等密切合作，串聯(lián)起人身保險、就醫(yī)貸款、醫(yī)療服務、健康保健等一系列產業(yè)。互助、保險僅扮演‘入口。”但是否能打通醫(yī)療機構，和主流公立醫(yī)院謀求深度合作，是互助和保險面臨的共同困境。如果不能打通，不僅意味著產業(yè)鏈上預期的盈利空間都難以實現(xiàn)，也導致保險和互助都在線下龐雜工作中，消耗著巨大的核查成本。

幸運的是，6月中旬，張衛(wèi)平女兒的賠審案終于在相互寶上線了。24小時內，111700人參與了投票，69.4%的人支持給予救助。有相互寶的員工覺得，很多用戶是在焦慮。“想保障自己，同時想幫助他人，但也害怕被欺騙。”（《中國青年報》）