牙科保險如何買

張瑾

客觀而言，除了美觀上的考量，牙齒的健康程度在很大程度還是生活質量的一種體現。對于有較高牙科治療及護理需求的消費者來說，保險也可以幫上不少忙。

俗話說，牙疼不是病，疼起來要人命。幾乎所有人都知道有一口好牙齒的重要性，但牙齦炎、牙周炎、蛀牙、牙列不齊、牙菌斑等問題依舊長期困擾著不少都市人群。對于有較高牙科治療以及護理需求的消費者來說，保險究竟可以幫上哪些忙呢？

社保報銷部分受限

相比其他常見疾病，牙科疾病的治療及護理費用通常較為昂貴，如果長期忽略牙齒的保健，一些小病小痛也很可能發展成為大病，此后隨之而來就很可能是痛苦而漫長的治療過程以及高昂的醫療賬單。

國家衛生計生委公布的《第四次全國口腔流行病學調查》（以下簡稱“《調查》”）數據顯示，中國5歲兒童齲患率為70.9%，12歲兒童齲患率為34.5%，與10年前相比，5歲和12歲兒童齲患率分別上升了5.8和7.8個百分點。中年人口腔健康問題同樣不容樂觀：35～44歲居民中，口腔內牙石檢出率為96.7%，牙齦出血檢出率為87.4%。《調查》報告同時指出，口腔疾病不僅影響口腔自身的健康，還會誘發其他疾病，其中最嚴重的則是可能誘發心血管疾病。相比牙齒健康者，患有活動性牙齒疾病的患者，心臟疾病的發病率增加2倍，心律失常的發生率增加3倍以上。除此之外，口腔細菌感染與動脈的厚度密切相關。

如果從我國目前的口腔治療與護理現狀來看，牙科的治療和護理大致可以分為基礎牙周治療、普通拔牙、簡單根管治療、簡單補牙等基礎治療;外傷縫合、牙周固定、拔牙、根管治療等意外治療;齒科手術、修復、種植、正畸等復雜治療，以及洗牙、涂氟等保健治療。

再結合我國目前的具體醫保政策來看，各地社保對牙科治療及保健的費用報銷有不同的規定。總體而言，目前大部分較為復雜的牙科醫療及保健費用都尚未被涵蓋在社保范圍內。

商業保險按約賠付

除了基礎的社保保障，面對不菲的牙科治療費用，有些消費者可能也會聯想到商業保險。在牙齒的實際治療及保健過程中，各類商業保險是否賠付、如何賠付一般需分險種視不同情況而定。

綜合意外險：賠付牙齒意外損傷治療

意外保險主要保障因為意外導致的牙齒損壞所涉及的門診或住院醫療費用，如果是因為意外傷害產生的必要的牙科費用，是可以通過綜合意外險按約申請賠付的。比如，在車禍中撞掉牙齒、意外摔傷導致牙齒損傷等意外狀況。

具體而言，在最新的意外傷殘等級評定規則中，有兩個等級與牙齒相關：一是意外導致的牙齒脫落大于等于8顆，屬于10級傷殘;如果意外導致的牙齒脫落大于等于16顆，則屬于9級傷殘。如果買了100萬元意外保額，按比例可分別獲得10萬元及20萬元賠付，費用基本可以支持脫落牙齒的重新種植費用。當然，綜合意外險還包括意外醫療，如果牙齒損傷未達到傷殘標準，也可針對牙齒意外損傷的必要治療進行賠付，但對于牙齒的修復和整形，比如潔齒、制作牙貼片等，一般不屬于意外醫療的保障范圍。此外，也有部分意外險是將牙齒修復列為免責條款的，消費者在購買時也要看清免責條款規定。

醫療險：視具體條款進行理賠

我國投保人的牙齒健康水平普遍偏低，單牙科治療費用通常較高，因此一般的醫療險大多也不賠付牙科疾病。比如，絕大部分的百萬醫療險，都將非意外導致的牙齒的治療費用以及視力矯正手術等列為免責范圍。

不過，如果選擇投保了高端醫療險，被保險人通常可以按約定享受一定的牙科保障。從具體的保障條款來看，目前高端醫療險的牙科保障多集中在緊急牙科治療，指的是因意外導致的牙齒緊急治療和修復，且必須是原來沒經過任何治療的、完整無損的牙齒，同時多設有理賠限額。除此之外，常規的牙科體檢、潔齒、拋光等預防性治療，部分高端醫療險也可以在對應限額內進行理賠。但綜合來看，高端醫療險在牙科保障方面也并不“大方”周全。如果僅僅是為了牙科而選擇投保，性價比并不高。

專業牙科保險：細分保障對應理賠

出于醫療成本較為難控、客戶逆選擇難以防范等考慮，我國保險市場上包含牙科復雜治療的專項保險一度較為稀缺。不過，隨著市場需求以及風控水平的提升，也有不少新的牙科專項保障產品逐步誕生。

目前，專門針對牙科的保險有適用于大部分齒科醫院的通用型保險，也有保險公司與單一齒科醫院合作的特定版。在產品形態的設計上，有專門針對兒童的少兒保險，也有針對成人的綜合保障，保障范圍大致包括保健治療、基礎治療、復雜治療、意外齒科治療四方面。

總體而言，如果想要保障基礎的牙科治療以及洗牙、檢查、涂氟等基礎保健服務，目前市場上相關專業牙科保險的選擇還是較多，保障也是較為完善的，無論大人孩子都可以購買，整年保費一般在200～600元之間，重視牙齒養護、積極預防牙病的人群可以按需配置。對于牙齒發病率高、需種牙或正畸等復雜治療的消費者來說，雖然選擇范圍相對受限，但目前也已可找到部分對應的細分產品。