欠發達地區農村合作金融機構信用風險管理研究

楊勝銀

摘要：隨著我國精準扶貧進程的全面推進，我國農村金融機構也得到了飛速的發展，為我國欠發達地區提供了更加有力的資金保障。然而在實際工作開展之中，欠發達地區農村合作金融機構仍然存在著較為嚴重的信用風險，導致金融機構的發展受到了嚴重的威脅。在本文之中，首先對我國欠發達地區農村信用風險管理之中存在的多種問題進行了深入的分析，然后結合實際情況，提出了多種行之有效的信用風險控制對策，希望能對我國欠發達地區金融機構信用風險管理工作的順利開展起到一定的推動作用。

關鍵詞：欠發達地區? 農村合作金融機構? 信用風險管理

從當前的實際情況來看，農村金融服務體系仍然存在著不夠完善和相對滯后的問題，相應的金融市場也面臨著較為嚴重的信用風險。而在這之中，不良貸款往往會影響金融機構的貸款水平，使金融機構的發展和壯大受到嚴重的威脅。這也就要求了相應的管理人員能夠不斷的優化金融管理體系，提升信用風險管理能力，進而為我國欠發達地區金融體系的不斷完善注入更加長效的機制。

一、欠發達地區農村合作金融機構面臨的信用風險

（一）不良貸款比重偏高

從目前情況來看，我國欠發達地區的金融網點建設較為完善，相應的機構的規模也較為龐大，數量也能夠滿足當地人民的資金使用需求，然而由于欠發達地區人民的資金使用需求存在著一定的特殊性，資金使用數量較小，使用時間較長，而收益情況卻不能夠滿足金融機構發展的多種需求，導致在業務辦理過程之中容易出現一定的風險。而相對于傳統的金融機構而言，欠發達地區的金融機構也存在著組織結構不完善，業務流程不夠規范等多種問題，這也為金融機構信用風險的產生留下了嚴重的安全隱患。舉例而言，農村信用社之中存在著較多的不良貸款，不僅會嚴重影響信用社的資金使用效率，同時也會導致貸款損失率的不斷提升。根據科學數據調研表明，在欠發達地區的農村信用社有高達20%以上的不良貸款損失率，而這也使農村信用社的業務開展受到了嚴重的阻礙，很多陳舊的農貸與企業貸款無法得到有效的回收，導致其資金流動效率下降，資金利用效率無法得到提升，使這些地區金融機構業務活動的開展難以取得預期的收益[1]。

（二）經營管理內容與實際要求不符

欠發達地區的金融機構存在著經營理念陳舊，管理質量較低，服務理念不足等多種問題。從組織結構方面來看，很多金融機構管理人員的年齡較大，而其缺乏應有的專業技術和文化水平，導致欠發達地區金融機構之中缺乏靈活創新的機制，難以滿足我國市場經濟體制轉型發展的必然要求。而在欠發達地區金融機構之中也沒有為業務人員提供專門的技術培訓和思想意識培訓機會，導致這些業務人員的職業素養不能得到全面提升，其服務質量和服務效率也無法滿足新時期金融行業發展的必然要求，最終引起了金融機構業務效率不足，無法順利推廣金融產品和服務的問題，導致欠發達地區金融機構的不斷發展受到了嚴重的阻礙。

（三）所有權與經營權混亂

欠發達地區的金融機構仍然存在著產權與經營權混亂的問題，在我國商業銀行之中，往往會施行股份制度，能夠使企業資產得到合理化管理，并對多個股東產生有效的約束力量。而其本身遵循的也是股東最大化利益的根本原則，因此往往會產生資金流向過于單一的問題，無法為當地經濟建設和社會發展提供有效的助力。而在這種情況下，如果農村合作金融機構采用股東制度，再加上欠發達地區的監督管理機制無法得到有效建立，就無法滿足約束股東行為的作用，最終導致監督管理機制形同虛設，使股權出現過于集中，經營權高于監督管理權的問題，從而使這些金融機構之中存現嚴重的經營風險，最終導致金融機構抵抗風險能力難以得到有效提升。

（四）資金外流嚴重

目前，我國欠發達地區仍然存在著嚴重的資金外流問題，而這些地區的金融機構業務模式較為單一，往往是通過金融債券購買和國債購買來達到資產增值的目的，使很多資金流入了其他金融機構，導致資金外流的問題難以得到有效遏制。而從實際調研數據來看，目前我國欠發達地區有貸款意向的人口高達1.2億，而只有60%的人口能夠從金融機構獲取資金支持，說明當前簽發帶地區農村合作金融機構的資金利用效率嚴重不足，存在著大量資金限制無法流動的現象，這也是資金嚴重外流問題產生的根本原因[2]。

二、我國欠發達地區農村小額信貸風險控制的建議

（一）推進內部信用評級體系建立

從欠發達地區的實際情況來看，農民往往缺乏應有的抵押物品來獲取金融機構的資金支持，而這也就要求了相應的金融機構能夠從這方面出發，對當地的生產力和生產關系進行深入的調研與分析，構建出一套適合當地居民使用的內部信用評級體系。對于農戶而言，應該采集其土地信息、住房信息、家用電器信息和農機設備信息等等，同時也要調研農戶的年收入總量和人際交往情況;對于當地的企業，應該根據其他商業銀行的標準來制定信用評級體系，同時要結合當地的產業布局情況和中小企業發展趨勢進行相應的調整。欠發達地區的金融機構應該提升對信用的調研力度，使客戶基礎數據信息更加真實和完善，為信用體系建設的全面性提供有力的保障。在信用評級體系的建立過程之中，也應該不斷引入大數據、云計算等先進的信息技術，提升信用價格管理的科學性和合理性，減少因為信息不對稱問題引發信用風險的可能性。要能夠通過信貸活動的第一環節進行信用風險的把控，選擇信用更加優質的客戶開展業務流程，同時工作人員也要能夠及時排除潛藏的信用風險，使貸款的償還率得到不斷提升。在貸款審批流程之上，風險控制部門要能夠保持獨立，并做好放貸監督測評機制，對貸款業務加以動態化的跟進。通過這種方式，信用評價體系的建立更夠更好的反饋當地的金融信息，同時也能夠與全國征信體系建立有效的聯動機制，提升客戶資源的交互性和共享性，提升貸款客戶的違約成本，提升對失信行為的懲處力度，從而使欠發達地區的金融環境得到全面改善，為地區信用環境的優化奠定更加堅實的基礎[3]。

（二）根據貸款客戶需求創新設計差異化產品

目前，欠發達地區的金融產品存在著性能單一，多樣化不足的問題，缺乏金融產品的創新機制，而從我國國內的調研分析情況來看，金融創新才是促進地方金融體系可持續發展的關鍵所在，因此相應的農村合作金融機構要能夠不斷加大金融創新力度，對當地的農戶資金需求進行深入的調研和分析，構建出更具有針對性的金融產品，從而使金融創新的作用能夠得到充分發揮，滲透到當前經濟的每個領域之中，為欠發達地區的經濟發展注入更加長效的機制。而欠發達地區的中小金融機構也應該改變自身的服務理念和金融理念，設計出更多能夠滿足農戶需求的金融產品。另外，應該能夠對金融產品風險控制手段進行不斷的創新，滿足金融機構的基本業務需求，提升貸款質量以及目標客戶群體，從而使金融機構能夠符合可持續發展的基本要求。這也就需要管理人員能夠從客戶需求為核心，將客戶的需求代入到產品研發、產品銷售和產品服務之中，構建一套一體化的金融機構發展創新理念，從而使金融產品的核心理念得到優化，使金融機構的信用風險能夠得到全面分散和控制。

（三）不斷提升從業人員的職業素養

欠發達地區的金融機構應該能夠為從業人員提供更加專業的技術培訓機會，使從業人員的知識體系得到不斷完善，為金融機構提供更加堅實的人力資源保障。同時要能夠為信貸人員提供豐富自身專業經驗和技能熟練度的機會，使其在信息收集和風險規避方面的優勢能夠得到不斷發揮，為信用風險控制提供更加有力的保障。同時，中小金融機構也應該能夠不斷提升信貸人員的思想道德品質，在業務水平和經驗不斷積累的基礎上，使其養成良好的思想意識和道德意識，使從業人員的專業素養得到不斷提升。面對資金數額較大的貸款申請時，從業人員不僅要能夠分析企業的財務報表，同時要對企業的先進流量保持高度的敏感性，對客戶的實際情況和資金使用情況進行深入分析。信貸人員也應該能夠不斷學習更加先進的知識與理念，提升信貸決策制定的科學性與合理性，為農村合作金融機構信用風險的識別和管理提供更加有力的技術依托。

參考文獻：

[1]張轉方.農村信用建設與小額信貸[M].北京：中國金融出版社，2018.

[2]李莉莉.農村小額信貸[M].北京：中國社會出版社，2016.

[3]祝健.農村金融改革發展若干問題[M].北京：社會科學文獻出版社，2017.

作者為貴州省農村信用社聯合社中級經濟師