銀行也會破產？我的存款怎么辦？

徐彬

一直以來，銀行給老百姓的印象就是穩賺不賠、安全可靠。尤其是老一輩人，對銀行實力深信不疑，甚至把畢生的積蓄都存在銀行里。

但銀行真的沒風險嗎？事實上并非如此，銀行也會破產！

在國外，銀行破產并不稀奇。

比如巴林銀行、雷曼兄弟，即使是曾經的金融巨頭，也會在轉瞬間崩塌。

那么國內呢？其實中國的銀行也有倒閉的，只是很少有人聽說過。比如，1998年破產的海南發展銀行，2012年破產的河北省肅寧縣的尚村農信社。

一般存在破產風險的主要是中小型商業銀行，例如城商行、農商行、民營銀行，等等。

這些銀行可能會破產的主要原因是什么呢？

首先，因為國家對這類銀行只有指導作用，而沒有實際管理權和經營權。

其次，小銀行的資本實力、抗風險能力肯定比大銀行要弱，在競爭壓力下，小銀行就會更容易被淘汰。

再次，為了解決攬儲難題，小銀行只能發售比大銀行利息高的產品。例如，現在市場上很多小銀行會發售高利率的創新型存款產品。

而這種模式的經營風險在于，一旦銀行對不良貸款控制力度不夠，或者承諾給儲戶的高利息推高了銀行融資成本，很容易會導致虧損，資不抵債。

拿海南發展銀行來說，當年部分信用社承諾的年利率高達25%，比央行公布的銀行5.67%的存款基準利率高出好幾倍，嚴重違背商業規律，直接導致銀行進入“借新還舊”的惡性循環。

加上當年遇到了嚴重的房地產泡沫危機，民眾對銀行的信心發生動搖，引發了“擠兌”，央行陸續提供了34個億“救火”，都沒能挽回，海南發展銀行成為了國內第一個破產倒閉的銀行。

不過，你也不用過分擔心，銀行再小，它也不是“P2P”，再小的銀行也是受《存款保險條例》保護的。這個條例我們需要重點了解一下。

在2015年之前，銀行由國家兜底，儲戶也因此得到了100%的保護。2015年出臺了《存款保險條例》。

這個條例規定，國家不再為所有銀行兜底了，個人儲戶50萬以內的存款會得到100%的保障；超過50萬以上的存款，就只能等銀行破產清算完畢后，按比例分配了。

所以，在一家銀行的儲蓄金額盡量不要超過50萬。如果錢多，可以多存幾個銀行。

這里要強調一下，50萬以內，指的是對存款類產品的保障。如果大家在銀行購買的是理財產品，就不在這50萬的保護范圍內了。

最后，岔一句題外話：千萬別認為銀行破產了，就不用還貸款了。

銀行破產并不意味著債權消失，破產的銀行會把債權轉交給接手的銀行或是資產管理公司，欠錢的人只是換了個還款對象而已。