以租代購汽車金融新模式分析

魏國文

摘?要：汽車以租代購模式實際上是指顧客采取以租代購這一途徑，先將產品的使用權得到，之后每個月按照約定來償還租金，在到期之后由顧客自行決定購買或不購買所承租的車輛。近年來，采取“以租代購”這一途徑所產生的作用已逐漸得到一些投資方對其的重視，如租賃公司、銀行等。首先講述有關汽車以租代購具體含義，之后對汽車以租代購業發展前景進行分析，并提出有效的發展策略，希望能推動汽車以租代購業得到持續性發展。

關鍵詞：以租代購;汽車;發展前景

中圖分類號：F25?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.14.007

自從2015年以后，我國的汽車銷售市場呈不斷下降趨勢，國產汽車店每天的人流量處于下滑的趨勢，新車的價格也在史創新低。很多的汽車4S店，為了吸引客戶注意，舉辦大型的促銷活動。但這樣的影響方式，并沒有取得理想的效果，汽車銷量依舊低迷。在這種背景之下，汽車經銷單位開始對自身的營銷策略做出調整。幫助自身打開市場，發現一種新型的銷售模式，以租代購進行銷售。汽車行業的利潤不斷縮水，而汽車以租代購憑借著“以租代購”這個模式，已逐漸得到我國少數租賃公司與經銷商的認可。

1?汽車以租代購之含義

以租代購不用交高額的首付就能輕松的把汽車開走。實際上主要是出租方與承租方共同簽署一個將汽車買賣的協議，不過這個買賣協議是以租代購的模式。以租代購是汽車銷售的一種延展，它是由租賃公司取代銀行，讓消費者從繁瑣的貸款手續解放出來。消費者逐月支付租金，實現低首付和零首付分期買車的一種消費形式，消費者先用后買，租賃期結束后再將汽車過戶給自己。在一些發達國家，這種購車方法已經流行了很久，特別是在美國，這種模式的購車方法有較高的推廣率。然而，在我國“以租代購”這個購車模式的發展卻并不理想，僅僅只在一部分企業中得到體現，而對于一些個人購車者來講，他們不是很理解以租代購的銷售模式，也不愿意去嘗試這樣的購買方式。我國當前以租代購的構成模式，正處在發展中。

2?汽車以租代購之兩大發展前景

2.1?有較大的發展潛力

隨著金融的不斷發展，人們的消費觀念開始超前化，以租代購受到越來越多人的青睞。它的核心是將汽車的所有權和使用權分離，租賃到期后再將所有權過戶給客戶。故而，對于汽車融資而言，以租代購屬于一種新形態，并且會應得到全新的發展契機，進而有望使得汽車行業帶動相關行業迎來良好的發展前景。

就汽車以租代購的本質而言，它是一種新興的購車方式。他自身與傳統的分期購車有所不同，以租代購讓購車方式更加方便。以租代購這種購車方式，有效地實現了車輛購買使用權和所有權的分離。客戶采取以租代購方式購車，可以先擁有對產品汽車的使用權，然后再具有所有權，依照汽車合同的租賃期，每月按時償還租金。與以租代購其它的細分市場較為相似，當以租代購這一形式在合同期滿后，顧客有兩種選擇方式：一種是可以依照汽車殘值來購買這臺車輛;另一種則是選擇將該車輛還給汽車租賃單位或者是汽車服務公司。

與以往購車融資不同的是，采取以租代購這個模式有更加明顯的優勢。主要優勢有兩點：第一是傳統的車貸其首付成本比較高，而以租代購并沒有，且用車租金一般少于分期所支付的月供;第二是這種模式能夠讓一些潛在顧客成為真正的消費者，即購車實力較為缺乏者。并且將以租代購所有權設置為歸以租代購單位，可有效防止無繼續償還租金能力或者是未按期支付過程中所引發的風險，可有效保障物權持有者的利益。

據相關調查顯示，全世界的汽車行業中以租代購的項目最完善的市場處于西方歐美國家。根據相關數據調查，美國在21世紀初就通過以租代購的汽車銷售模式出售汽車，其中采取以租代購的銷售模式所售出的新車占總車輛的37%。隨著汽車租賃模式的運行，汽車租賃模式在汽車銷售所占的比例正在逐年上升，在這種背景之下，我國以租代購這一模式還處于起步階段。有數據顯示，在2015年時，我國整體金融放款車輛大約有商務車170萬臺，乘用車700萬臺。汽車相關金融機構放款大約為400萬臺左右，而采取以租代購模式的只有30萬臺，在銀行方面放款車輛大約占300萬臺，其中融資準機構放款臺數大約占總房款臺數的4%。另外，相較于滲透率而言，美國的汽車業務滲透率高達80%，而以租代購項目的占比率大約為47%。我國銀行協會公布的2015年，中國汽車金融機構行業發展報告中顯示，我國到2015年汽車金融市場的規模將可高達八千億左右。汽車金融的總滲透率也達到了將近40%，在2015年的車輛金融領域各個方面中，以租代購類的占比率依舊較低，未超過5%的占比率。故而，在這方面具有很大的市場發展前景，總之無論是車輛以租代購的占比率或者是金融滲透率方面來講，我國以租代購的汽車市場有著很大的發展空間。

2.2?搶灘市場

有調查表明，我國目前車輛金融服務的方式共有三種類型：第一種是按揭借貸的方式，其由保險公司與商業銀行共同建立;第二種是分期支付的方式，是由汽車加工的廠商所建立的;第三種是以租代購的方式，是由汽車的服務公司所參與的。有關人士認為，上述三種服務模式既存在一定的優勢，也存在一定的劣勢，其中商業銀行缺點在于其缺乏業務專業性，所提供的金融業務并不全面，且對于單筆車輛信貸額度很小，需要辦理較為繁瑣的手續;汽車金融機構所存在的劣勢是融資的渠道非常的窄。中國汽車金融機構所具備的資金與商業銀行相比并不充足;對于資產證券化商品與金融債有很嚴格的要求，暫時難以通過發售應收款項融資、買車儲蓄、企業債、商業票據等這些渠道進行籌資。相較于汽車金融機構與商業銀行模式的劣勢而言，以租代購方式有著更加明顯的優勢，對于汽車產品的選擇更加靈活，融資的選擇是多樣化的，能夠結合消費者自身的情況來進行選擇。最重要的是他首付的費用很低，能夠被大多數消費者所認可。有效地降低了消費者買車的門檻，鼓勵更多消費者進行買車的消費，付款的方式也更加的靈活，方便消費者購買。最重要的是以租代購這種方式。滿足一定的簡單條件就可以進行辦理，不需要去看個人征信。只要客戶滿足一定的年齡需求，沒有法院執行記錄，也沒有逾期提供身份證駕駛證和銀行卡，就可以辦理以租代購。不僅省去了購車首付，還能夠分期付款，省下一次性購車的費用，讓消費者進行其他投資。

隨著國家扶持力度的增大，國家頒布相關政策。結合以租代購這樣的方式特點，將以租代購這個銷售模式當作一個有效的動力來推動汽車銷售行業的發展。但是在現階段中，以租代購在汽車行業中實行面臨最大的困境是，一些新興的金融單位和創業公司很難進入到汽車市場中。當前大量的以租代購銷售模式是以二手汽車市場作為主要方向。據有關調查顯示，我國至2020年時，預計我國汽車消費市場到2020年二手汽車的銷售量將會達到2000萬輛，新車銷售量則會達到3000萬輛，同時我國汽車市場的規模會更進一步的擴大化，特別是二手車的金融業務有很大的發展空間，并且是今后主要側重的一個發展市場。

3?汽車以租代購之發展策略

3.1?將融資渠道拓寬

實際上，對汽車租賃企業而言，將融資渠道拓寬是最為重要的。無論是國家所頒布的相關政策，還是汽車行業發展情況，都對于汽車行業融資渠道起著決定性的作用。目前，由于受到我國國情的影響，國內的汽車金融企業中，企業融資的渠道主要是依靠銀行。因為我國很少有汽車金融企業能夠采取多渠道多方向的融資，因此資金面的狹窄在很大程度上制約了汽車金融行業的發展。而且我國尚無信貸聯盟，因此需要國家出臺一些政策，讓以租代購公司能夠通過債券方式進行融資，以此來推動汽車金融企業得到進一步發展。

3.2?發展我國的二手車市場

要想推動我國以租代購市場得到進一步發展，其中重要的一個因素是大力發展二手車市場，以此來提高人們更換汽車的意識。但這對于二手車市場的要求相對較高，需要發展較為完善且成熟的一個二手車市場，故而需要我國有關部門對二手車市場進行嚴格監管，不斷進行規范，促使其逐漸發展成熟、完善。

3.3?加強建設信息系統

對于租賃行業而言，其主要屬于一種信譽消費，且良好信譽對于汽車以租代購行業而言，是確保其得到持續發展的一個保障，需要銀行及我國政府部門介入其中。故而相關監管部門應當建立起一個專業平臺，對租賃物品編號及其相關信息進行登記，既便于統一規范管理，還能夠避免一些不必要糾紛出現。

3.4?加強控制租賃風險

目前，我國社會信用體系并不是很完善，然而對于汽車以租代購業務而言，不可由于體系不完善而出現停滯現象。故而，需要通過采取一系列技術手段對租賃過程中會出現的風險進行控制，如租賃保證金等。

3.5?建立一個央行征信系統

對于中央銀行而言，應當將其功能充分發揮出來，建立一個征信系統，將以租代購公司的信用記錄在系統中，以便于查詢。

4?結束語

總結全文，近些年來我國的汽車行業正在飛速發展。同時人們消費觀念的不斷前進，讓以租代購這樣的汽車銷售逐漸被更多的人所了解所接受。以租代購作為汽車金融重要組成部分，不僅能夠為汽車經銷商和廠商帶來利潤，更能夠方便消費者。以租代購也會在汽車行業中得到更好的發展，從而帶動整個汽車行業的發展。

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