兒童保險(xiǎn)投保現(xiàn)狀調(diào)查及政策建議

摘 要：兒童是國家和民族的希望和未來，兒童健康快樂也是每位家長由衷的希望。但是，由于監(jiān)護(hù)人安全意識淡薄，兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管不力，保險(xiǎn)行業(yè)制度尚不完善等問題，我國兒童保險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢?；诖?，論文提出加強(qiáng)兒童保險(xiǎn)宣傳，強(qiáng)化監(jiān)護(hù)人風(fēng)險(xiǎn)意識，推出多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同需求，加快保險(xiǎn)行業(yè)法律制度建設(shè)等，以此保障兒童無憂成長。

關(guān)鍵詞：兒童保險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理意識;兒童投保調(diào)查

一、研究問題提出

（一）研究意義

有關(guān)資料顯示，我國5歲以下的兒童，死亡人數(shù)每年超過40萬，由于無法獲得及時治療而造成死亡的人數(shù)，多達(dá)24萬，換句話說，本有60%孩子可幸免于難的。但是由于目前我國兒童基本醫(yī)療保障體系不健全;兒童商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，不能滿足兒童保險(xiǎn)服務(wù)需求，父母作為監(jiān)護(hù)人對兒童所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的意識淡薄，最終使得有些兒童在面臨重大疾病威肋時因?yàn)榻?jīng)濟(jì)、時間等諸多原因沒有得到及時救治，對孩子生命造成影響，輕則延誤最佳治療時機(jī)，重則失去生命，最終影響孩子的健康成長和家庭的幸福生活。我國兒童保險(xiǎn)投保情況如何？兒童風(fēng)險(xiǎn)管理有哪些特征？這是文章調(diào)查研究的目的。

（二）文獻(xiàn)綜述

目前國內(nèi)針對兒童保險(xiǎn)的研究尚比較薄弱，中國知網(wǎng)文獻(xiàn)數(shù)量不多，研究視角主要集中在兒童保險(xiǎn)投保問題、對兒童保險(xiǎn)認(rèn)識誤區(qū)，兒童保險(xiǎn)發(fā)展的建議等方面。在兒童保險(xiǎn)現(xiàn)狀的探究上，陳沐寫到：目前兒童保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)金額受到限制，運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范，兒童保險(xiǎn)覆蓋面低，市場份額小;關(guān)于兒童保險(xiǎn)購買的誤區(qū)，四月寫到：在兒童保險(xiǎn)購買上，更多居民習(xí)慣只給孩子買不給父母買;重視教育金保險(xiǎn)不重視健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn);認(rèn)為買的越多越好;習(xí)慣上購買“裸單”;會選擇不專業(yè)的保險(xiǎn)代理人;在購買兒童保險(xiǎn)的問題，不同的學(xué)者有不同的看法，艾嘉認(rèn)為：要先定保額再選保費(fèi)，保險(xiǎn)品種順序購買，注重保費(fèi)豁免條款。李清[4]認(rèn)為：先保大人，量入為出，?？顚Ｓ茫⒁饣砻鈼l款;關(guān)于兒童保險(xiǎn)的擴(kuò)展建議，謝黎[5]建議;從政府、公司、學(xué)校社區(qū)、社會部門、團(tuán)體組織等各個方面推進(jìn)兒童保險(xiǎn)。

二、兒童保險(xiǎn)實(shí)證調(diào)查研究

針對兒童保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的調(diào)查，我們以北京市居民為調(diào)查對象，采用隨機(jī)問卷訪談方式開展調(diào)查。我們共發(fā)放了101問卷，收回有效問卷90份;問卷分為兩個部分，第一部分為答卷人的基本信息，如性別、年齡、學(xué)歷水平等;第二部分，是關(guān)于兒童保險(xiǎn)投保情況及風(fēng)險(xiǎn)意識的現(xiàn)狀，具體包括：被調(diào)查者對兒童保險(xiǎn)的了解程度，每年內(nèi)愿意繳納的兒童保險(xiǎn)費(fèi)用，對兒童保險(xiǎn)種類的選擇，對保險(xiǎn)業(yè)問題存在根源的探究等。

通過問卷的統(tǒng)計(jì)分析，調(diào)查結(jié)論如下：

（一）被調(diào)查者的風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱?；谑芙逃潭群湍挲g因素的限制，被調(diào)查者的風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，對兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品了解較少，同時傾向于選擇保費(fèi)較少的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此，不能很好的保障兒童健康的成長。通過統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù)得到，被調(diào)查者的受教育程度和保費(fèi)繳納之間的相關(guān)關(guān)系：較低學(xué)歷者傾向于選擇繳納較少的保費(fèi)，較高收入者愿意繳納更多的保費(fèi)。（見圖1）年齡在31-50歲的被調(diào)查者對兒童保險(xiǎn)的了解程度較高;基于目前婚戀市場和生育市場的現(xiàn)狀，18-30歲的被調(diào)查者了解較少，這也反映了多數(shù)被調(diào)查者在未擁有孩子時不會提前儲備關(guān)于兒童保險(xiǎn)的知識，等到孩子出生后才考慮保險(xiǎn)購買，風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱。（見圖2）

（二）被調(diào)查者了解兒童保險(xiǎn)的途徑過于單一。在對居民是如何了解保險(xiǎn)的途徑調(diào)查中，我們看到最明顯的還是保險(xiǎn)營銷人員介紹，見下圖3.

根據(jù)圖表顯示，居民了解保險(xiǎn)最主要的途徑是保險(xiǎn)營銷人員介紹，其次是親戚朋友介紹。我們可以看到，在國內(nèi)，居民對于保險(xiǎn)的了解還是相對較為匱乏的，了解途徑也相對單一，基本是保險(xiǎn)營銷人員介紹，可是，由于國內(nèi)保險(xiǎn)職業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)和操守性問題，居民對于保險(xiǎn)的信任度低。盡管信息時代，互聯(lián)網(wǎng)科技迅速發(fā)展，但由于保險(xiǎn)內(nèi)容的復(fù)雜性，保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的缺失問題，使得保險(xiǎn)信息公開化、透明度小;同樣，基于居民個人原因，基本很少有居民會愿意在沒有意外時，認(rèn)真學(xué)習(xí)和研讀保險(xiǎn)的內(nèi)容，以致居民對保險(xiǎn)的了解途徑單一，了解程度少。

（三）保險(xiǎn)人職業(yè)操守不強(qiáng)和保險(xiǎn)市場監(jiān)管不力。見圖4。

調(diào)查顯示，在對于保險(xiǎn)業(yè)存在問題根源的探究上，我們看到，居民認(rèn)為影響保險(xiǎn)業(yè)存在問題的最主要的原因是保險(xiǎn)人職業(yè)操守不強(qiáng)，在其他的問卷調(diào)查和其他訪問中，我們也了解到，很多居民對于保險(xiǎn)的印象也是來自于此，但是由于保險(xiǎn)人職業(yè)的素養(yǎng)和操守性所在，致使很多保險(xiǎn)在投保時和賠償時的不一致，長此以往，影響了保險(xiǎn)在居民心中的印象。第二個原因則是保險(xiǎn)市場監(jiān)管不力，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，很多保險(xiǎn)從業(yè)人員沒有專業(yè)性，很多保險(xiǎn)人在開拓業(yè)務(wù)時，都是依靠滾雪球的方式開展，保險(xiǎn)行業(yè)對于其從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求相較于金融的其他行業(yè)會比較低，其從業(yè)人員在工作中確實(shí)會更易出現(xiàn)問題。在其他的選項(xiàng)上，保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)滯后和保險(xiǎn)制度不成熟也是保險(xiǎn)業(yè)存在問題的重要原因，因?yàn)閲业慕鹑诟母镎谶M(jìn)行，保險(xiǎn)業(yè)也是正在不斷優(yōu)化。

三、兒童保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

（一）保險(xiǎn)公司加強(qiáng)宣傳保險(xiǎn)的保障功能，強(qiáng)化被調(diào)查者的風(fēng)險(xiǎn)意識

針對被調(diào)查者的風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱問題，保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)宣傳保險(xiǎn)的保障功能，使得更多民眾認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)的巨大傷害性和保險(xiǎn)的強(qiáng)大保障性，意識到為兒童購買適合且有保障的保險(xiǎn)的迫切。保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過多種途徑宣傳，利用線上的官方媒體，通過線下實(shí)地宣講，強(qiáng)化父母的風(fēng)險(xiǎn)意識。

（二）保險(xiǎn)公司推出多層次、多類型的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，適用不同需求

雖然，目前兒童保險(xiǎn)的產(chǎn)品數(shù)量基本可以，但是，產(chǎn)品種類單一，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，很難適用不同家庭兒童成長的需要，同時，也很難滿足不同家庭對于不同保費(fèi)的需求，需要開發(fā)更多的個性化產(chǎn)品，可以針對不同的兒童進(jìn)行產(chǎn)品定制，使孩子擁有的保障。

（三）完善保險(xiǎn)行業(yè)制度，加強(qiáng)從業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)

建立統(tǒng)一、合理的制度，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)人員遵守履行相關(guān)制度和要求，加強(qiáng)監(jiān)管，并且常態(tài)化，制度化;通過培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，對兒童保險(xiǎn)，針對化組織培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，不斷提高員工素養(yǎng)，減少因?yàn)楸ｋU(xiǎn)從業(yè)人員素養(yǎng)不夠而帶來的業(yè)務(wù)上的疏漏。

四、結(jié)語

論文以北京市居民調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過對兒童保險(xiǎn)文獻(xiàn)研究，認(rèn)為兒童保險(xiǎn)管理是兒童快樂健康成長的重要保障。調(diào)查顯示，兒童保險(xiǎn)投保情況存在因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，產(chǎn)品種類單一，缺乏科學(xué)認(rèn)知，經(jīng)濟(jì)收入困境等因素限制，兒童保險(xiǎn)投保意愿和投保產(chǎn)品占比不高。為此，論文提出三點(diǎn)建議，一是保險(xiǎn)公司加強(qiáng)宣傳保險(xiǎn)的保障功能，強(qiáng)化被調(diào)查者的風(fēng)險(xiǎn)意識;二是保險(xiǎn)公司推出多層次、多類型的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，適用不同需求。三是完善保險(xiǎn)行業(yè)制度，加強(qiáng)從業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)。

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基金項(xiàng)目：本研究是中華女子學(xué)院本科生科研訓(xùn)練項(xiàng)目《兒童風(fēng)險(xiǎn)意識培育及保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀調(diào)查研究》的階段性成果，項(xiàng)目編號201912。

作者簡介：魯靜雯（1997.08- ），女，滿族，河北涿州人，中華女子學(xué)院金融系2017級本科生，研究方向;保險(xiǎn)、居民理財(cái)、女性金融。