年輕人，小心過度借貸

薛洪言

為何現在的年輕人越來越習慣于借錢？很顯然，年輕人沒有錢，所以才借錢。而貸款產品的豐富，如貨架上琳瑯滿目的商品，總能刺激消費者的購買欲，供給本身就能創造需求。

此外，購物消費早已“入侵”生活的方方面面，朋友圈中有微商大軍、有社交拼購，直播平臺里有網紅帶貨，內容社區里更是“種草”泛濫……買買買的背后，消費貸款“大放異彩”。

這些因素互為因果、相互強化，慢慢地，年輕人習慣了消費時去貸款，大家也習慣了年輕人用貸款去消費。

不止消費，但凡工資能做到的，貸款都能做到，作為“未來”的工資，貸款已侵入生活的方方面面，化為生活的一部分。

然而，任何事都有兩面性，當貸款成為一種生活方式，過度負債也必然如影隨形。大多數人，用貸款改善生活，也總會有一些人，被貸款改變生活，直至為貸款而活。

統計數據顯示，截至2019年6月，國內居民杠桿率只有55.3%，仍處于較低水平；但在新聞案例或調研報告里，年輕人的杠桿率卻讓人側目，引發許多擔憂。年輕人群、低收入群體，長期處于“貸款饑渴”狀態，一旦貸款變得“唾手可得”，往往也會變得“來者不拒”。

人人都知“借錢一時爽、還錢火葬場”，但僅依靠自制自律，無法阻止一個“借款人”變成“過度借款人”。

好在，我們能對借款人的借款額度設上限。所以，解決過度借貸并非無計可施。

先來看看監管常用的“三板斧”：一是嚴打高利貸、套路貸，廢除不合理的債務，減輕還款負擔；二是嚴打暴力催收，讓欠錢的人也能體面生活，保障其合法權益；三是嚴格貸款發放關，以管控多頭借貸為抓手，避免債務滾雪球。

縱觀這“三板斧”，確保借款人在借貸過程中受到公平合理的對待是可以實現的目標，至于過度借貸問題，雖然需要監管方面付出更多努力，但從結果上看，更多地取決于借款人自身。

借款人恰恰不可控。正如不少心理學家相信，“要讓消費者控制預算，需要消費者具有驚人的自制力”。作為消費者，不能避免沖動消費，作為借款者，往往也不能避免過度借貸，內在的原因，實際上是一致的。

現代社會中，借貸、消費、生活，某種程度上已經融為一體。過度借貸，絕不僅僅是個金融問題。

在很多人的觀念里，“過度借貸”是一種社會病態。歷史學家呂思勉曾這樣總結社會風氣的演變規律，“人的見解，常較時勢為落后”，把這一精辟的總結用于負債，我想也是恰當的。勤儉節約一直是傳統美德，當年輕一代把借錢當作生活方式，叔叔、阿姨輩的我們，總會以不解的眼光去警示風險，大談特談“借錢生活是一種病態”。

我們當然應該努力去控制高負債，但起碼就現階段而言，我們還是要學會與高負債共存——控制它，也接納它，看看社會的發展，究竟把我們帶向何處。

摘編自《財經國家周刊》