我國基于車聯網的UBI車險發展問題的研究

周凌羽 孟愿 崔銘原

摘 要：

近年來，互聯網迅速發展，車聯網技術應運而生，逐步滲透車險行業。由此，創新型車聯網保險產品——UBI車險（Usage Based lnsurance）憑借眾多優勢得到了快速發展，并在歐美地區開展得如火如荼。雖然我國UBI車險尚處于起步階段，但眾多保險公司也在踴躍探索。為探尋我國UBI車險的發展方向，本文分析我國UBI車險現狀，發現了目前發展中存在的問題，結合國外經驗，為我國UBI車險的發展提出建議。

關鍵詞：

車聯網;UBI車險;發展問題

中圖分類號：F23

文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.13.054

1 我國基于車聯網的UBI車險發展現狀

目前我國互聯網飛速發展，國家給予了大力支持，政府工作報告中提出了“互聯網+”計劃。互聯網大數據技術的發展使我國在數據通信、分析方面積累了大量經驗，通信企業掌握核心技術有較強的競爭力，為我國以車聯網為基礎的UBI車險的發展打下了基礎。我國的車聯網技術相比于歐美國家起步較晚，但龐大的市場以及高速發展的互聯網使我國在車聯網發展方面具備得天獨厚的優勢。

2015年2月，保監會印發了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，提出要積極穩妥推進商業車險條款費率管理制度改革，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權，為車險創新提供政策支持;2019年3月中國保險行業協會發布《機動車保險車聯網數據采集規范》，定義車聯網數據管理和其他活動的術語，以及車聯網數據收集的定義、范圍、類型的標準，此規范在建立汽車與保險業之間的對話機制以及促進互聯車輛數據在保險業中的應用方面發揮了重要作用;2019年6月，交通運輸部與其他十二個部門聯合發布了《綠色出行行動計劃（2019年至2022年）》，向自愿停止駕駛的車主提供優惠，并提出該政策與保費相掛鉤，是釋放UBI汽車保險的積極信號。

如今，UBI車險在全球迅速發展，并且從車輛保險衍生出許多其他附加的車輛服務。作為商業汽車保險改革的探索方向，UBI在中國尚處于起步階段，在技術層面，研發各類車載終端和車聯網解決方案是廠商競爭的新戰場。2013年底，人保財險在北京對200輛車展開了測試;2015年3月，為完善技術模型、驗證商業模型、了解用戶市場接受度，平安產險和航天科技聯合開展了車聯網保險項目，利用航天科技提供的實時數據提升評估風險和精準報價能力;2016年10月，平安產險宣布旗下好車主APP將聚焦“用車助手·安全管家”。基于好車主APP，建立新型定價模型下的UBI車險，根據各自的風險水平為每位車主定制個性化的車險產品和費率;保骉車險則依靠雙方大數據資源，以OBD（車載診斷系統）、ADAS（高級駕駛輔助系統）、多通道場景式理賠服務體系等創新技術為驅動，力圖將差異化定價和精準服務等未來車險概念變為現實。

2 我國發展UBI車險存在的問題

2.1 政策開放程度有限

保險作為信用社會體系中最后保證，它的地位決定了其具有保守性，基于駕駛行為和模型測算的UBI是否可以在短時間內迅速發展還取決于政策的開放程度。當前保險市場的商業費改和市場化改革已經取得了突破性進展，UBI的放開從監管上仍然需一段時間，但如果貿然放開，監管將面臨幾大風險：

（1）保費規模增長的穩定性。UBI不可避免地會使保費規模減小，而保費規模的持續穩定增長是行業監管下業績的直接體現，因此，直接影響保費規模的產品不會輕易發布，但是當時機成熟時，將逐步分批進行試點，讓UBI車險即便不能發展，也不能倒退;

（2）行業的穩定性。大型保險公司和中小保險企業面臨一場殘酷的競爭，能力與服務都不達標依靠股東業務的小公司會十分的艱辛，保險行業的集中度進一步上升，也是實施UBI車險后日韓兩國保險業的趨勢，在監管下的行業穩定發展，將逐步優勝劣汰;

（3）技術的可行性。保險的本質是大數定律，而UBI車險沒有足夠的數據來支持產品的推出，所以保監會一直在為UBI車險制定數據標準，并不斷征求意見稿，監管的態度謹慎，但不保守，這必定是一次保險業值得歌頌的大業績。

2.2 民眾接受度低

UBI車險在我國處于初步發展階段，民眾對其了解有限。其次，在應用中，每輛車及其車主信息都將連接到網絡隨時隨地被感知，暴露在公開場所中的信號很容易被利用，從而直接影響車聯網的體系安全。在車聯網環境中確保信息的安全性和隱私性，防止個人信息、業務信息和財產丟失或被他人盜用，都是車聯網發展過程中需要突破的重大難題。

2.3 行業整合難度大

汽車生命周期與許多消費環節相關，每個環節都可以通過駕駛行為的數據整合、評估在一起，發揮更大的作用。但產業鏈中缺乏集中的數據收集平臺對數據進行整合，缺乏精算人才建立客觀的數據模型和駕駛行為評判標準，分散化的數據整理評估和管理會使UBI車險產生激烈競爭，也不利于集約化發展。

2.4 行業服務水平低

目前國內的車險市場經過兩輪的商車費改，許多保險公司仍然采用高手續費低層面的競爭手段，卻沒有打造出真正能夠讓客戶感受到的可成規模的核心優勢，客戶的選擇也是低價優先。作為新的車險產品，UBI車險面向大眾后保費高理賠效率低的現象也會影響到UBI車險的進一步發展。

3 國外開展UBI車險的借鑒經驗

自2009年起，歐美發達國家陸續推出UBI車險產品，而該產品在中國則近兩年剛剛起步。因此，國外UBI產品的發展對我國發展UBI車險具有重要的借鑒意義。

監管態度對于UBI的發展可以說是決定性的。UBI創新始于美國市場，2003年，美國43個州保險監督委員會UBI計劃的政策調查顯示，有37%的州不允許開展UBI，其他州的保險公司還必須證明收費結構的公正性、透明度和合理性才能獲得業務許可。直到2015年，UBI產品獲得了美國全部50個州的監管部門的許可。在意大利，監管部門一直對UBI車險持開放態度，并在立法上給予支持。意大利議會于2017年8月批準市場和競爭法案，其中建議所有汽車保險均應使用遠程信息處理技術。

技術方面，作為意大利駕駛行為分析的先驅，OCTO為UBI在意大利的推廣提供了重要的技術支持。OCTO生產的設備精致，集成GNSS、CAN、6軸陀螺儀、藍牙、高精度ADC和GPRS等多種服務，功耗低，可變形為OBU、OBD產品。硬件技術的發展使得UBI設備的價格相對較低，意大利93%的UBI設備采用了黑盒或駕駛員自主安裝的黑盒。以Unipolsai為例，公司可以免費向車主提供汽車連接設備，車主安裝后可以獲得15%的折扣。安裝一年保險公司可獲得駕駛員的駕駛行為信息，在評估數據后，為擁有良好駕駛習慣的車主提供另一筆折扣。這也使Unipolsai在大約三年的時間里在意大利汽車保險市場份額中排名第一。

4 我國推廣UBI車險的策略

4.1 立法支持

目前，我國司法部門等尚未對UBI車險進行規范化的管理，在UBI車險問題上法律沒有明文規定，與這一保險有關的相關條例和規范也十分稀少。所以，我們需要在立法層面給予UBI車險大力支持，通過立法、司法層面明確規定保險公司、監管機構以及政府享有的權力和應當履行的義務。可以通過立法全面肯定UBI車險保單，將UBI設備中產生的信息數據作為重要證據被法律認可。

4.2 加大宣傳力度

采取多樣化的形式，通過新聞媒體、微信微博客戶端、橫幅、發放傳單等多種方式進行宣傳，線上線下相結合，采用試駕等方式，提升車主的服務體驗，使更多的人了解到UBI車險，以及該車險今后在國內的發展情況，對降低交通事故、綠色出行、輔助構建智能交通網等積極意義，讓人們切身感受到UBI車險帶來的好處，增加心理認同感。

4.3 各參與方面互相協調

與車聯網相關的各環節也要互相協調、配合。車聯網保險產業鏈條上的各個環節是否能夠高效協作，也是車聯網保險業務創新能否成功的關鍵因素。如汽車廠商要積極地共享數據或開放數據接口，做到資源共享、數據互通，這樣才能使每一個環節都做到正常、可持續的銜接。對于汽車廠商來說，要加大和互聯網公司的聯系，對車輛進行全方位深度檢測，確保車輛的安全。

4.4 增加科技投入

UBI車險在發展過程中普遍存在一個障礙，即價格問題。因此，應該加大技術支持，降低價格，使安裝設備的價格在人們可接受的區間范圍內，此外還可以將車聯網設備免費送給車主，安裝后在原有保費基礎上直接計算折扣，后期根據所收集的數據進行分析，進一步給顧客定價。

4.5 提高保險公司水平

保險公司應該從展業、核保、理賠等環節提升水平，充分體現優勢和特點，給不同的用戶提供個性化、差異化服務。同時要提高保險公司自身的風險管理水平、精算水平。UBI車險剛剛進入市場，保險公司應當針對UBI車險發展過程中可能存在的風險進行風險管理，提高精算水平，爭取合理的定價，從自身角度為UBI車險的發展提供支持。

參考文獻

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