健康險轉型“醫+藥+險”全鏈條模式

張瑾

近年來，越來越多的保險公司開始打造健康險服務生態，旨在達成“醫 +藥 + 險”的全鏈條模式，使用戶在服務閉環中享受到健康保險、醫療健康管理以及互聯網醫療科技平臺等多重服務。

今年，“第四次工業革命”的浪潮在疫情影響下進一步加速。智能化、數字化成為各行業謀發展的普遍趨勢，保險行業也在此契機下謀求轉型。

近日，眾安金融科技研究院發布《年度保險業數字化轉型報告》（以下稱《報告》），對險企數字化轉型的途徑、節奏與成果等方面進行了探討與描繪。長期而言，保險企業構建線上線下融合生態的機遇開啟，行業在轉型中將得以迎接以數字化為核心架構的下一個黃金時代。這一時代將具有以新技術為基礎設施、以智能化為未來創新驅動的顯著特點。

新技術推動產品創新優化

依托大數據、云計算、人工智能等信息技術手段，當前保險機構在產品、營銷、核保、理賠、客戶服務、風險控制等領域的創新優化與價值重塑方面均取得了明顯的成效。

《報告》指出，新技術的應用有望拓寬保險獲客與營銷渠道。依托互聯網平臺，保險公司可以通過網頁、APP、微信小程序等載體多管齊下，為客戶提供產品的宣傳、推廣、咨詢等線上服務。在疫情催化之下，今年以來“直播+社群+數字化導流”等新興模式紛紛崛起，在符合監管要求之前提，保險短視頻、網絡直播營銷以其獨特的表現形式、傳播速率以及高互動性，部分緩解了疫情對運營的沖擊。

數字化還加速了保險產品的研發與改良。借助于云計算和大數據等技術，產品開發人員可以實現對全量數據樣本的數據分析，從而根據完整的數據表現，進行更全面的風險評估，開發出更符合市場需要的保險產品。

在此背景下，各種基于新場景的新型保險產品應運而生，例如支付寶聯合眾安保險將寵物鼻紋識別技術首次應用于寵物保險。據了解，該技術具有識別精度高、投保友好性高、操作體驗好、反作弊性強、成本低等優點，識別成功率超過99%，未來還有望運用于城市寵物管理、寵物走失等場景，完成了成本可控的創新，真正填補市場的空白和弱點。

“醫+藥+險”模式開啟

在創新浪潮中，險企轉型已碩果累累，新興科技與保險的有機融合也初見成效。隨著數字化轉型的持續推進，各類新技術如5G、物聯網、區塊鏈等應用，正在開啟保險行業的新未來?！秷蟾妗窂闹悄芸叼B領域出發，對未來趨勢進行了描繪。

據介紹，過去10年，短期健康險進入了飛速發展的階段，保費逐年遞增，2018年增長更高達148%。隨著保險業數字化轉型的興起和技術的進步，大健康布局成為短期健康險有效市場競爭的新解決方案。近年來，越來越多的保險公司開始打造健康險服務生態，旨在達成“醫 +藥 + 險”的全鏈條模式，使用戶在服務閉環中享受到健康保險、醫療健康管理以及互聯網醫療科技平臺等多重服務。

以眾安為例，眾安持續布局大健康生態，發揮以健康險作為支付端對產品設計主導以及服務整合聯動的優勢，目前已形成以健康險為起點，連接眾安互聯網醫院、暖哇科技等布局的生態閉環。此外，眾安還在近期正式上線了眾安醫管家服務，以互聯網醫院為載體，打通線上“醫+藥+?！狈臻]環，為患者提供定制醫療服務方案，依據患者過往病情，結合健康現況，制訂確切的一站式健康服務流程。眾安醫管家為用戶提供全方位、全流程的健康管理服務，構建專業慢病管理平臺。

《報告》指出，目前不同保險公司的大健康布局主要由以合作支付推動健康保險服務升級、探索“線上線下”相結合的健康醫療管理服務、建設互聯網醫療科技平臺三大方向入手，連接醫療、保險、數據、藥品活動，形成服務閉環。此外，在布局的過程中，保險公司已在風控能力、運營成本與效率兩大方面展示出明顯優勢。

中小險企借助保險科技破局

保險科技為全行業帶來了新的發展機遇，引發各大保險公司不斷加碼科技投入。目前，多家頭部險企已將“保險+科技”提升至戰略地位。在此情況下，受制于資金壓力和技術實力，中小險企轉型需求更加迫切，紛紛寄希望于借助保險科技，通過業務創新和差異化發展，幫助企業破解經營困局。

對于中小型企業在數字化轉型過程中的痛點難點，平安、眾安等多家業內“科技領頭羊”也已開始在服務內部業務的同時，進一步面向行業開放數字化能力，為保險機構、保險中介、保險代理人等轉型服務供給能力，加快推進行業數字化升級，用科技賦能保險全價值鏈，成為保險行業尤其是其中的眾多中小企業數字化轉型的有效輔助。

行業動態：平安健康險重磅推出終身防癌險

近日，平安健康險正式推出終身保證續保的防癌產品——平安i康保·終身防癌醫療，以“貫穿理賠流程，一生有效防癌”等保障特點，幫助更多人抵御癌癥風險。

據了解，作為平安健康APP旗下i系列的新成員，平安i康?！そK身防癌醫療最大亮點是終身保證續保，而且保額也非常充足，每年最高400萬元癌癥醫療+100萬元質子重離子醫療，終身總限額800萬元。這一終身保證續保承諾也意味著被保險人即使在投保理賠過后也無需擔心遭遇拒保，也無需擔心產品停售可能導致的保障缺失。

此外，該產品還可以選擇意外附加包和特需醫療附加包。其中，特需醫療附加包每年有高達400萬元的特需醫療保險金，同時還享專案管理、費用直結等服務，涵蓋癌癥醫療+抗癌特藥+質子重離子+特需醫療+意外保障，累計最高1431萬元的總保額。

還值得一提的是，平安i康?！そK身防癌醫療投保門檻也較為“親民”，年齡范圍0～70歲，亞健康人群、三高人群符合條件的都能購買。另一方面，平安i康?！そK身防癌醫療還搭載了平安健康險的HelloRun健康信用體系，用戶可在健康信用達標后，享受最高30%續保費率優惠，體現了在全社會進一步普及“健康管理”的理念，鼓勵用戶主動管理、改善自身健康狀況。