商業(yè)銀行如何持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平

邵琴琴

摘 要 在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，本文主要對(duì)銀行業(yè)如何優(yōu)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高的要求，并指出全流程管控的相關(guān)措施。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管控 全流程管控

一、前言

“金融是風(fēng)險(xiǎn)管理的藝術(shù)。”在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行周期，中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量堪憂，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，現(xiàn)筆者淺談以下幾點(diǎn)觀點(diǎn)。

二、重塑審慎風(fēng)險(xiǎn)文化，構(gòu)建全流程風(fēng)控體系

（一）牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理理念

商業(yè)銀行全行上下要統(tǒng)一思想，深刻認(rèn)識(shí)當(dāng)前形勢(shì)的嚴(yán)峻性和緊迫性，充分做好攻堅(jiān)克難、砥礪前行的思想準(zhǔn)備。積極傳遞“質(zhì)量是發(fā)展第一要?jiǎng)?wù)”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，通過(guò)政策宣講、專(zhuān)題培訓(xùn)、專(zhuān)項(xiàng)檢查、問(wèn)責(zé)處罰等多種措施，力促全行統(tǒng)一到“質(zhì)量重于泰山”的理念中來(lái)。深刻理解“風(fēng)險(xiǎn)管理的能力決定全行發(fā)展的半徑”的含義，統(tǒng)一行動(dòng)，合力打好這場(chǎng)資產(chǎn)質(zhì)量的攻堅(jiān)戰(zhàn)。

（二）構(gòu)建“全流程”風(fēng)控體系

風(fēng)險(xiǎn)并不是在企業(yè)最后出現(xiàn)逾期欠息時(shí)才發(fā)生的，而是存在于與客戶合作的每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中。因此，全程管控一是強(qiáng)化貸前客戶甄選。圍繞授信政策、授信指引、行業(yè)研究等制度要求，嚴(yán)選客戶，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。二是嚴(yán)格貸前調(diào)查要求。經(jīng)營(yíng)單位要嚴(yán)格落實(shí)貸前盡職調(diào)查，杜絕接受客渠道不正常，存在大量被訴及被執(zhí)行記錄，用途不合法不合規(guī)，擔(dān)保弱違約成本低，投資激進(jìn)，融資總量過(guò)大，融資增速過(guò)快且存在多頭融資等不符合銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好的企業(yè)。三是把控貸中實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。一方面要保持授信審查審批的獨(dú)立性，防止“干預(yù)”和“干擾”;另一方面要強(qiáng)化過(guò)程管控，加強(qiáng)授信風(fēng)險(xiǎn)總量控制，扭轉(zhuǎn)重方案輕業(yè)務(wù)的審批慣例，加強(qiáng)放款審核環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)把控。四是重建貸后管理體系，整合現(xiàn)有的管理資源，將貸后檢查穿透業(yè)務(wù)始終。

三、強(qiáng)化評(píng)審專(zhuān)業(yè)引領(lǐng)，積極助推業(yè)務(wù)發(fā)展

第一，優(yōu)選新增客戶，嚴(yán)禁新增風(fēng)險(xiǎn)。不斷完善資產(chǎn)投放和布局，積極探索業(yè)務(wù)健康發(fā)展新思路，自上而下有重點(diǎn)地梳理新增客戶名單，實(shí)現(xiàn)有效精準(zhǔn)投放。

第二，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，嚴(yán)控存量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于存量客戶尤其是大額授信客戶的續(xù)授信，也要視風(fēng)險(xiǎn)狀況盡可能優(yōu)化增信措施，最大限度保障銀行債權(quán)。

第三，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化服務(wù)支撐。密切關(guān)注監(jiān)管發(fā)布的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策，建立全流程時(shí)效管理機(jī)制，每個(gè)環(huán)節(jié)規(guī)定明確的時(shí)效要求。

四、突出制度執(zhí)行管理，深化大額風(fēng)險(xiǎn)管控

第一，完善新增大額融資風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。新增大額授信的主體要從整個(gè)集團(tuán)中篩選，堅(jiān)持上市公司優(yōu)先。要實(shí)行上下級(jí)行、相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)，多層次、多緯度地識(shí)別企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素;要落實(shí)一定的抵質(zhì)押擔(dān)保比例，堅(jiān)持用途合規(guī)。

第二，優(yōu)化大額融資風(fēng)險(xiǎn)檢查分析機(jī)制。一是開(kāi)展存量大額融資客戶信用風(fēng)險(xiǎn)排查。每年對(duì)每個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)存量大額融資客戶逐戶開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，通過(guò)地毯式的排查，最大限度揭示轄內(nèi)機(jī)構(gòu)大額融資客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。二是強(qiáng)化大額融資客戶投貸后管理。結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警平臺(tái)推送的高等級(jí)預(yù)警信號(hào)，以及存量公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)排查確定客戶分類(lèi)情況，核實(shí)預(yù)警信號(hào)。三是定期開(kāi)展大額融資客戶分析。選取部分關(guān)注和重點(diǎn)關(guān)注類(lèi)的大額融資客戶做深入分析，形成大戶分析報(bào)告，逐戶制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施。四是強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)制度執(zhí)行情況檢查。

第三，落實(shí)和探索大額融資相關(guān)獎(jiǎng)懲機(jī)制。一是落實(shí)大額特別預(yù)警客戶績(jī)效凍結(jié);二是優(yōu)化大額融資客戶風(fēng)險(xiǎn)防控專(zhuān)項(xiàng)考核方案;三是探索大額風(fēng)險(xiǎn)客戶壓降考核制度;四是嚴(yán)肅大額應(yīng)急管理缺位處罰。

五、加大考核問(wèn)責(zé)力度，提升激勵(lì)約束機(jī)制

第一，面向經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的考核。一是持續(xù)優(yōu)化針對(duì)經(jīng)營(yíng)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理工作綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)定;二是加大綜合平衡積分卡中資產(chǎn)質(zhì)量相關(guān)指標(biāo)的權(quán)重;三是優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)的專(zhuān)項(xiàng)考核方案，增設(shè)專(zhuān)項(xiàng)考核方案，考核評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)單位對(duì)存量風(fēng)險(xiǎn)隱患客戶的壓降計(jì)劃完成情況和完成進(jìn)度。

第二，面向客戶經(jīng)理的考核。針對(duì)在風(fēng)險(xiǎn)化解處置的過(guò)程中客戶經(jīng)理不主動(dòng)、不作為的現(xiàn)象，從考核源頭著手，融合不良資產(chǎn)考核、風(fēng)險(xiǎn)金管理、大額特別預(yù)警管理等資產(chǎn)質(zhì)量管理制度，明確考核導(dǎo)向，建立損失準(zhǔn)備金制度，突出資產(chǎn)質(zhì)量劣變對(duì)客戶經(jīng)理績(jī)效的管理約束。

第三，面向經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人考核。對(duì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的考核以該機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理工作綜合評(píng)價(jià)為主要依據(jù)，按年向上級(jí)人力資源部提交評(píng)價(jià)結(jié)果，作為年終績(jī)效發(fā)放的依據(jù)。

六、夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)，提升隊(duì)伍整體合力

第一，加強(qiáng)基礎(chǔ)管理建設(shè)。一是實(shí)施差異化授權(quán)。對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化，存在超授權(quán)或其他重大授信違規(guī)問(wèn)題的機(jī)構(gòu)，及時(shí)調(diào)減轉(zhuǎn)授權(quán)額度。二是加大專(zhuān)項(xiàng)檢查排查。不定期開(kāi)展決策意見(jiàn)單的放款條件及管理要求的落實(shí)情況專(zhuān)項(xiàng)檢查。三是強(qiáng)化監(jiān)測(cè)平臺(tái)應(yīng)用。根據(jù)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警平臺(tái)推送的預(yù)警信號(hào)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性和預(yù)警的及時(shí)性。四是強(qiáng)化公司類(lèi)授信業(yè)務(wù)臨期管理。提前提示并要求客戶經(jīng)理督促授信客戶落實(shí)還款來(lái)源，對(duì)于還款資金無(wú)法落實(shí)的到期授信業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)制定處置預(yù)案。

第二，強(qiáng)化業(yè)務(wù)素質(zhì)。一是優(yōu)化內(nèi)部考核，強(qiáng)化隊(duì)伍執(zhí)行力，營(yíng)造積極向上、努力爭(zhēng)先的工作氛圍。二是提升風(fēng)險(xiǎn)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，營(yíng)造“趕、學(xué)、比、拼”的良好氛圍，培養(yǎng)過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)能力和對(duì)價(jià)值判斷的堅(jiān)守精神，努力讓員工在實(shí)戰(zhàn)中增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)個(gè)人成長(zhǎng)。三是增強(qiáng)一線營(yíng)銷(xiāo)人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)、指導(dǎo)工作，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。

七、結(jié)語(yǔ)

本文采用國(guó)內(nèi)外已經(jīng)成功的銀行先例，有效地結(jié)合國(guó)內(nèi)銀行的管理模式及案例，能在今后的工作中提高管控水平。