保費低至幾十元保額最高300萬 普惠式健康險值得買嗎

文熙

近期的健康險市場上，出現了一類可以比肩百萬醫療險的普惠式健康險。這類保險一般是由政府來主導，投保人不需要體檢，也無需健康告知，一般繳費幾十元，就可獲得年度最高300萬的醫療報銷保額。這究竟是什么保險？是否值得入手呢？

什么是普惠式健康險

普惠式健康險，是指在社會醫療保險的基礎上，建立的一種“政府主導、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資”的重特大疾病補充醫療保險制度。

近年來，我國的醫療保障制度不斷完善，基本醫保、大病保險、醫療救助等社會保障制度互相補充，極大地減輕了群眾就醫負擔，增進了民生福祉，維護了社會和諧穩定。但隨著社會經濟發展水平不斷提高，醫療保障制度“保基本”的功能定位，已經難以滿足人民群眾更加多元化、多層次的健康保障需求，特別是重大疾病保障已經成為近年來人民群眾反應強烈的熱點問題。

居民罹患重特大疾病，仍有較大的高額醫療費用支出不在基本醫保范圍內，部分藥品價格昂貴且無法獲得保障，個人自擔費用較重，因病致貧、因病返貧的情況還一定程度存在。根據國家醫保局公布的數據，2019年我國職工醫保實際住院費用基金支付75.6%；居民醫保實際住院費用基金支付59.7%，再加上罹患大病患者需要使用較大比例的目錄外的藥品和診療項目，個人和家庭醫療費用負擔仍然較重。

在此背景下，普惠式健康險應運而生，且發展迅速。

普惠式健康險全面開花

據《投資與理財》記者梳理發現，目前全國已經有幾十個城市落地開展了普惠式健康險，如北京的京惠保、廣州的惠民保、佛山的佛醫保、珠海的大愛無疆、惠州的惠民保、南京的惠民健康保、蘇州的蘇惠保、成都的惠蓉保、德陽的惠民保、蕪湖的惠民保、長沙的星惠保、杭州的市民保、大連的連惠保、貴陽的貴保寶、溫州的惠醫保、海南的特藥險、寧波的工惠保、遵義的遵惠保、東莞的市民保、鹽城的市民保、嘉興的惠嘉保、蚌埠的惠民保、廣西的惠桂保、合肥的合惠保等。

這些普惠式健康險的保額有的是100萬，有的是200萬， 有的是300萬，但對應的保費大多數只要幾十元。

5月7日，成都首款普惠式商業健康保險“惠蓉保”正式發布。據了解，四川省本級及成都市城鎮職工基本醫療參保人、成都市城鄉居民基本醫療參保人，不限年齡、不設健康前置條件，均可關注“惠蓉保”微信公眾號，進行線上參保。同時，成都本地企事業單位也可以統一為員工參保。參保期截至2020年6月30日。一年只需59元，即可擁有百萬保障和醫療健康服務，保障自2020年7月1日起生效。

9月7日，四川自貢首款普惠型商業健康保險面世。不需要體檢，無需健康告知，覆蓋治療9個癌種和2個罕見病的15種藥品，每年保費僅需59元，即可享受高達100萬元的理賠保障。投保日期為2020年9月7日0時到2020年10月31日24時，保險于2020年11月1日正式生效。

9月16日下午，沈陽市民專屬普惠型商業健康保險——“沈陽全民保”發布儀式順利舉行。全民保包含住院醫療保障和特定高額藥品費用保障，投保日期為2020年9月16日15時到2020年10月31日24時，保費為49元/人/年，保險于2020年11月1日正式生效，單人一年最高賠付金額為300萬元。

10月15日，“北京京惠保”正式發布，每年79元投保，只要符合賠付條件，扣除2萬元免賠額后，住院醫療費用可100%報銷，最高報銷100萬元；涵蓋17種特定高額藥品保障，在符合賠付條件的情況下按90%比例賠付，最高賠付100萬元。北京市醫保參保人均可關注“北京京惠保”微信公眾號，進行線上參保，參保期截至2020年11月30日，保障自2020年12月1日起正式生效。

瘋狂的9月以來，連續多地推出類似惠民保險，從單一地市到全省，最后終于有機構破釜沉舟推出了全國性的惠民保。

9月下旬，著急在保險領域闖出名頭的360保險玩了一把大的：聯合泰康在線、國壽財險、眾安在線、中華聯合財險、眾惠相互財險、永誠財險、大家養老保險等7家保險公司，轟出全國版“城惠保”，保費最低19元，保障最高300萬。

普惠式健康險的特點

普惠式健康險一般由醫療保障局等政府相關職能部門指導，由商業保險公司承保，其核心產品是一款以城鎮職工基本醫療保險、城鄉居民基本醫療保險參保者為對象，投保無年齡、健康狀況、職業類型等健康前置條件，保費與個人疾病風險脫鉤的新型健康險產品。符合條件的市民均可自愿付費參保，既不占用醫保資金，又可以較低杠桿為市民提供高額醫療保障。

綜合各地推出的普惠式健康險項目，一般繳費幾十元，即可獲得百萬元的醫療保障額度。其特點如下：

1.價格惠民，一般年繳費不足百元，在居民可負擔范圍之內。

2.投保方便，一般通過微信公眾號即可線上便捷投保，僅需姓名、身份證號、手機號就能投保，讓投保人隨時隨地買得著保險，有更多獲得感。

3.保額足夠，可實現醫保目錄內和目錄外的雙重保障，解決了大額醫療費用問題，讓居民有更多安全感。

4.不限年齡，突破了傳統模式下老年人購買商業健康保險的年齡限制，實現0歲嬰兒到百歲及以上老人都能參保。

5.不限健康，不限投保人健康狀況，均可投保，但既往癥不保。

6.不限人群，基本醫療保險或公費醫療保險參保人均可投保。

普惠式健康險和百萬醫療險沖突嗎

同樣都是保額高達100萬的醫療險，那普惠式健康險和百萬醫療險沖突嗎？

在業內人士看來，從整體方面來講，普惠式健康險和百萬醫療險并不沖突，甚至是協同補充關系。普惠性體現在不限年齡、不限職業、一般既往癥也能保、保費統一且低廉，而百萬醫療險不同年齡定價不同，對于被保險人投保時的健康狀況是有嚴格要求的。因此，對于高年齡、非標準體這類不能購買百萬醫療險的人群而言，普惠式健康險是一個很好的替代選擇。

這么一看，普惠式健康險算是低配版的百萬醫療險，只是價格比同類型的百萬醫療險便宜很多。相應的，理賠起付線也高，一般百萬醫療險的理賠起付線是1萬元，但大多數普惠式健康醫療險的理賠起付線是2萬元。

其實，在一些城市的普惠式健康險推出后，對于其百萬醫療業務還是產生了一些沖擊。但需要注意的是，從本質上來說，由于涵蓋了老年人和既往癥用戶，低保費高保障的普惠式健康險的風險較大，長期維持低保費并不現實，所以產品的穩定性還不得而知。而百萬醫療險自2016年推出后，經過了幾年的發展，也從最開始的保證續保5年，到今年可以直接買保證續保20年的。顯然，長期百萬醫療險穩定性更高，也不用擔心中途因為理賠而來年不能再續保的問題。