銀行，走過黃金時代

龍小林

2019年下半年，全球銀行業掀起裁員潮，2019年12月，摩根士丹利成為首個啟動裁員計劃的知名銀行，在全球范圍內，裁掉1500人。2019年以來，包括匯豐、巴克萊、法興銀行、花旗和德銀等國際知名投行紛紛宣布裁員，裁員人數達到7.5萬人。

在常人眼中，銀行業不僅代表著高薪，也是鐵飯碗的象征，現在卻日益呈現衰態。

鐵飯碗松動了

經濟增長放緩，或是銀行業裁員一大因素。此輪全球銀行大裁員，大部分都是來自歐洲的銀行，歐洲可以說是目前全球經濟增長最慢的地區。

吸收存款和發放貸款是銀行賴以生存的支柱性業務。存款方面，在因為經濟增長放緩下，居民的收入、企業的利潤增長也會受到限制，甚至是下降，以居民收入和企業利潤作為存款來源的銀行，此時存款的增長必然會受到影響。此外，經濟增速放緩，各個國家的央行就會通過下調利率的方式來刺激經濟。利率下調之后，存款利息就會減少，人們就更不愿把錢存在銀行了。

在貸款方面，由于經濟增長放緩，會使得社會對未來的經濟狀況感到悲觀，因此就會有意識地削減消費和投資，從銀行貸款融資的意愿就會下降。此外，經濟增長放緩還有可能導致存貸利率差縮小。因為存款利率一般都會比貸款利率低，所以在下調利率時，存款利率的下調空間就比貸款利率下調空間小。比如我國2018年的貸款基準利率已經下調了兩次，存款基準利率仍然沒變。

當然，銀行的業務不僅只有吸收存款和發放貸款，尤其是對于歐美的銀行來說，僅靠吃存貸款利率的息差，恐怕很難在競爭中生存下來，所以還會參與一些其他業務，比如投資、資管等。拿投資業務來說，銀行所投資的對象顯然都是一些金融產品，投資的收益取決于金融產品的收益率。

在市場利率下調之下，債券、票據等固收金融產品的收益率會下降，而經濟不好時股市、期貨等風險金融產品收益率也可能不怎樣，因此銀行的投資收益也會受影響。銀行畢竟只是一個以盈利為目的的企業，不管看起來如何高大上，在自身利潤面臨考驗的時候，為了減少成本，裁員也不會心慈手軟。

讓銀行業鐵飯碗松動的另一個原因，或許就是技術進步。越來越多的客戶通過電子化渠道接受金融服務，上市銀行的電子銀行替代率已達到95%以上，這意味著銀行減少了對傳統物理網點的依賴。在買個煎餅都能微信支付的時代，不到萬不得已，誰還愿意大老遠跑到銀行網點或者ATM機去取現金呢？

用戶減少就意味著業務縮減，也就用不到那么多工作人員了。隨著技術的進步，這些業務都可以通過機器來完成。而且相比人力來說，機器的效率可能更高、成本更低，所以機器取代人力已經成了現在銀行業的一個趨勢。

快速應變的生態型組織

展望未來，中國銀行認為，2020 年，全球經濟將繼續在低增長、低通脹和低利率環境下運行，銀行業監管要求繼續提升，銀行業經營的不確定性加大，經營發展面臨較大挑戰。面對新的發展變局和競爭壓力，銀行業需要構建高質量發展評估框架，推動組織變革和戰略轉型，以謀求發展突破。

2019年，中國銀行業經營保持穩定：一是銀行業資產規模增速保持 8%左右;二是商業銀行凈利潤增速保持在 6%左右的水平;三是信用風險壓力猶存，商業銀行不良貸款率將保持在 1.9%左右;四是抗風險能力得到進一步提升。

重要的是，敏捷反應是銀行的核心競爭力。當今世界市場正處于波動、不確定、復雜與模糊性的環境中，中國銀行業也面臨著諸多挑戰，包括瞬息萬變的環境帶來日新月異的需求、顛覆性技術推陳出新、數字化和信息透明化進程加快以及人才爭奪加劇。在此背景下，銀行必須加快轉型，由流程嚴謹、按部就班的管控性組織，轉型為靈活敏捷、快速應變的生態型組織，加快對外部變化的響應，做到與時俱進。

中國銀行一直在部分領域實現重點突破。一是重點區域：例如粵港澳大灣區、一帶一路等，加大資源投入和服務布局，獲取新的發展空間。二是在重點場景：銀行在洞察市場潛力的基礎上，以客戶需求和市場痛點為切入點，結合自身資源和能力實際，明確生態場景的獨特定位、布局方式和盈利模式，并依托綜合化經營能力，全方位服務于客戶的特定場景。三是在重點業務領域：例如資產管理業務將成為銀行的重點發展領域。四是金融科技領域：已有 10 多家銀行成立了金融科技子公司，仍有更多的銀行正處于籌建階段，未來，銀行金融科技子公司將遵循“先內后外”的發展原則，以服務本集團、助力數字化轉型為基礎，將產品和服務向其他中小銀行和非銀行金融機構延伸。