健全家庭資產配置正當時

閔金慧

處于從筑巢期向成長期的轉換中的準爸媽家庭，面臨著角色轉換、支出增加等壓力，不少準爸媽，為子女未來的生活費用、教育費用感到焦慮。作為準爸爸、準媽媽，應該更加審慎地規劃家庭的資產，從容不迫地為了更好地迎接新生命做好充足的準備。

檢視楊先生家庭目前的財務狀況，整體負債率合理，但投資性資產占比較低，整體收支結余情況良好，有一定的理財收入，但風險保障缺失。面對楊先生的擔憂，理財師認為通過合理規劃理財目標，構建家庭資產配置，定能助力家庭實現美好的生活愿景。針對楊先生的情況，理財師有如下建議：

楊先生家庭目前正處于轉換的焦慮中，明顯感受到未來資金需求的壓力，但缺乏合理的規劃。通過削減夫妻兩人開支，實現了日常結余，但也造成夫妻兩人生活質量下滑的問題。對此，理財師建議在充分溝通的基礎上，協助楊先生梳理理財目標，如為子女準備教育基金、儲備創業/購房的資助金、婚嫁金等等，進而形成可量化的目標，避免盲目，減少憂慮。

健全家庭資產配置之一：補充家庭風險保障

首先，楊先生家庭亟需進行家庭保險規劃，這也是其家庭目前資產配置中缺失模塊。目前家庭處于無保險保障狀態，應通過合理配置保險產品進行風險轉移。在保險的配置方面，應優先考慮夫妻兩人的保障覆蓋，因為對未成年子女而言，父母就是其最大保障。理財師建議根據應對風險情況，可以考慮優先配置如下險種：

關于保單的相關信息、被保人以及受益人的安排，建議進一步溝通確認。未來，在寶貝出生后，可以為其增加重大疾病、醫療保險的配置。

健全家庭資產配置之二：合理安排結余資金，為理財目標逐步積累

楊先生家庭目前的月度、年度結余情況良好。楊先生以往有多類產品的投資經歷，投資方向的選擇上較為隨意。理財師建議重點要落實結余資金的資產配置安排，以實現各項理財目標。在大類資產的安排上，選擇“固收+”權益，具體的投資比例根據楊先生的風險偏好、投資目標進行定制化設置。

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（作者系建設銀行閔行私行中心客戶經理）