銀行卡被盜刷誰來賠

丁辰

銀行卡被盜刷的事件近年來屢見不鮮，尤其是境外刷卡消費。所有銀行卡被盜刷的情況，都可以要求銀行承擔責任嗎？消費者應如何減少被“盜刷”的風險？

近年來，中國游客在境外刷卡消費已經成為一種消費常態，銀行卡在境外被盜刷的情況也時有發生，還包括各種ETC盜刷事件。一旦發生這種情況，都可以要求銀行承擔責任嗎？

銀行卡被盜刷31次，法院判銀行擔全責

根據媒體報道，2019年春節期間，孫女士赴泰國旅游，用銀行卡在泰國一商戶消費550元。赴泰國短期旅游后，2019年6月，孫女士得知自己回國后4個多月內，銀行卡竟在境外發生了31筆異常消費。

由于涉案銀行卡從未丟失，一直由自己保管，銀行卡密碼信息也只有本人知曉，且本人回國后，從未使用這張銀行卡消費、取現或查詢，孫女士遂報案并起訴，要求銀行賠付自己被盜刷的損失。2020年11月20日，該銀行被終審判決承擔孫女士的全部損失及利息。

孫女士訴至法院，主張銀行對儲戶存款應具有安全保障義務，要求銀行賠付其被盜刷的損失。而銀行方則認為，涉案銀行卡被盜刷，系因孫女士在泰國境內使用時泄露密碼所致，孫女士對其持有的銀行卡未盡到謹慎義務，故應自行擔責。

一審法院認為，銀行不僅應當保證該銀行卡存款本金和利息的支付，還應保障持卡人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯。結合涉案交易發生時間、地點、護照等信息，根據借記卡所在地時間、空間、距離等常識判斷，可認定本案涉及的借記卡交易為犯罪嫌疑人利用偽造復制的儲蓄卡進行的偽卡交易，該交易行為不應對持卡人產生法律效力。

另外，銀行亦未提供有效證據證明孫女士存在泄露密碼的違約行為，儲戶在未開通手機銀行且亦未辦理短信提醒業務的情況下，其對于因不法分子的犯罪行為導致賬戶內資金減少的情況是很難知曉的。此案中，銀行未能識別出偽卡，違反了保障卡內資金安全的義務，應承擔相應的違約責任。故此，一審法院判決銀行賠償孫女士全部損失近5萬元本金及利息。

注重移動支付安全

所有銀行卡被盜刷的情況，都可以要求銀行承擔責任嗎？

法官稱，每位持卡人對個人銀行卡和密碼負有保管義務，在銀行為持卡人提供了必要的安全、保密的條件下，持卡人若因自身過失造成銀行卡遺失或密碼泄露，從而產生的風險及損失，一般情況下則應由持卡人自行承擔。

銀行卡作為日常消費中必不可少的支付工具，尤其是境外購物消費，其丟失盜刷的安全問題不容忽視。尤其在假期出行或境外游回來后，持卡人要對此多加關注，并且提升安全意識，養成良好的用卡習慣，最大程度地保護個人用卡和資金安全。比如開通余額變動短信提醒等業務，隨時掌握卡內余額變動;卡消費過程中，嚴防銀行卡密碼外泄，輸入密碼時注意遮擋鍵盤;一旦發現銀行卡被盜刷，應就近到ATM機查詢，并進行取款或吞卡操作，證明卡未離身且在本地，隨后及時掛失，并到公安機關報案等。

手機代替了錢包成為當前主要的支付工具，但其支付的便捷性，也蘊藏了諸多風險，更需注意。

例如，不設手機屏保密碼或指紋驗證，一旦手機丟失或被盜，手機中的個人信息及隱私基本暴露無遺;蹭免費無線WiFi，不少免密的公共WiFi中安裝了木馬和釣魚網站，專門盜取個人信息;隨意點擊短信鏈接或見到二維碼就“掃一掃”，騙子常常利用短信鏈接或二維碼傳播病毒木馬，從而盜取個人信息和資金情況等。此外，不少人習慣在手機上儲存重要信息，如身份證、護照的掃描件、照片，或是銀行卡賬號密碼，一旦手機丟失后極易造成信息泄露。

在更換手機號碼之前，也要把支付寶、微信等各支付平臺解綁手機號，銀行卡可與發卡行聯系，前往柜臺解除綁定。如果僅更換手機，舊手機要恢復出廠設置或是格式化后，存入一些內容將儲存空間占滿，再賣給正規廠家或是參與以舊換新的活動，切不可隨意丟棄。

賬號安全多重保障

除了日常注意防范外，還可以配備銀行或是支付平臺推出的各式安全鎖來加一道保障。

許多銀行推出了針對借記卡、信用卡的防盜刷安全鎖，即用即開，保障資金的境內外使用安全。安全鎖就是原來一鍵鎖卡的功能升級，持卡人可以根據自身用卡習慣直接在手機銀行或者信用卡APP中設置鎖卡時間，甚至可以設置鎖卡時段內需要管控的交易類型，包括消費、轉賬、取現，以及被管控交易類型在非鎖卡時段的單筆、單日限額，靈活保障用卡安全。

在支付寶的“賬號與安全”中，也有四重安全設置可保障賬戶資金安全，包括支付密碼、登錄密碼、解鎖設置（面容/手勢解鎖）以及生物識別（刷臉、面容、聲音鎖）。微信賬戶的安全設置中，也有微信密碼和聲音鎖兩個選擇。

目前支付寶賬戶安全險均可以免費領取，保障額度最高100萬元，保障期內無賠付次數限制，包含了支付寶余額、快捷支付、余額寶、理財資產、花唄、借唄。打開支付寶APP，通過“我的”-“總資產”-“免費領取百萬保障”，即可確認開啟。銀行卡安全險可保本人及家人名下所有境內銀行卡被盜用的資金損失，10萬元保障連續包年35.88元。

此外，一些保險公司還推出了各種信用卡盜刷險服務，多為收費版，持卡人可以根據需求自行購買。如招商銀行持卡人也可通過掌上生活APP購買用卡安全保障優享版，10元/月自動續費，筆筆交易提醒;在掛失前72小時內所有交易類型（含網絡交易、手機支付、取現等）資金盜用損失，每年賠付上限為50萬元;在服務有效期內掛失卡片，可免60元/次的掛失費，5種證件丟失保障200元/次，全年最高5次。