山西中小微企業融資難問題的對策研究

薛飛黃

摘 要：中小微企業融資難的問題一直困擾山西并阻礙著經濟的發展，但目前還沒有行之有效的解決方案。分析山西中小微企業融資難的原因，并借鑒國際及全國先進城市所引進的德國IPC技術，為解決融資難問題提供思路。

關鍵詞：中小微企業;融資難;德國IPC技術

中圖分類號：F276.3? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）09-0078-01

一、山西中小微企業融資難問題

我國的經濟在改革開放之后，經歷了迅速的發展，短短三十年間，我國經濟已從世界第三十五一躍成為全球僅次于美國的第二大經濟體。然而，我國目前的金融結構仍不完整，其體系建設仍需改進。除此之外，中小微企業的良好運行，能為我國提供76%以上的城鄉就業崗位，解決50%以上的國企下崗人員的就業問題，增加70%的就業人員以及70%以上的農村勞動力[1]。但他們往往很難從大型的正規金融機構獲得貸款，只能轉而尋求內部融資或其他非金融機構的貸款，而這往往會降低他們的績效水平[2]。

具體來說，山西中小微企業的融資難問題主要體現在以下幾個方面：貸款的渠道過于狹窄、貸款的門檻太高、貸款的成本太大、貸款的周期過長以及貸款的風險相對較高。

在銀行方面，不愿意給中小微企業發放貸款主要有以下幾個原因：放貸成本高、企業信息少、企業缺乏有效抵押物、貸款風險大。

總而言之，銀行考慮到中小微企業貸款所帶來的成本高、風險大等問題，往往不愿意為中小微企業提供貸款，目前國內并沒有較好的一個解決方案。但國外金融長足的發展歷史表明，這是可以通過合理的信貸技術解決的。

中小微企業是推動我國國民經濟和社會發展的重要力量，也是促進山西經濟發展的中流砥柱，如何更好地開發與挖掘這部分市場是我們現在迫切需要解決的問題。山西大量的小商業銀行和農村信用社等中小微型金融機構在選擇貸款策略時，主要體現在模仿和自我總結兩個方面。

綜上可以看出，中小微金融機構要么與大型金融機構采取同樣的策略競爭大型企業，要么在為中小微企業提供貸款時，沒有適合的放貸策略，導致失去了一部分潛在的優質客戶，同時又增加了不良貸款率。為了解決這一問題，山西的金融機構必須進行金融創新。

國外信貸技術是在長期的市場化改革中總結出來的，具有相對成熟的技術。通過引進國外成熟的技術，并結合本省的實際情況開發出新的放貸策略，不失為一種良策。德國IPC技術是目前國際上最先進的解決中小微企業貸款難問題的技術之一。

二、德國IPC技術

1.德國IPC技術介紹。德國IPC公司全稱為德國國際項目咨詢公司，成立于1980年，是一家專門為提供中小微企業貸款的銀行提供建議咨詢服務的合法公司，他將單一的咨詢服務與項目實施的監督責任相互結合，形成了一體化的結構體系。德國IPC公司通過與其他金融機構間的合作，為特定的客戶提供合適的小額信貸產品，并為不同的客戶提供不同的咨詢服務。經過長期市場化的金融環境洗禮，逐漸形成了屬于自己的一套行之有效的方法體系，并在實施過程中取得了良好的成效。在我國以國開行與世界銀行的中小微企業信貸項目為契機而引進國際先進技術時，IPC公司是唯一一家中標的企業。德國IPC公司核心技術即IPC技術，是用來評估貸款人償還貸款能力的一種技術。它不再僅根據以往企業的“硬信息”以及抵押物品的有效性和價值來做出信貸決策，而是主要根據貸款企業實際的信息等來做出信貸決策。主要包括以下三個方面：貸款人實際的還款能力、貸款人還貸傾向以及銀行內部風險的把控。

2.IPC技術的具體內容。IPC技術主要包括四個方面的內容：基于軟信息和硬信息的分析、交叉檢驗、貸款人實際的還款能力與還款傾向為考察的唯一依據，結果為勞動密集型業務。

三、將IPC技術引入山西以解決中小企業融資難問題

德國IPC技術自我國2005年引入之后，多地進行了試驗，并取得了顯著成效，德國IPC技術可以有效緩解中小微企業貸款難的問題，應該被山西的中小微金融機構引進學習。在引進過程中，要注意以下幾方面。

1.明確定位。IPC技術適用的企業是中小微企業，包括想擴大規模的個體工商戶、私人企業等小型、微型企業。

2.培訓員工。信貸員在保障整個貸款良好運行的過程當中起著十分重要的作用，所以在培訓員工時，也必須重視起來。需要借鑒德國IPC公司的培訓模式，引進先進人才，實行“學徒制教學”，放棄傳統的課堂式授課，采用一對一、手把手的教學措施，并通過實際案例詳細地、反復地講解，保證信貸員對中小微貸款模式的充分理解與把握，使他們不僅能看懂各種財務報表，還能親自動手制作，然后能從報表中看出企業的經營狀況、貸款人的還款能力，不斷提高他們的語言表達能力、人際交往能力以及處理問題的能力。同時，制定相應的規章制度來約束他們的行為，不給貸款人留下不好的印象。通過把業績與績效掛鉤、績效與工資掛鉤的模式來調動每個人的積極性，培養高質量的信貸人員。

3.建立專門的管理部門。有了專門的信貸團隊，就需要設立相應的管理部門來對他們實施管理工作，不僅要建立對部門經理的激勵措施，使他們采取措施，不斷增加貸款人的數量，還要建立嚴格的懲罰制度來保證貸款的質量，減少不良貸款，將其績效與工資水平相互聯系，賦予他們一定的權利并要求他們承擔相應的責任。

4.充分融合本土實際情況。在引進IPC技術時，切不可生搬硬套，全盤接收，要結合山西金融機構的實際情況設計出全新的信貸措施。

5.建立良好的信貸文化。通過不斷地推出信貸業務，深入市場進行推廣，培養誠信、忠誠的合作伙伴，樹立健康的信貸文化，更有利于中小微金融機構健康穩定的發展。

6.不斷創新。引入先進的IPC技術后，并不能一勞永逸，需要銀行業不斷地推陳出新，跟隨時代的變化，創新出適合多樣化貸款人的多樣化產品，滿足社會的需求。

7.建立管理信息系統。除了以上步驟，還需要建立配套的管理信息系統，記錄每次的貸款業務，保證每一階段工作的順利展開。

參考文獻：

[1]? 2017—2022年中國企業經營項目行業市場深度調研及投資戰略研究分析報告[EB/OL].中國報告大廳，2017-07-25.

[2]? 劉暢，劉沖，馬光榮.中小金融機構與中小企業貸款[J].經濟研究，2017，（8）.

[責任編輯 陳丹丹]