農村小額信貸存在的問題及解決路徑

袁雪閔

摘 要 在我國農村成立小額貸款公司的主要目的是集中民間資金，規范農村的資金借貸市場，從根本上解決農村中小型企業及廣大農民資金來源困難問題。然而在運營的過程中，已經凸顯出很多問題，嚴重影響了公司的正常運營，因此急需找到解決路徑，實現小額貸款服務于民的初衷。

關鍵詞 農村 小額貸款 問題 解決路徑

一、農村小額信貸在運營中存在的問題

（一）農村小額信貸運營的模式比較落后

運營模式的落后主要體現在人員素質和管理機制兩個方面。農村創建小額貸款公司的主要目的是更好地服務于民，然而目前很多公司并沒有建立起較為完善的管理體系，很多服務人員并沒有真正理解自己工作的責任范圍，不能真正站在農民的角度思考問題，竭盡所能地為農民解決實際困難。

農村小額信貸服務模式相對落后。除此之外，信貸機構管理系統老化、管理機制不完善也是運營模式落后的主要原因。小額貸款公司在創建初期由于企業規模小，業務量也跟不上，所以管理機制、考核機制等都不完善。但是隨著企業規模的擴大，在營運網點、企業規模以及人員配置上都是以前的幾倍甚至幾十倍，但是管理機制卻沒有進行相應的完善，因此對公司的發展起到了制約作用。

（二）目前小額信貸的手續過于復雜

小額信貸創建的主要目的就是讓廣大農民朋友和農民企業家能擁有自己的銀行，在急需使用資金時能夠通過規范的途徑獲得資金，避免由于資金缺口問題影響到正常的農村經濟發展。從某種意義上講，農民在這里獲取貸款相對會比較容易，下款的時間也會比較短，不會影響正常使用。然而事實上，部分小額信貸機構的手續并沒有簡化，而是有一系列的文件和程序作為約束，這對于農民而言是一件十分困難的事情，有時候要跑好幾個地方才能完成所有的手續，并且抵押政策越來越復雜，有時候需要幾個月才能下款，這樣就會影響到小型企業和農民生產活動的進行。

（三）農村的小額信貸風險性較大

所有的金融機構都會面臨金融危險，目前小額信貸所面臨的金融風險問題也十分嚴重。首先是業務發展危機，目前信貸機構的業務還十分單一。其次是潛在的金融風險問題。最后是信貸資金的管理，目前尚且存在一些無法如期償還欠款的問題，還需出臺更加有效的約束機制。

二、解決目前我國農村小額信貸發展危機的路徑

（一）兼顧小額信貸的公益性和商業性

農村小額貸款從性質上與普通的商業貸款有本質上的區別，它創建的本質就是為農村生產服務，所以在很多政策方面，必須考慮到農民的切身利益和實際情況。例如，在銀行利息方面，可以適當降低利率;在還款周期方面，銀行可以適當延長;在農民無法按照規定還款的情況下，可以根據實際情況予以寬限或制定其他解決辦法。總之就是要讓農民信賴小額貸款企業，實現它的公益性。但公益不是慈善，也要考慮到運營成本問題。因此，對于多次違反信貸規則的企業或個人，也不排除采取法律手段予以干涉，這樣也能起到警示的作用，避免危害信貸市場的正常秩序，讓企業能夠得到更加長遠的發展。信貸機構本身也要不斷擴大業務范圍，加大資金來源，尋找更多的商業機遇，使企業能夠穩步發展，實現應用的商業價值。

（二）簡化小額信貸程序，提升信貸服務質量

就目前而言，小額信貸主要的服務群體是農民，很多業務是大型銀行無法受理的業務，因此這些機構的存在是具有特殊性的。所以，在服務的過程中，在能夠確保合理合法的前提下，一些程序可以適當簡化，從農民的根本需求上考慮問題。以往農民急需資金進行春耕生產，但是貸款手續不全，無法貸款，等到符合全部手續后，已經錯過了最佳的耕種時間，那么這一年的收成都會受到影響。為了避免此類事件的發生，信貸機構可以聯合政府職權部門，將貸款所需的程序及相關服務單位進行集中化管理，減少農民多處奔波的苦惱，縮短下款的時間。與此同時，信貸部門要不斷提升信貸服務質量，實現規范化、程序化的管理模式，讓農民能夠有法可依，按章辦事，規范金融市場。

（三）多渠道規避小額信貸的金融風險

有關金融風險的規避問題，小額信貸機構應提前作出應對，根據自己的實際情況采取有效的措施。首先要加大對高風險、高成本貸款的管理力度，讓信貸向更加健康的方法發展。其次要建立完善的風險分擔機制，在發放貸款的過程中，可通過風險補償機構、農村保險補貼機構、自然災害保險機構等完善對信貸風險的管理。最后是金融創新，擴大信貸范圍，加強實地考察，了解信貸的實際情況，大力支持真正有發展的項目，而存在較強金融風險的項目應及時制定補救策略。與此同時，信貸企業還可以發揮自身優勢，在農村范圍內推出具有特色的貸款業務，獲得農民的認可，培養信譽良好的客戶群體。如果信貸機構的服務能夠真正服務于民，讓農民獲得利益，那么就會減少拖欠貸款的現象。

三、結語

農村的小額信貸是為了支持農村建設，規范農村信貸管理模式而創建的。這個項目已經得到各類金融機構在資金上的大力支持，因此小額貸款公司迅速發展，企業規模不斷擴大，業務范圍幾乎已經覆蓋了全部農村區域，并且資金渠道也在不斷拓寬，已經由開始的商業銀行和政策性銀行向信用社、農民的閑置資金、專項扶貧資金等渠道發展。相信在不斷發展和完善的過程中，小額信貸會逐步形成具有中國特色，服務于全體農民朋友的專業性金融機構。

參考文獻

[1] 張凱.試析農村小額信貸的現狀、問題及對策[J].綏化學院學報，2019（05）.

[2] 楊曉麗.我國農村小額信貸發展問題及對策探究[J].決策咨詢，2019（11）.

[3] 黎驊鋒.河源市農村小額信貸發展現狀、問題與對策[J].黑龍江生態工程職業學院學報，2019（01）.