“校園貨”風險防范與教育引導機制研究

曹靖然 王比爾 陳彥蓉 張曉天 瞿琬茹

關鍵詞“校園貸” 教育引導 風險防范 建立措施

2019年教育部官網發布不良校園貸線索征集公告。2020年1月2日，最高法舉行發布會發布《關于在執行工作中進一步強化善意文明執行理念的意見》。意見明確，全日制在校生因“校園貸”糾紛成為被執行人的，一般不得對其采取納入失信名單或限制消費措施。雖然各方都在呼吁取締校園貸，但因“校園貸”導致的悲劇仍舊時有發生。基于此，本文通過隨機選取天津市10所高校，采用調查問卷法、訪談法等調查研究方法對天津市在校大學生“校園貸”現狀展開調研，深入學生群體，從學生角度反饋目前各高校教育引導學生防范“校園貸”風險措施的有效性，提出在國家、社會、家庭、學校等層面防范“校園貸”風險的對策建議。

一、“校園貸”現狀調查及數據分析

對于“校園貸”的現狀，通過深入天津市十所高校進行訪談、問卷等形式收集數據并進行分析。調查時間為2019年5月至2019年12月，發放問卷1500份，回收有效問卷1402份，調查對象囊括了天津市十所高校，調查范圍大，調查數據具有代表性。

（一）大學生每月生活費用與月末資金狀況調查

大學生每個月的資金狀況，是大學生是否使用“校園貸”進行借款消費的重要因素。接受調查的大學生中，每個月生活費用少于1000元的學生占14.19%，而每個月生活費用在超過1000元少于1500元的學生占56.92%，每個月生活費用在1500元與2500元之間的學生占20.19%，8.7%的學生每個月生活費用超過2500元。而在對月末資金狀況的調查中，22.11%的學生月末剩余生活費較多，31.95%的學生月末剩余生活費較少，29.81%的學生正好用完，16.12%的學生月末無法維持生活，而月末資金狀況與每月生活費用之間的關系見表1。如表1所示，不同經濟狀況的學生群體中均存在著月末無法維持生活的狀況，這表明學生群體理財知識的缺乏與不足，這也可能是導致“校園貸”風險頻發的原因之—

（二）大學生關于“校園貸”服務的態度

調查數據顯示，26.46%的大學生認為“校園貸”是一種良好的理財方式，32.24%的大學生認為有足夠理財能力的學生可以使用校園貸，41.3%的學生認為應當完全闊別“校園貸”。這說明“校園貸”在校園中具有其優點與缺點，“校園貸”固然存在著風險，但他也能滿足一部分學生的理財需求。“校園貸”危害的提防，需要我們將精力更多的放在正規網絡貸款平臺的建立與監督上來。

（三）學生視角下“校園貸”服務被使用的可能情形調查

調查結果顯示，20.97%的學生是想要立刻購買一些商品，30.3 1%的學生是想通過“校園貸”進行商業投資行為，22.97%的學生是想要滿足好奇心，12.27%的學生是想幫助好友而貸款，13.48%的學生的目的是應對緊急狀況。由此可見大學生的消費意識，好奇心以及虛榮心引發的攀比心理，很容易使其進行超額消費。這也是“校園貸”危害發生的緣由之一。

（四）大學生“校園貸”的可能用途調查

在對大學生“校園貸”的可能用途調查中，僅有27.89%的學生計劃將貸款用于學習，有19.69%的學生計劃將貸款用于生活必需品的購買，剩下52.42%的學生計劃將貸款用于服裝，數碼電子產品以及休閑娛樂中來。由上可知，對于多數的大學生而言，自身額外的購物消費需求是“校園貸”的潛在誘發因素，也正因為這些休閑娛樂方面的消費需求難以從傳統渠道獲取，大學生的消費欲望就有可能通過一些網上的貸款平臺獲得滿足，從而陷入“校園貸”的風險之中。

（五）現有“校園貸”防范措施的有效性調查

在調查過程中，僅有68.4%的大學生表示接受過“校園貸”相關的宣傳教育，而在這些接受過宣傳教育的學生中，只有30.19%的學生認為這些宣傳教育是非常有效并且必需的，其他69.81%的學生認為這些宣傳教育沒什么用而且沒什么印象了。而在對使用“校園貸”的考慮因素調查中，只有55.56%的學生對利率高低表示關注，接下來在對“校園貸”風險了解程度的調查中，僅有25.82%的學生表示過自己曾經主動了解過“校園貸”風險，而熟知各種風險的學生只占調查人數的12.77%。最后在對“校園貸”類型了解程度的調查中，多數學生對“校園貸”類型的認知都局限于“高利貸”，“多頭貸”，“傳銷貸”這幾種常見的形式。如圖1，大學生們對于“校園貸”類型的認知不高，對于“刷單貸”，“裸條貸”，“培訓貸”等新型“校園貸”缺少認知和警戒心。結合以上關于“校園貸”的調查結果，我們可以發現，現有的宣傳教育對“校園貸”風險起到的防范作用尚顯不足，學生對于風險的缺乏認知，宣傳教育手段沒有給學生留下較為深刻的印象。我們還需進一步的增強和改良對“校園貸”危害提防的宣傳教育工作。

二、“校園貸”風險防范的對策建議

要徹底改變大學校園的網絡貸款環境，不能僅僅依靠高校一家之力，需要國家、社會、家庭的協同治理。國家在大方向上制定行之有效的政策，學校配合國家和社會對相關的政策進行宣傳和引導，而家庭在作為學生傳統的經濟來源渠道的同時要較好的掌握學生的經濟狀況。理財知識、消費觀念、金融安全的教育本就是一項延續性工作，應該體現在學校教育的各個階段，不應是到了大學才開始重視這方面的教育。

（一）國家完善對網絡貸款環境的監管，扶持正規的網絡貸款平臺

在互聯網金融這個新型行業的發展過程中，有關部門對于社會上的網絡貸款平臺的監管尚顯不足，相關規定和法律仍需完善。雖然國家的有關部門已經出臺了相關的規章制度，但是方針仍未達到實際應用的要求。因此，各地的相關監管部門應在調查研究的基礎上，制定實施細則，加強對網絡貸款環境的監管，對不規范，不合法的企業重拳出擊，凈化互聯網中的網絡貸款環境，同時，也應該出臺一些有利的政策，扶持正規的網絡貸款平臺，滿足現如今高校學生的消費需求與借貸需要。

（二）社會鼓勵商業銀行對大學生提供針對性金融產品

早在2017年5月27日中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部下發的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》就有要求：疏堵結合，維護“校園貸”的正常秩序。所以應在風險可控的前提下鼓勵商業銀行和政策性銀行設置合理的信貸額度和利率，有針對性地開發高校助學、消費、培訓、創業等金融產品，積極為大學生提供定制化、規范化的信貸服務。要針對大學生的群體特點及消費特性來開展業務，真正成為我國校園貸款的正規軍和主力軍。

（三）家校聯動，建立信息共享平臺

大學生獲取知識的場所主要就是家庭和學校，盡管“校園貸”的飛速發展是由學生的高消費引起的，但是同時也暴露出了學生在金融知識方面的缺乏，必然會致使學生缺乏對“校園貸”風險的警惕。因此，學校可以在家庭與學校之間搭建信息共享平臺，定期發布近期在我國發生的“校園貸”案例，給學生和家長敲醒警鐘。另外，在平臺上可以建立電子信箱，便于學生和家長對學校中出現的“校園貸”風險進行檢舉，同時學校也可以通過信息共享平臺將學費、住宿費、教材費、食堂飯菜、校內超市物品價格進行公示，方便家長對學生的消費狀況進行掌握，家校之間的聯動可以在一定程度上防范“校園貸”風險的發生。同時建議在信息共享平臺開設理財相關的公共課程，并與學生的學業產生關聯，可以幫助學生掌握理財相關的知識，可以有效防止風險的出現。

（四）家庭營造優良家風，提前樹立正確的消費觀

父母的消費態度和理財觀念在會對子女產生潛移默化的影響。所以，想要讓子女樹立良好的理財習慣，父母首先就得以身作則，樹立理性的消費觀念，營造出勤儉持家的優良家風，讓孩子在無形之中向父母學習。其次，父母應較早的培養孩子管理資產和有計劃進行消費的習慣，為孩子在大學及之后的工作生涯提供保障。最后，家長應及時與學校進行交流，了解學生的生活狀況。如果家長能及時獲知學生的在校生活狀況，那么很多的“校園貸”風險也就可以避免。

三、結語

“校園貸”是時代的產物，它的出現雖然滿足了大學生的消費需求，但在同時也給學校、家庭和社會留下了亟待解決的問題。大學生的消費需求給“校園貸”提供了發展的土壤，而大學生對“校園貸”認知的缺乏又導致了“校園貸”風險的發生。想要防范“校園貸”風險的發生，需要國家和社會正視大學生這個群體的消費需求，在完善法律規定、打造正規的網絡貸款平臺的同時，通過家校聯動，提高大學生對“校園貸”風險的認知。通過國家、社會、學校、家庭等層面的共同努力，幫助大學生正確面對“校園貸”的同時，促進當代大學生理性消費、健康成長。