定期壽險：家庭“頂梁柱”的必備之選

張瑾

如果想要更全面地轉(zhuǎn)嫁家庭主要經(jīng)濟來源身故可能產(chǎn)生的巨大財務(wù)風(fēng)險，就需要為家庭頂梁柱進一步規(guī)劃合宜的壽險配置，保障愛與責(zé)任的延續(xù)。

“人近中年，比誰都貪生怕死，不是貪戀人間富貴，而是因為掛念的人太多了……”這是一句在網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)了無數(shù)慨嘆和共鳴的“告白”。

對于不少都市人而言，即使目前的工作可以帶來穩(wěn)定的收入，但同時背負(fù)的責(zé)任和壓力依舊不小。特別是在“421”逐漸成為當(dāng)前都市家庭主流結(jié)構(gòu)的大背景下，一對中青年夫婦可能需要同時贍養(yǎng)4位老人、撫養(yǎng)1個孩子，部分家庭可能還需要撫養(yǎng)2個孩子或承擔(dān)著數(shù)額不小的房貸、車貸等家庭債務(wù)。單從經(jīng)濟層面看，如果家庭頂梁柱突然倒下，其他家庭成員的生活就很可能會迅速陷入困境。

在這樣的現(xiàn)狀下，即使已經(jīng)為家庭成員配置了較高保額的綜合意外保障，也并不能保證家庭支柱的身故風(fēng)險保障已經(jīng)足夠。比如，因疾病引發(fā)的猝死，大部分綜合意外險是不予以理賠的，而近年來時常見諸媒體的壓力型、抑郁型自殺，也同樣不屬于意外險的賠付范疇。如果想要更全面地轉(zhuǎn)嫁這類風(fēng)險，就需要為家庭頂梁柱配置合理的壽險，保障愛與責(zé)任的延續(xù)。

保障功能簡述

壽險也稱“生命保險”，以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，無論是意外或疾病，只要被保險人身故的原因不在免責(zé)條款之列，受益人就可以得到相應(yīng)的身故賠償金。

目前，市場上的壽險類型較多，如果以保障時長進行劃分，可分為定期壽險和終身壽險兩種。其中，定期壽險是以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。更通俗地說，定期壽險的條款會明確約定一個保障期限，如果被保險人不幸在這個期限內(nèi)身故，則保險受益人可獲得約定的身故保險金;如果被保險人在這個期限屆滿時仍然生存，則保險合同終止，保險人無給付保險金的義務(wù)，亦不退還已收取的保險費。終身壽險同樣以死亡為給付保險金條件，但保險合同中并不規(guī)定期限，自合同生效之日起至被保險人死亡為止，保險人對被保險人要終身承擔(dān)保險責(zé)任，無論被保險人何時死亡，保險人都有給付保險金的義務(wù)。

投保小貼士

1、首選高杠桿定期壽險

從純保障的角度考慮，推薦普通家庭的家庭支柱成員優(yōu)先配置定期壽險產(chǎn)品。相對終身壽險而言，定期壽險作為一類純保障型產(chǎn)品，可以用低保費撬動高保額。可在獲取較高保額以有效轉(zhuǎn)嫁家庭支柱身故財務(wù)風(fēng)險的同時，大幅降低保費支出壓力。

2、全殘保障責(zé)任不可忽視

因家庭頂梁柱身故導(dǎo)致的收入中斷固然可怕，但家庭頂梁柱全殘（如植物人、雙目永久完全失明等）帶來的收入中斷和巨大支出對家庭經(jīng)濟的打擊可能更大。因此，投保人在選擇定期壽險的時候，一定要選擇死亡和全殘均有保障的壽險產(chǎn)品。

3、優(yōu)先選擇免責(zé)條款更少的產(chǎn)品

相對于意外傷害險來說，壽險賠付的范圍更廣，只要被保險人身故的原因不在免責(zé)條款之列，受益人就可以得到相應(yīng)的身故賠償金。免責(zé)條款最少的定期壽險，只有殺人騙保、犯罪以及2年內(nèi)自殺情況。在同等條件下，建議可優(yōu)先選擇免賠條款更少的產(chǎn)品。

4、投保限制要注意

部分定期壽險產(chǎn)品設(shè)有一定的投保門檻，比如設(shè)有被保險人如患有癌癥、抑郁癥及艾滋病等健康問題、從事消防員、緝毒警察等高危職業(yè)或累計壽險保額已經(jīng)超過一定數(shù)額（如300萬元）以上就不可購買等投保條件，投保人在選擇具體產(chǎn)品時也應(yīng)注意了解相關(guān)投保要求，否則即便投了保也很可能無法得到后續(xù)理賠。

5、按需選擇保障時限

定期壽險的具體保障時限選擇一般應(yīng)需覆蓋家庭支柱承擔(dān)家庭責(zé)任的最長時限。事實上，并非所有重大家庭經(jīng)濟責(zé)任都是伴隨終生的，比如房貸，通常來說30年后可以卸下;孩子的撫養(yǎng)壓力則在他讀完大學(xué)、有完全的生活自理能力之后也可以卸下。

舉個例子：假如A先生今年30歲，孩子今年3歲，那么至他22歲左右讀完大學(xué)、有完全的生活自理能力時，期間大約是20年左右的時間，則A先生的定期壽險保障期限就需要覆蓋20年的時限;如果A先生夫婦今年剛買房，要還30年房貸，那么定期壽險的保障期限就需進一步延續(xù)覆蓋至30年。

5、合理衡量壽險保額

壽險的保額一般需要結(jié)合家庭債務(wù)情況、收入情況、消費情況和個人風(fēng)險偏好等因素綜合衡量。在通常情況下，定期壽險的保額至少應(yīng)該覆蓋被保險人在世時承擔(dān)的重大家庭經(jīng)濟責(zé)任，如覆蓋其所承擔(dān)的房貸+車貸+孩子教育費用+父母贍養(yǎng)費用的總和。如果暫時無法詳細(xì)計算相關(guān)責(zé)任的具體數(shù)字，那么壽險保額至少也應(yīng)該設(shè)定在自己年收入的5倍以上，以保證在最壞情況下家庭成員至少擁有5年以上的財務(wù)緩沖期。

6、勿忘填寫指定受益人

很多人在投保壽險時，可能會覺得保險公司默認(rèn)的法定受益人就是最親密的家人，就算不寫上具體的名字，賠償金也是給到自己的家人，但這一做法實際并不可取。一方面，隨著時間的推移，被保險人的家庭結(jié)構(gòu)和成員關(guān)系會發(fā)生變化，如果在投保時沒有填寫指定受益人，則最終的賠償結(jié)果可能會與被保險人的投保初衷存在較大出入或因具體分配引發(fā)不必要的家庭糾紛。另一方面，如果指定了具體受益人，當(dāng)被保險人身故（全殘）后，指定受益人所要提交的理賠材料與理賠流程也都更為簡便，也無需擔(dān)心債務(wù)、稅收等問題。

定期壽險保障產(chǎn)品推薦

大麥2012定期壽險

高杠桿互聯(lián)網(wǎng)定期壽險的代表性產(chǎn)品之一， 包含全殘責(zé)任。對被保險人健康要求較為寬松，部分高危職業(yè)也可以正常投保。免責(zé)條款僅包含法定必須有的3條免責(zé)，沒有酒駕、無證駕駛不賠的限制。線上最高可購買 300 萬元保額，綜合性價比較高。

瑞和2020定期壽險

國內(nèi)核保條件以及免責(zé)條款相對十分寬松的壽險產(chǎn)品，同時完全不限制被保險人職業(yè)，包含全殘責(zé)任，最高可保障至88歲。健康告知部分不詢問吸煙、結(jié)節(jié)、增生等問題，就連投保處處受阻的乙肝大三陽、小三陽也可以投保。免責(zé)條款同樣僅包含法定必須有的 3 條免責(zé)。