“互聯網+醫療”背景下公立醫院第三方支付發展現狀及問題研究

蔣華玲 蔣翰 李夢琪

【摘要】? ?隨著科技的進步，智能移動設備的大規模增長吸引了眾多應用程序將第三方支付平臺及功能嵌入其中。醫療行業，尤其是醫療任務較重的公立醫院也逐步加深對互聯網信息手段的應用，將第三方支付平臺滲透到各個環節。相比傳統的支付渠道的交易流程，第三方支付平臺具有支付流程簡單、不受時間和場合限制、自助操作便捷等特點，能有效縮短結算繳費時間，因此得到了廣泛的應用。但是，第三方支付在推動醫院支付體系創新發展的同時，也存在一系列支付風險和監管問題。文章通過深入研究第三方支付平臺的應用態勢，梳理公立醫院第三方支付出現的問題，針對內部控制關鍵環節和關鍵節點，制定相對應的控制措施和管理方法，為醫院規范開展第三方支付提供理論參考。

【關鍵詞】? ?第三方支付;公立醫院;發展現狀;問題及風險;措施

隨著公立醫院綜合改革的持續深入和病人對優質醫療服務的迫切需求，醫院在提高醫療水平的同時，開始關注患者的就醫體驗和感知質量，進一步改善就醫服務質量水平刻不容緩。目前，公立醫院存在的最大問題是排隊長，看病短，俗稱就診繳費“四排一短”，即約號排隊難、就診排隊難、結算排隊難、檢查排隊難，而就診時間短。繁瑣的流程和反復的排隊不僅給患者帶來諸多不便，也降低了公立醫院的工作效率。近年來，隨著眾多第三方支付應用平臺的異軍突起，第三方支付在我國迅速發展，并滲透到公立醫院就醫各個環節，有效解決了交易成本問題。網上支付預約掛號、二維碼掃描支付等措施為患者帶來了極大便利，有效改善了患者就醫體驗。但由于第三方支付平臺的理論研究遠跟不上應用實踐的速度、支付平臺產業的天生“逐利性”和分行業規范管理缺乏等原因，第三方支付在公立醫院應用過程中顯現出諸多問題，亟待解決。

一、第三方支付發展現狀

第三方支付最早源于美國的PayPal公司，并很快受到大眾的歡迎。1988年，我國首都電子商務工程正式成立，為線上交易雙方提供了結算的平臺，代表著我國第三方支付平臺的出現。隨著線上交易規模的不斷擴大，2003年阿里巴巴網絡技術有限公司打造并推出了“支付寶”第三方支付平臺，憑借其功能全面且方便的特點，支付寶迅速成為公眾最喜歡的支付工具。繼阿里巴巴公司推出支付寶后，國內相繼出現了一系列支付平臺，如騰訊公司推出的財付通、中國電信推出的翼支付等。2016年Apple Pay正式進入中國，對我國第三方支付行業產生了較大的刺激性影響，第三方支付行業在我國進入了爆發式增長階段。

根據iResearch公布的統計報告，2018年度，我國通過第三方支付平臺收付的交易達190.5萬億元，同比增速為58.4%。2018年第三方支付交易市場基本上被幾大主要第三方支付企業壟斷，如下圖所示。

從圖中可以看出，現階段，支付寶和微信財付通合計占有的市場規模比例高達93.5%，形成行業二巨頭的競爭態勢。并且，支付寶和財付通在2014年相繼推出了“未來醫院”和“智慧醫療”計劃進入移動醫療支付領域。目前，公立醫院與第三方支付平臺的合作范圍不斷推廣，合作功能也不斷加深，不僅有效減少了患者就醫等待時間，還能夠優化就醫流程，提升醫院服務效率，著重解決公立醫院長期存在的“四排一短”問題。

二、第三方支付平臺在公立醫院應用的優勢分析

隨著互聯網和移動終端的興起，人們的消費習慣和支付方式已經發生了巨大改變。在此背景下，第三方支付平臺逐漸深入醫療領域，與公立醫院的合作不斷加深，對公立醫院的結算方式產生了較大影響。

（一）減少患者排隊難、看病難問題

第三方支付平臺改變了患者就診時在醫院窗口排隊以現金或銀行卡繳費的單一模式，通過第三方支付平臺在手機、自助機等移動終端上應用，患者可采取多種方式繳費結算。例如：可以利用自助機及有效證件，通過現金、銀行卡或第三方支付平臺的二維碼掃碼支付;可以利用手機APP，綁定個人身份信息后，實時獲取就診信息，并通過第三方支付平臺直接支付;可以在人工窗口，通過現金、銀行卡或第三方支付平臺的二維碼掃碼支付;可以在醫生開具醫療服務時，通過掃描二維碼實現診間實時結算。多種繳費結算方式，能夠大大緩解窗口結算壓力，有效降低排隊時間和人次，甚至不再排隊，而且還能節約患者診療時間和精力。

第三方支付平臺與手機APP的聯合應用，通過身份驗證和綁定診療信息，能夠實現線上預約掛號、檢查和化驗、線上取號、檢查及化驗結果在線查看、入院及出院結算預約等多種功能。通過線上預約功能，能有效緩解看病難，只需要通過移動終端并利用第三方支付平臺，患者足不出戶即可完成以上一系列操作，實現了讓患者少跑路、讓信息多跑路，大幅降低了患者在路上的時間，節約了患者診療成本。

（二）降低醫院人力成本和運營成本

通過第三方支付平臺與自助機、手機等移動終端的合作應用，能夠將原有需要人工操作的功能，變為患者自助服務，改進就診模式，大大緩解人工窗口業務辦理壓力，減少人工辦理工作量，釋放大量勞動力，降低醫院人力成本。同時，也減少了患者來醫院的次數和時間，降低醫院人流量，能有效減少醫院停車、就餐、休息等待以及醫療場地的需求，降低醫院秩序維護壓力，就診環境更為寬松，從而大大降低醫院在維護秩序、管理人流等方面的運營成本。

（三）流程優化提升診療效率，緩解醫患矛盾

通過第三方支付平臺在手機APP和自助機上的應用，實現了患者多種方式繳費結算、自助辦理各項診療業務等功能，也能在第三方支付平臺上清晰看到診療流程和注意事項，避免信息不對等造成的環節卡頓，減少工作人員口頭解釋的時間，極大地提升診療效率。當就醫環境更為寬松、智能時，醫護人員的精力能更多地投入在診療上，患者的精力更多地用在就診上，能夠有效調節醫患關系，緩和醫患矛盾。

三、第三方支付平臺在公立醫院應用的問題及風險分析

第三方支付平臺和第三方支付手段作為新興的產物，在應用時必然會與舊環境和舊事物產生摩擦，面臨許多困難，包括金融機構電子支付所涉及的系統風險、流動性風險、法律風險等，本文主要結合公立醫院的現實情況，探討其中的一些問題。

（一）系統信息風險，增大財務對賬難度

醫院的業務涉及較多類型和領域，所牽涉到的款項種類繁多。在傳統的現金繳費模式下，遵循當面點清原則，很少出現賬實不相符。但是第三方支付收退的全過程依賴于系統和網絡的穩定性，若出現網絡故障和卡頓、系統出錯等情況，會導致HIS系統與第三方支付平臺之間數據傳輸出現異常，造成銀行、HIS和第三方支付平臺數據對不上，若采用傳統的人工對賬模式，會大大增加財務人員的工作量。據現場調研和問卷調查結果顯示，因網絡故障導致患者重復繳費、因系統出錯導致病人無法辦理結算業務等情況比較頻繁。這不僅會帶來對賬問題，甚至對醫院的正常運營和醫療服務帶來負面影響。

（二）法律監管體系尚不健全

第三方支付在我國起步較晚，且應用于公立醫院尚處于初步階段，在合作的不斷擴大和深入中，問題也在不斷暴露，但相關的立法規定卻沒有及時出臺。2018年，人民銀行制定了《非金融機構支付服務管理辦法》等多項管理制度，正式將網絡第三方支付平臺列入法律范疇，但重點是針對金融監管方面，并沒有具體規定涉及第三方支付平臺在公立醫院的運用。

（三）資金沉淀風險

使用第三方支付平臺交易時，資金并不是由交易的一方馬上劃撥到另一方，而是對患者支付的醫療費用和公立醫院的部分資金起到代收、代管、代付的作用，在這個過程中，第三方支付平臺作為交易中介，代收代管代付的部分資金稱為客戶備付金。隨著公立醫院繳費結算時第三方支付功能的完善和普及，越來越多的患者運用第三方支付手段就醫，交易過程中的在途資金將會是一筆巨額的沉淀資金。只有將備付金提現，醫院才能確認資金入賬。但一些醫院反映，經常會出現提現失敗的情形，其原因是待結算金額用于業務活動或退款，導致提現金額大于基本賬戶余額，則形成當日短款，需人工登錄基本賬戶手動提現，形成沉淀資金。由于監管體系尚不健全，難以實時跟蹤監督客戶備付金的資金流向，如果第三方支付平臺發生信用風險，那么客戶的備付金就存在被轉移或無法收回的風險。

（四）信息安全風險

公立醫院與第三方支付平臺合作時，交易數據、患者信息始終存在安全風險。一旦因系統漏洞受到網絡黑客入侵、計算機病毒感染，則有可能出現信息泄露或惡意套取風險。另外，醫院的官方網站也存在被黑客入侵后惡意修改、患者的銀行賬戶信息被竊取的風險，醫院內部信息技術人員也可能違法違規通過系統后臺操作竊取患者數據。如果患者的個人基本信息、診療信息和病歷等個人隱私數據被竊取，可能會引發醫患沖突。

（五）創新風險

目前，第三方支付平臺為了提高用戶體驗、提升服務水平，一直致力于創新支付手段和服務方式，其中也包括簡化支付確認、身份核實和實名驗證等安全保障環節，但是這會導致流程上更容易出現漏洞。由于第三方支付的高技術、虛擬性、不受時間地域限制的支付特點，給監管部門帶來了較大難度。

四、第三方支付在公立醫院應用中的應對措施

（一）制定系統安全應急措施預案

資金安全問題主要風險點是扣款是否成功?；颊咴谑褂玫谌街Ц镀脚_繳費過程中若出現網絡超時或系統故障等情形，可能會產生兩種結果，第一種是HIS系統反饋繳納失敗，但發卡銀行已從患者賬戶中扣減資金，導致患者資金損失;第二種是院方反饋結算成功，但銀行信息系統未扣減資金，導致醫院資金損失。醫院信息管理部門應強化信息風險預警和緊急處理方案，設置程序自動處理異常數據，當出現異常繳費業務時，系統再次調用HIS支付接口查詢是否存在該筆訂單，若存在，返回交易狀態，修改異常狀態為正常，若不存在，處理完后返回交易結果。當出現系統崩潰或被惡意程序攻擊時，預先通知用戶修復系統，恢復數據，將損失縮減到最小。

（二）建立核對制度，加強對賬管理，防止錯誤與舞弊

公立醫院第三方支付交易的參與者包括支付寶/微信等、患者、醫院、銀行四方。為防止舞弊行為以及交易過程中產生的錯誤，完善內部報表體系、做好各報表的數據核對工作是關鍵。醫院財務部門應安排專人負責每天核對工作。上線對賬平臺，實行“兩次對賬，三方核對”。第一次對賬是患者用第三方支付平臺繳費后，資金實時劃入對應的虛擬賬戶，此時，對賬平臺完成HIS系統結算明細與虛擬賬戶收款明細的首次對賬工作，確保賬實相符;第二次對賬是實際到賬金額核對，指“T+1”日，第三方平臺自動提現后，核對實際到賬金額與HIS系統結算額。三方核對是指匯集每日各客戶端的交易明細、HIS系統結算明細以及銀行對賬單，自動核對三方數據，自動篩選長短款或特殊交易并在系統中標紅顯示，便于財務人員快速定位到異常記錄，查明原因，確保醫院資金安全。

（三）降低信用風險，設置資金專戶，及時回籠資金

公立醫院資金雄厚、就醫需求大，并有政府支持作為擔保，因此在公眾中信譽度很高，第三方平臺在公立醫院應用時，不需要承擔信用擔保的角色，僅僅作為交易資金的中轉站和收付款平臺即可。在該模式下，公立醫院在第三方支付平臺申請一個賬號，僅僅發揮收付款功能，該賬戶由于交易雙方通過第三方支付平臺交易時有時間差，因而形成了沉淀資金，也就是醫院的在途資金，只有將在途資金提現，轉入初始化設置的銀行結算賬戶后，醫院才能確認為收入。對于沉淀資金風險，應盡量縮短醫院交易資金在虛擬賬戶中的留存時間，合理設置提現頻率。目前，采用的最短提現頻率是24小時，也就是“T+1”模式回籠資金。但當我國眾多公立醫院紛紛與第三方支付平臺開展合作時，就形成了非常大額的在途資金，即使按每天一次的頻率提現，仍然會存在一定風險。據調查，“T+1”模式下，有些醫院甚至每月會出現提現失敗的情形，導致資金回籠滯后。因此，公立醫院可以以地域劃分單位，由當地政府出面，增強與第三方支付公司的談判力度，比如針對自動提現失敗的情況，設置程序余額充足時自動發起二次提現;為醫院開設在途資金專戶，資金除了劃撥至醫院設置的銀行結算賬戶外的其他任何流向，都需要得到第三方支付公司和公立醫院的雙方授權才可執行。

（四）實行實名認證，防范網絡詐騙，保護患者隱私

當第三方支付平臺能夠實現繳費結算、掛號取號、分診咨詢、結果查看、床位預約等功能后，應強制患者進行實名認證，通過實名認證時預留的手機號獲取動態驗證碼，以此作為支付的安全保護措施。只有保證一人一證一號，才能實現數據正確和資金安全，保護患者隱私。

（五）建立信息披露制度，防范創新風險

第三方支付機構在創新產品產生時，往往著重宣傳該產品的優點，避而不談可能存在的風險，導致信息不對稱，購買用戶沒有充分了解其中的風險點和風險程度。而在信息透明情況下，第三方支付平臺會謹慎經營，在通過創新尋求更多盈利的同時，會充分識別其中潛藏的風險。因此，通過建立新產品的信息公開機制，可以有效地約束第三方支付機構，在推出創新產品的同時必須充分考慮新產品的安全穩定性，保障消費者的合法權益。

綜上所述，在公立醫院就醫過程中第三方支付已經成為大眾普遍認可的支付方式，通過對患者的問卷調查顯示，大多數病人希望通過第三方支付完成繳費、退費、獲取診療信息，減少就醫的排隊時間。功能的需求不斷擴大，也將促進第三方支付迅速發展和不斷創新，也必然產生新的支付風險，行業主管部門及公立醫院應適時修訂有針對性的管理制度、措施和控制辦法，將風險控制到最小，為人民群眾就醫提供更穩定、更有保障的環境和條件。

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