共享經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)演化博弈研究

金 雪，孫 璐，謝鳴鳳，朱明海

（南京財(cái)經(jīng)大學(xué)紅山學(xué)院文法系，江蘇南京210003）

1 研究背景

1.1 共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展與特點(diǎn)

共享經(jīng)濟(jì)是一種技術(shù)、制度和組織的綜合創(chuàng)新模式，以“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”為發(fā)展背景，依托現(xiàn)代信息技術(shù)，供給方在“所有權(quán)”保留的情況下，將“使用權(quán)”臨時(shí)轉(zhuǎn)讓給他人，以獲取一定收益[1]。共享經(jīng)濟(jì)模式將閑置資源與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)嫁接，能夠大幅度降低交易過程中供需雙方的相互尋找、討價(jià)還價(jià)、安全保障等成本，提升資源配置效率。我國(guó)的共享經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)井噴式綜合發(fā)展，比如，交通出行上有“解決最后一公里”的共享單車，滴滴出行，神州租車等共享交通；生活服務(wù)領(lǐng)域有螞蟻短租，涂家網(wǎng)等共享房屋；經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有P2P網(wǎng)貸，陸金所，京東眾籌等共享金融。

《中國(guó)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展年度報(bào)告2019》指出，2018年我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)交易規(guī)模29420億元，比上年增長(zhǎng)41.6%。2018年我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)參與者人數(shù)約7.6億人，參與提供服務(wù)者人數(shù)約7500萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)7.1%。平臺(tái)員工數(shù)為598萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)7.5%。2015-2018年，網(wǎng)約車用戶在網(wǎng)民中的普及率由26.3%提高到43.2%；在線外賣用戶普及率由16.5%提高到45.4%；共享住宿用戶普及率由1.5%提高到9.9%；共享醫(yī)療用戶普及率由11.1%提高到19.9%。[2]

1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

共享經(jīng)濟(jì)方便用戶的同時(shí)也增大了用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)共享平臺(tái)的供需雙方都是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行連接，建立信任關(guān)系，依托GPS實(shí)現(xiàn)定位，然后支付完成交易。因此，共享經(jīng)濟(jì)是建立在“信用經(jīng)濟(jì)”基礎(chǔ)上的，也就是供需雙方互相信任才能完成交易。為了保證用戶的信用，共享企業(yè)采取了押金“信用”擔(dān)保模式，比如共享單車就是“押金+計(jì)時(shí)收費(fèi)”模式，用戶需要先繳納99～299元不等的押金才能使用共享單車服務(wù)。但是，押金擔(dān)保模式存在的問題：①消費(fèi)者缺乏對(duì)共享企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況以及其收取的押金的監(jiān)管，會(huì)出現(xiàn)企業(yè)私自挪用擔(dān)保押金；②押金退回渠道困難，共享企業(yè)出現(xiàn)融資困難、資金鏈斷裂，單車被損壞嚴(yán)重等問題導(dǎo)致破產(chǎn)，押金無(wú)法退回。比如，從2017年開始，陸續(xù)有町町單車，酷奇單車，小鳴單車，ofo單車等多家共享單車平臺(tái)被爆出押金無(wú)法退還[3]。因此，很多共享平臺(tái)使用消費(fèi)者個(gè)人信用模式來(lái)替換押金模式，即共享平臺(tái)與第三方信用機(jī)構(gòu)合作，以個(gè)人信用作為擔(dān)保，采取“失信懲戒，守信激勵(lì)”的措施，既監(jiān)管消費(fèi)者，也制約企業(yè)失信行為。

“共享經(jīng)濟(jì)+個(gè)人信用”模式對(duì)消費(fèi)用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)防范起到一定作用，但仍然存在消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信用的重視程度不夠，用戶存在機(jī)會(huì)主義傾向以及第三方信用機(jī)構(gòu)不是全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)信用平臺(tái)，并不能對(duì)消費(fèi)用戶產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的經(jīng)濟(jì)懲罰作用，相關(guān)法律制度對(duì)存在失信行為的消費(fèi)者的懲罰缺失等原因限制了信用監(jiān)管的作用。

針對(duì)消費(fèi)用戶存在機(jī)會(huì)主義傾向和學(xué)習(xí)速度慢的特點(diǎn)，建立用戶與共享企業(yè)間的演化博弈模型，基于復(fù)制動(dòng)態(tài)方程分析模型中的均衡點(diǎn)的存在性和穩(wěn)定性，討論各方策略和長(zhǎng)期穩(wěn)定趨勢(shì)。

2 共享經(jīng)濟(jì)下的信用風(fēng)險(xiǎn)模型描述

2.1 問題描述與模型的基本假設(shè)

將共享機(jī)制下消費(fèi)用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)問題看作是共享企業(yè)與其用戶之間的動(dòng)態(tài)演化博弈，提供共享服務(wù)的企業(yè)想以最小成本防止其用戶的失信行為，使用共享服務(wù)的用戶的目標(biāo)是得到最大個(gè)人效益。

演化博弈假定參與人是有限理性的，往往不可能一開始就找到最優(yōu)策略，或是即使找到了最優(yōu)策略后也可能再次偏離。參與人一直在重復(fù)博弈，在過程中通過模仿或試錯(cuò)等學(xué)習(xí)逐步尋找到更好的策略，最終將導(dǎo)致群體上的策略均衡[4]。為了便于建立博弈模型，做出如下假設(shè)：

①有限理性人：博弈雙方（共享企業(yè)和用戶）缺乏無(wú)限的信息處理和計(jì)算能力，其理性根據(jù)對(duì)博弈局勢(shì)的認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)不斷進(jìn)化；

②博弈雙方具有異質(zhì)性，即在認(rèn)知程度或者群體感知度上存在差異；

③當(dāng)共享企業(yè)發(fā)現(xiàn)用戶的失信行為損害到公司利益時(shí)一定會(huì)經(jīng)濟(jì)懲罰該員工，收繳相應(yīng)的罰金；

④不完全信息：共享企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)用戶的使用行為進(jìn)行監(jiān)管，但不一定可以發(fā)現(xiàn)所有的失信行為。

“共享企業(yè)”的策略集為{懲罰，不懲罰}，“消費(fèi)用戶”的策略集為{守信，失信}。

2.2 支付矩陣的參數(shù)假設(shè)

當(dāng)用戶遵守共享服務(wù)的規(guī)章制度，誠(chéng)信使用時(shí)，如果企業(yè)選擇不懲罰，此時(shí)企業(yè)和用戶的收益均為0。當(dāng)用戶不遵守規(guī)章制度，為了個(gè)人利益出現(xiàn)失信行為時(shí)，消費(fèi)用戶獲得收益B，而企業(yè)遭受損失L，一般認(rèn)為共享企業(yè)遭受的損失L要遠(yuǎn)大于用戶的個(gè)人收益B（L＞B），此時(shí)如果企業(yè)選擇懲罰，企業(yè)要付出監(jiān)管以及收集證據(jù)的成本C，而用戶會(huì)獲得相應(yīng)經(jīng)濟(jì)懲罰，假設(shè)期望為P，員工的經(jīng)濟(jì)懲罰可相應(yīng)彌補(bǔ)企業(yè)的損失，其中B＞0，C＞0，L＞0，P＞0，由此構(gòu)造支付矩陣如表 1 所示：

表1 “道德風(fēng)險(xiǎn)”支付矩陣

3 共享經(jīng)濟(jì)信用風(fēng)險(xiǎn)的演化博弈分析

3.1 企業(yè)群體穩(wěn)定性分析

圖1 企業(yè)群體的復(fù)制相位圖

3.2 用戶群體穩(wěn)定性分析

圖2 用戶群體的復(fù)制相位圖

3.3 系統(tǒng)穩(wěn)定性分析

該復(fù)制系統(tǒng)的雅可比矩陣為

當(dāng)用戶獲得懲罰期望P不能彌補(bǔ)企業(yè)的懲罰成本C時(shí)，P1（0，0）是穩(wěn)定均衡點(diǎn)，它代表用戶都失信，企業(yè)都不會(huì)懲罰。企業(yè)由于執(zhí)行懲罰策略是虧本的，所以選擇了不執(zhí)行懲罰政策，而當(dāng)企業(yè)選擇不懲罰時(shí)，用戶因?yàn)榭色@得額外收益且沒有懲罰選擇了失信。顯然這不是帕累托（Pareto）最優(yōu)狀態(tài)。因此，要想得到較優(yōu)的結(jié)果就必須降低企業(yè)執(zhí)行懲罰措施的成本。

當(dāng)企業(yè)的懲罰成本C可以被用戶的罰金P彌補(bǔ)，但用戶的罰金P小于失信行為為用戶帶來(lái)的額外收益B時(shí)，P2（1，0）是穩(wěn)定均衡點(diǎn)，即用戶都失信，企業(yè)都對(duì)用戶進(jìn)行懲罰，這是一個(gè)“惡性”均衡。可見單方面的降低企業(yè)執(zhí)行懲罰的成本卻不加強(qiáng)懲罰力度是難以得到理想的結(jié)果。

4 共享經(jīng)濟(jì)中信用風(fēng)險(xiǎn)控制的結(jié)論

共享經(jīng)濟(jì)需要政府有關(guān)部門綜合運(yùn)用行政、法律、技術(shù)等手段去制度化和法治化監(jiān)管框架，對(duì)平臺(tái)企業(yè)的合規(guī)、安全保障和應(yīng)急管理體系建立規(guī)范的監(jiān)管制度，進(jìn)一步強(qiáng)化平臺(tái)主體責(zé)任，為共享經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期更好發(fā)展奠定法規(guī)、政策基礎(chǔ)[6]。

表2 平衡點(diǎn)穩(wěn)定性分析

政府部門打通共享經(jīng)濟(jì)信用數(shù)據(jù)壁壘，將第三方信用機(jī)制對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的數(shù)據(jù)納入社會(huì)信用體系，建立全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)信用機(jī)制，采取“失信懲戒，守信激勵(lì)”措施[7]，對(duì)企業(yè)和用戶的失信行為加大懲罰力度，有效監(jiān)管共享經(jīng)濟(jì)的企業(yè)和用戶。

加強(qiáng)誠(chéng)信教育，建立社會(huì)信用文化。消費(fèi)者的信用意識(shí)單薄，存在機(jī)會(huì)主義傾向是消費(fèi)者失信行為的內(nèi)在原因。利用多元化手段，比如報(bào)紙、電視等傳統(tǒng)媒體，以及微博、微信、抖音等網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)對(duì)社會(huì)誠(chéng)信進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，提高誠(chéng)信意識(shí)，加強(qiáng)自律。消費(fèi)者的誠(chéng)信意識(shí)、道德自律是減少失信行為的主要因素。

創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，為共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域社會(huì)信用體系的建立提供有效技術(shù)支撐。進(jìn)一步發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)的技術(shù)手段，提高精準(zhǔn)性，提高平臺(tái)對(duì)用戶行為監(jiān)管的效率，降低共享企業(yè)監(jiān)管成本。