2021你的保險攻略

張瑾

基礎的保險配置其實也并非大家想象中那么“燒腦”，如果你對為自己和家人的保障規劃還有困惑，不妨從分析自身面臨的風險入手，循序漸進地厘清思路。

2020年，一場突如其來的疫情改變了我們的生活方式，也使得越來越多的人意識到通過保險逐步轉嫁人生風險的必要性。

不過，與保險意識覺醒相伴的還有不少關于投保的困惑和疑問。大部分消費者普遍覺得選保險是件挺頭疼的事，在這個過程中遇到的問題也各有不同。比如，弄不清保險產品的分類，想要投保但常常覺得陷入“選擇性障礙”;又比如，不知道要怎么組合投保才合適、配多少保額才足夠……

客觀而言，保險確實是一種較為復雜的金融產品，它的條款解讀也常常涉及金融、醫學、法律等各領域的專業知識，但基礎的保險配置其實也并非大家想象中那么“燒腦”，如果你對為自己和家人的保障規劃還有困惑，不妨從分析自身面臨的風險入手，循序漸進地厘清思路。

理性評估自身風險

從本質上來說，無論任何類型的保險都可以視為是一種轉移財務風險的金融工具。保險最核心的功能及最大的魅力其實可以理解為是一種金融桿杠。借助這種杠桿，投保人就能以一小部分可控支出，將未來可能遭遇的不可控的重大經濟風險有效地轉嫁給保險公司。

按照“風險金字塔”理論的分層，所有人在現實生活中可能會面臨的風險主要有三種：支出性風險、損失性風險以及所有性風險。其中，損失性風險處于風險金字塔的最底層，是所有人都會遇到的風險，如因疾病發生的治療費用、家庭收入中斷、康復醫療費用等造成的財務損失。支出性風險則位于風險金字塔的中層，有一定比例的人群會面臨這一層面的的風險。比如，計劃為子女安排出國留學的家庭會面臨連續多年的額外教育費用支出，想要保障較高品質退休生活的人群也需要額外再規劃一條與生命等長且穩定安全的現金流。至于處于金字塔最頂端的所有性風險，是絕大多數的高凈值人群會面臨的風險，這一類型的風險主要表現為資產確定性和財富傳承領域的風險（詳見表1）。

在評估和明確自身面臨的主要風險層級之后，我們就能較為準確地找到與之匹配的險種“對癥下藥”，繼而彌補對應的風險敞口。

合理構筑保障組合

從各層級的風險細分中我們可以發現，人生所面臨的風險頗為復雜。雖說“風險金字塔”中不同人群所面臨的各種風險都可以通過合宜的保險規劃實現科學轉嫁，但與之相對應的是，一項有效轉嫁核心風險的保險規劃肯定也不只是一款單一的保險產品，而是一個相對完整的保險組合。

具體到風險金字塔中的三大風險，處于最底層的損失性風險是最基礎的風險，也是所有人都會遇到的風險。無論是年入千萬元的企業家，還是普通的上班族，都無法規避這一風險。通常情況下，損失性人身風險也是我們建議普通個人和家庭優先考慮轉嫁的核心風險。

從應對損失性人身風險的具體配置上來說，“意外險+重疾險+醫療險+壽險”的合理搭配是適用于大部分個人和家庭構筑基礎保障防線最理想的選擇（詳見表2、表3）。

適度考量先后順序

與理財目標需要安排輕重緩急一樣，個人和家庭的保險規劃配置一般也應按自身風險大小進行綜合統籌，風險大的優先轉嫁給保險公司，風險小的則可以適度自留。明確轉嫁核心風險所需的保險組合之后，在預算相對有限的情況下，家庭保障規劃的具體執行通常還需遵循以下3個“先后順序”：

一是先大人，后孩子：

在現實生活中，許多父母往往“一切把孩子放在首位”，通常也會優先考慮給孩子買保險，但這種做法其實并不可取。因為父母本身就是孩子最大的保護傘，也是孩子最好的“保險”。如果孩子生病了或受傷了，整個家庭的經濟雖然會受到一定的影響，但并不至于會馬上失去經濟來源。優先完善父母的保障，孩子們也才能更有保障。

二是先家庭支柱，后家庭主婦（夫）：

在家庭的整體保險規劃中，應注意優先為家庭經濟支柱進行保障配置，隨后再為其他家庭成員進行配置。這樣做的理由也不難理解：家庭經濟支柱的收入最高，責任最重，其保障也應最優先，預算占比更多。一旦家庭經濟支柱遭遇重大風險，其他家庭成員的生活質量也必定會受到極大的影響，甚至遭受毀滅性的打擊。

三是先保額，后保費：

在處理保額與保費的關系時，有一部分投保人可能會較為在意自己付出了多少保費，視線往往重點集中在能不能拿回保費、保費能不能增值等方面，執著于購買返還型的保險產品。但事實上，保額直接關系到保險的保障程度，只有足夠的保額才能帶來足夠有力的保障。

相比返還型保險，消費型保險在費率設計上通常更為親民，可以使保險的杠桿作用最大化。如果總體保費預算較為緊張，在投保時也完全可以優先考慮高保障的消費型保險產品或選擇延長整體繳費年限，以可控的保費獲取足額保障為先。

總體而言，如果要用較為貼切的比喻來形容保險在家庭資產配置中的地位和作用，那么它可能就像是飛機上的降落傘、船上的救生圈、陰天的一把傘，不一定要用，但需要適度準備。

在2021年來臨之際，為了協助大家更好地擺脫投保困惑和風險焦慮，進一步加深對保險產品的客觀認知，本期的《封面故事》也將聚焦實用性和轉嫁優先級最高的損失性風險保障，分別針對意外險、壽險、重疾險、高杠桿百萬醫療險給出具體的險種解析、投保建議及推薦清單，期待能與廣大讀者在新一年并肩撐起人生的風險防護傘，共同邁出科學配置的第一步。