為什么不同的保險公司，產品價格相差那么大

許春波

很多有購買保險意向的朋友，在看了多款產品后，多多少少都會產生同一個困惑：兩款保障責任基本相同的保險，價格卻差距巨大。這背后涉及的因素有很多，我們先從保費構成談起。一般來講，我們交的保費，由純保費和附加保費兩部分構成，其具體構成如表所示。

人壽保險保費構成

國內目前有近 200 家保險公司，每家保險公司的成立時間、人員結構、營銷策略都有極大的不同，正是由于不同保險公司戰略上的不同，才會在保險定價上有著極大的不同。下面，我們一一來看這些影響因素。

不同公司，運營成本不同

不同公司的運營成本是不同的，這些成本包括員工工資、場地租賃、客服電話、保單打印配送，等等，基本就是一個保險公司要正常運營的全部費用。

運營費用在不同的公司差異很大，比如一個在全國有很多分支機構的公司，每年要為這些分支機構（類比銀行網點）承擔不少費用支出。而我們知道，現在有的互聯網保險公司根本就不開設分支機構。由此可見，一些大公司的成本壓力有多大。

為了獲得客戶的信任，大的保險公司每年都會拿出幾十億元的預算，來進行鋪天蓋地的廣告投放，但不是每家保險公司都會有這個實力。我們每次在搜索引擎里面的一次廣告點擊，保險公司都要給錢的。

不同產品，預定利率不同

預定利率是保險公司在定價時，根據對投資收益的預測而為保單假設的每年的收益率。更高的預定利率，意味著保險公司承擔了更大的成本和投資風險，而消費者得到了實惠。更低的預定利率，意味著保險公司的投資風險減輕了，但我們需要支付更高的成本。

2013 年 8 月 15 日開始， 普通人身險實行新費率政策， 其預定利率不再有 2.5% 的上限，而是由保險公司自行決定。雖然目前市面上的重疾險的預定利率主要在 3.5% 左右，對保費影響不大，但是對于很多分紅型的理財保險來說，預定利率起著重要的作用。

不同公司，預留利潤不同

我們知道，不同的公司在銷售的時候策略是不同的，有的喜歡高舉高打，而有的喜歡薄利多銷，這體現了不同保險公司的競爭策略。那些追求薄利多銷的企業，由于產品銷量大，也同樣取得了不錯的利潤。

除此之外，還有一種情況就是，這些年國內成立了非常多的新的保險公司，這些公司沒有過去的歷史包袱和負債，是可以適當地減少預留利潤的，這也一定程度上反映在保險定價當中。

貴的不一定就好

生活常識告訴我們，便宜沒好貨，好貨不便宜。這是對過去生活經驗的總結，對于日用品、家電等消費類產品是適用的，因為這些產品的價格透明且充分競爭。但是在保險這個信息不對稱的領域，普通人對保險根本就不了解，所以就很難判斷商品的好壞。

有時候，同一款保障比較接近的產品，在不同的銷售渠道，價格可能有1倍的差距，貴的不一定就好。

目前國內有近 200 家保險公司，普通人受制于金融常識的匱乏，一般會把自己沒聽過的保險公司都叫小公司。但在我眼里，保險公司都是大公司，因為一家保險公司的成立，不僅對公司股東的資金實力有著嚴格要求，而且其償付能力等核心指標都在國家的強力監管之下。對于所謂的小公司而言，為了獲得市場，在同等保障下，更愿意把價格壓低，或者在同等價格下，會讓保障更多更全，從而它們也創造了很多高性價比的產品。

現實中很多人源于對小公司的不了解，所以寧愿去購買價格更高的大公司的產品。同時，因為信任某個品牌，盲目地信任品牌下的所有產品。

保險是很特殊的產品，不能只看價格，也不能完全不看價格，還需要你多了解保險知識。當你對產品間的差異已經了解得比較清楚了，就算多花錢，也要知道花在了哪里。不要盲目地把高價格與高保障畫等號。

節選自《保險自選手冊：零基礎輕松買對保險》