交強險定價之負面因子研究

任灝瑋

摘要：機動車強險條例的制定，為機動車車主提供相關的保障權益，當發生交通事故時，對事故受害者及時作出補償，以減少經濟糾紛現象的產生。但在實際權益執行時，由于產品屬性存在一定的缺陷，將無法均衡各方的利益，進而加大保險產品的失范性。基于此，文章對交強險定價的屬性進行分析，指出交強險定價負面因子，并對交強險定價的改進舉措進行研究。

關鍵詞：交強險定價 負面因子 監管形式

交強險是我國對于機動車的一種強制性法律制度，其可對保險范疇內的各項業務實行賠償，如機動車車主未按照相關規定繳納強險，則由相應的職能部門對機動車輛采取扣留措施，責令車主及時繳納相關費用。從交強險的強制措施層面來講，當前既定的三者險投保率較低，而當車輛本身發生碰撞事故時，如肇事車主不具備賠償能力，則將造成經濟糾紛，考慮到此種問題的負面影響，國家施行強制投保舉措，令車主繳納強險費用，以獲得定向化投保，此舉措的施行擴大三者險的投保面，并為車主本身的權益提供保障。

一、交強險定價的屬性分析

從產品價值角度來看，交強險屬于準公共產品的一種，即指產品在交易過程中，存在一定的獨立性，且產品只能對一個單獨的個體呈現出具體效用，也可理解為，產品在消費過程中，將產生一定的公共行為。為此，交強險定價具備擁擠、外部、非均等、排外的特性。

第一，在擁擠性方面。是指強險在保期間，可多次使用強險產品，但如出險次數較多的話，令產品附屬價值遠遠高于產品預設價值時，將令產品造成失范現象，為此，相關部門對出險設定分項內容。分項制度的實施固然可為強險產品自身提供一定的基準，為保險部門的經濟支出行為提供一定包裝，但從購買產品的顧客角度來看，如車輛事故本身造成的經濟超出保險賠償范疇以外，則無法獲得補償。

第二，在外部性方面，強險的設定為受害方提供一定的保障機制，令事故受害方及時得到補償與救助，同時也可為投保人減輕一定的經濟負擔，進而減小事故的影響范疇。

第三，非均等性則是指在保險生效的時期內，如發生交通事故，其具體業務行為具有多樣性，且各項指標確定也存在一定的動態因素，在經濟行為確認過程中，也將呈現出一定的差異性。

第四，排外性是指保險公司的單方面授權行為，由于強險本身屬于機動車車主必須繳納的費用，產品直接作用于個體身上，且產品本身的獨立性較強，不受其它因素的制約。

二、交強險定價負面因子研究

與國外完善的定價機制相比，我國現行的交強險定價機制是由保監會、常務會議共同決定的，費用的設定應遵循良態化模式，即在保證不盈利、不虧損的前提下，為參保人員提供最大的保障。同時，《交強險條例》中明確指出，強險繳納費用實行動態調整原則，由國家部門直接制定保險費率，且施行全國統一基準。從既有的制定規則來看，保險費率中應不包含內相應的經濟利潤，動態化調整則是對費率的變動趨勢起到一個監督的作用。條例中還指出如參保的機動車輛在當前周期內發生事故較為頻繁時，則在下一參保周期時，實際費用將逐步增加，反之，如出險率較低，則費用適當的下調，但不得超過總保險的30%，此種形式也是間接設定了基準系統，令車主明確自身在保險體系中占據的位置，其實際駕駛行為將直接決定保險費用的高低。

從條例規定的合理性角度來看，費率浮動基準、限額處理等形式符合市場行情，但是固定的定價體系降低產品本身的容錯性，究其原因，是定價基準的制定者存在一定偏差。例如，條例中的核心制定者為國務院，但緊接著又對授權者的職能范疇進行轉變，由保監會來對保險費率進行實時調整，而作為定價基體的保險結構，將形成一種默契的定價體系，將定價權利集中到某一個保險機構組織中，在利益的驅使下，其公平性、合理性將受到一定影響。

對于強制繳費制度來講，本質上是保險機構單方面執行的一種舉措，參保人員屬于被動地位，在強制措施下，多數參保人員不具備相應的知情權。如繳費指標的制定屬于不透明性，在缺乏監管行為下，經濟利益的產生行為將存在較為差異性。此外，就定價形式來講，每一項數據應處于公開狀態，并對計算方法、補償機制等進行精準分析，令參保人員了解每一項規則條例的制定范疇，而此種透明問題則是現階段交強險定價機制所不具備的。

“高價格、低保障”是大部分車主對強險體系的認定結果。第一，與同價位的商業保險相比，強險所賠付的金額僅為商業險的35%～45%，盡管兩種對于事故的認定范疇存在差異性，但從賠償角度來看，其均衡差異比應維系在70%～80%才算符合人們心中的定價。同時，就打折優惠力度來看，如保險費率本身不存在暴利，在國家強制性的繳費機制下，保險機構怎么能給出相應的優惠條件？從費用管理角度來看，保險機構的資金輸入率要遠高于資金輸出率，而作為一項準公共產品來講，保監會對于攤銷的解釋則顯得較為片面。

第二，機動車強險的保障范疇較小，其僅對受害者執行相應的賠償，而機動車人員則不在受保范圍內，此等保障機制與商業險的認定范疇相同，且保額價值較低。同時，條例中并沒有將財產損失納入到保險范疇內，但從“無責任100元限額賠償”可知，在無法滿足財產損失的情況下，直接加大保費則是為自身經濟利益提升所找的一個借口。

三、交強險定價的改進舉措

從現有的經濟體制來講，如需對強險本身重新界定某一項條例，需對條例所覆蓋的人群、機構等進行深度調研，然后均衡各方的經濟利益，并需制定預期方案，來制止不可預見事情的發生，此過程的消耗時間較長，其短時間內起到的效果并不明顯。為此，本文以中長期的角度對我國交強險定價的改進措施進行分析。

第一，市場化改革。從國外的保險機制來講，我國現行的保險費率由多方因素共同決定，而費率本身是市場變動趨勢的一種外在彰顯，為此，需保證市場化立足于價格體系之上，才可提供長期有效的保障機制。從保險購買者角度來看，在硬性基準的約束下，自然是產品的價格越低越好，而降低產品的生產成本則需由市場化進行調節，如加大產品市場的競爭是機制，各保險機構為獲取相應的利潤，則需打破原有的價格壟斷體系，進而重新制定市場價格。當然，此種市場價格變動趨勢的最終決定者為機動車車主，其對準公共產品的選擇代表著最終的保險定價。同時，保險機構本身應對產品進行細分，徹底擺脫同質化現象，為此，政府應充分發揮主導作用，建立相應的政策制度激勵保險機構對自身的運營行為進行改進，拓寬保險服務體系，依據不同投保人群來建立模塊化保障機制，以增強產品自身的實用性。

第二，提升保監會的監管職能。從權責角度來看，保監會代表著一種公正性、公平性，為進一步發揮保監會在定價體系方面的職能效用，需結合既有的社會體系、經濟體系等來制定市場運行規律，依托于政府部門來施行相應的任務，在保證制度本身獨立性的前期下，最大限度的發揮機構職能效用，以對市場進行正確的監管，進而提升保險機構的運營質量。

四、結語

綜上所述，目前我國交強險定價制度存在較為嚴重的漏洞，如價格基準不透明、賠償機制不明確等，但在強制繳納的前提下，令多數機動車車主對制度體系形成一定的抵觸情緒。本文則是對交強險定價的影響因素及改進措施進行研究，通過市場化改革、監管職能定位等，對現有的保險機構運行體系進行改革，以滿足人們的實際需求。

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作者單位：湖南理工學院外語學院