崇仁縣涉農貸款的滿意度分析
——基于普惠金融的視角

陳彥均

（江西財經大學金融學院，江西 南昌 330013）

“三農”問題一直以來都是我們國家的熱點問題和重點問題，每年的中央一號文件都是圍繞著“三農”問題展開的。特別是在2019年推出的中央一號文件中，提出了進一步解決“三農”問題的工作意見，其中包括了全面深化農村改革，激發鄉村發展活力；切實降低“三農”信貸擔保服務門檻，鼓勵銀行業金融機構加大對鄉村振興和脫貧攻堅中長期信貸支持力度，加快做大擔保規模。研究制定商業銀行“三農”事業部績效考核和激勵的具體辦法。而江西省作為一個農業大省，“三農”問題更為突出。為了有效地了解目前江西省三農問題存在的困境，本文以崇仁縣作為調查對象，以涉農貸款作為切入點，以普惠金融為出發視角，通過調查貧困縣的普惠金融涉農貸款現狀，分析群眾對涉農貸款的滿意度，進一步思考扶貧模式的改進和涉農貸款現存的問題，對于普惠金融和“三農”問題的進一步研究有著一定的理論和現實意義。

1 研究設計

本文研究的主要目的是通過對崇仁縣的實地調研活動，探究普惠金融助推鄉村振興戰略下新型農業經營主的難點，為新型農業經營主高水平、高質量的發展建言獻計。為此采用三種調查方法進行探究，分別是問卷調查法、實地訪談法和資料查詢法。這三種方法相輔相成，既可以幫助本次研究獲得真實數據，又可以獲得統計資料，方便接下來進一步的統計分析。在調查內容上，本次研究將調查內容總結為四個方面，分別是：一、江西省撫州市崇仁縣新興農村經營主體經營模式。通過與村民、村干部交談了解其特色農業經營模式，對借助農業貸款擴大經營規模進行深入了解。二、了解當地涉農貸款基本現狀。調查當地涉農貸款主體、貸款渠道、貸款類型等，通過訪問和問卷調查了解當時涉農貸款力度以及貸款需求，根據所得數據分析普惠金融對農業主體經營的影響。三、了解當地普惠金融政策下涉農貸款滿意程度。通過發放調查問卷，真實地了解農民對當地普惠金融政策服務、模式等的滿意程度。四、分析當地普惠金融涉農貸款政策的優缺點及對應的建議。通過對農民的滿意度調查和實地考察當地經濟發展現狀，分析政策的優缺點，并根據缺點及農民不滿意方面，給出相應的建議及可能的解決方案。

2 調查數據的描述性統計

本次調查在崇仁縣向新型農業主體的法人代表累計發放問卷160份，回收有效問卷152份，回收率為90%。從調查結果中可以發現新型農業主體對近年來涉農貸款的滿意度平均分為3.22分，表明總體來看，新型農業主體對銀行的涉農貸款政策還是基本滿意的。此外，還可以看出選擇基本滿意和比較滿意的新型農業主體占絕大多數，分別占38.16%和40.79%；而選擇非常不滿意和非常滿意的分別占3.29%和1.97%，剩下的15.79%新型農業主體選擇了不太滿意。具體的統計數據如表1所示：

表1 涉農貸款滿意度調查結果

涉農貸款滿意度描述性統計

N 有效 152缺失 0均值 3.22中位數 3眾數 4方差 0.792

3 涉農貸款滿意度因素分析

在對問卷中變量進行描述性統計分析及相關分析后，本文選取了貸款額度滿意度X1、貸款期限滿意度X2、擔保物范圍滿意度X3、貸款利率滿意度X4、對銀行服務水平滿意度、對涉農貸款優惠政策的滿意度X6這6個核心解釋變量變量。被解釋變量則是涉農貸款滿意度Y，無論是核心解釋變量還是被解釋變量都從“非常不滿意”到“非常滿意”分別賦值1-5分。見表2.

表2 被解釋變量與核心解釋變量的相關系數矩陣

在確定了所有的核心解釋變量和被解釋變量之后，本文建立了多元線性回歸模型，進一步研究新型農業主體涉農貸款滿意度的影響因素，具體的模型如下：

其中，Y和X1到X6與上文的含義相同，β1到β6分別為每個核心解釋變量的回歸系數，ui為誤差干擾項?；貧w結果表明：貸款額度滿意度X1、貸款期限滿意度X2、擔保物范圍滿意度X3、貸款利率滿意度X4、對涉農貸款優惠政策的滿意度X6對新型農業主體涉農貸款滿意度均表現出顯著的正向影響，且都在5%的水平上顯著。從回歸系數的絕對值大小上看貸款額度、貸款期限、貸款利率對新型農業主體涉農貸款滿意度影響較大。但是，對銀行服務水平滿意度X5這一變量對新型農業主體涉農貸款滿意度影響是負向的，且在5%的水平上顯著。從回歸結果中我們可以發現，貸款額度越高，貸款期限越長，擔保物范圍越高，貸款利率更優惠，涉農貸款的優惠政策越多，越能夠提高新型農業主體對于涉農貸款的滿意度，越有利于新型農業主體去辦理涉農貸款。而銀行服務水平作為關鍵變量卻顯示負相關性，可能是由于農村基層銀行工作人員業務不熟練或者與新型農業水平關系不敏感所導致的，模型具體的回歸結果如表3所示；

表3 多元回歸結果統計

為了進一步確?；貧w方程的有效性，本文進行了回歸方程的擬合優度檢驗：根據stata15.1的輸出結果表明，R2=0.987，修正R2=0.964。可見該模型的擬合程度較好，這六個變量對新型農業主體涉農貸款滿意度的解釋能力為96.4%。然后進行F檢驗，根據軟件的輸出結果，回歸模型的F值為413.875，伴隨概率明顯小于0.01。因此，在1%的顯著性水平下，無法拒絕零假設，即總體上來說，新型農業主體涉農貸款滿意度對其他6個自變量的線性關系成立。最后進行異方差檢驗：借助軟件的輸出結果，查表得，在0.05的顯著性水平下，因此，本文所建立的模型不存在異方差性。

4 結論與政策建議

通過本文的研究，我們發現普惠金融政策下涉農貸款存在以下一些問題：一是金融知識宣傳和普及力度不夠，普惠金融宣傳模式較為單一。雖然在各村網點設置了金融知識咨詢宣傳臺，但是網點工作人員大多是當地村民，自身對普惠金融政策不是很了解，無法推動普惠金融工作縱向深入。二是農民貸款需求得不到滿足。農業生產技術的提高推動了農業生產規模的提高，從而農民需要更多的資金來投入生產。雖然有普惠金融政策的頒布，但是貸款條例復雜，農民文化水平有限，就導致許多農民對涉農貸款望而卻步。更有一些農業經營主因居住地在城市，從而導致不符合涉農貸款條件，無法享受普惠金融優惠政策。這也反映了涉農貸款專向統計制度不夠人性化，使涉農貸款無法真正的“涉農”。三是涉農貸款期限的設定不夠靈活。在之前農民通常只會申請幾個月的貸款，基本上都不會超過一年。但是隨著農業生產技術的提高，許多農民想進行期限長的貸款，但按照金融部門原有的涉農信貸管理規則農民就不得不降低貸款額度。因為貸款申請使用期限、金額與金融機構允許的金額和期限差距較大，新型農業經營主只好放棄發展計劃或者借助于民間借貸解決資金難題。四是缺乏合適抵押物和擔保人。一般的金融機構發放貸款需要用物的抵押擔保。但在很多時候農戶可供抵押的權益只有流轉土地經營權、農業機具、倉儲設施、晾曬場所等，由于這些資產物權發證缺乏政策支撐，無法通過資格審查，所以無法實現融資。

針對以上問題，為了更好地推進普惠金融視角下涉農貸款的發展，本文提出如下建議：

一、打造特色普惠金融宣傳模式。我國農村金融體系正處于一個初級階段，金融基礎比較薄弱，因此普惠金融的宣傳工作的重要性不言而喻。一方面，要加強鄉村金融知識的普及，提高教育受眾覆蓋面；另一方面，要著力提高城鄉居民理財技能，讓更多農民敢于借助金融的力量，發展經濟，脫貧致富。二、擴展新型農業經營主體融資渠道。新型農業經營主體的融資渠道主要是向親朋好友借款、銀行信貸和民間借貸三種方式。為有效拓展新型農業經營主體融資渠道，應該發揮互聯網金融的優勢進行融資。三、加快擔保體制的建設，擴大農村有效抵押物的范圍。應盡快建立農村土地經營權流轉平臺，實現農村土地經營權市場化流轉交易，市場能為其定價，且為該制度提供配套的政策支持。推動農業保險基金的建立，市場是逐利的，所以在一段時間內新型農業主會出現融資難問題，這時候需要農業保險基金為農業經營生產提供保障，避免新型農業主因為信用風險而被投資者拒之門外。四、設置個性化貸款期限。農村金融機構應該更新信貸管理理念，按照產業特點，合理確定與生產經營周期相匹配的貸款期限。如，對傳統型農業生產活動仍根據春種秋收規律確定貸款期限和金額，而對專業型、規?；纳孓r生產經營行為，應參照工商企業貸款管理理念確定貸款期限和金額，為農村經濟和農村金融，服務共同健康發展創造良好條件。