校貸對大學生消費行為及心理的影響及優(yōu)化建議

鄧璨

摘要：網(wǎng)絡(luò)時代日益發(fā)達，眾多的校園貸款項目也如雨后春筍般出現(xiàn)，本文主要針對校園貸款現(xiàn)象展開，理性分析校園貸款的利與弊，思考校貸對于當代大學生的消費行為和心理產(chǎn)生的影響，以此發(fā)掘目前存在的一些問題并提出解決對策，并期望將來因校貸而產(chǎn)生的校園悲劇能日漸減少。

關(guān)鍵詞：校園貸;消費心理;大學生;超前消費

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。隨著社會的發(fā)展以及貸款的普及，如今大學生貸款的現(xiàn)象大家已經(jīng)見怪不怪了。大多數(shù)大學生貸款用于能力范圍之外的超前消費，隨著購物、化妝品、電子產(chǎn)品等需求的日益豐富，以及渴望生活方式的改進，大學生每月的生活費承擔不了過高的支出需求，只能落得借錢消費的下場。最近幾年，由于向校園貸借款的負面新聞時常有報道，一些學生由于拖欠借款，數(shù)日內(nèi)欠下巨額債資，由于無力償還，以及受到催債人的暴力相逼，許多學生不得已走上絕路，結(jié)束了年輕的生命。如今，校園貸還存著著諸多社會問題承待解決。

當代大學生有著強烈的消費需求，針對于網(wǎng)貸而言，更是一個巨大的消費群體。通過校園貸能為學生提供助學貸款，為一些家庭條件較艱苦的學生解決了上學路上的最大阻礙。學生還能通過校園貸款，無形之中樹立責任意識和還款意識。當想買東西但生活費不夠時，學生不需要去銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)，就能從網(wǎng)上及時拿到貸款，當月先買，下個月再還上，壓力并不會太大。“快速便捷、無首付、低門檻”等優(yōu)勢特征，使網(wǎng)貸在大學生群體中十分受歡迎，只需要簡單的手續(xù)加上每個月后續(xù)還款就能馬上擁有心儀產(chǎn)品，著實讓不少大學生心動。

校園貸款分為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、分期購物平臺、銀行貸款機構(gòu)、線下私人貸款等類型。首先P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一種新型的理財模式，目前它在英美等發(fā)達國家已經(jīng)發(fā)展的相對完善，在我國網(wǎng)絡(luò)時代的影響下，這種新型的借貸模式逐漸流行于社會大眾。還有一些分期購物平臺，例如趣分期、任分期等，還有部分手機分期購物APP，部分平臺還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，但其中的高利率著實讓許多學生承受著巨大的還款壓力。如今各大銀行也都有向大學生提供貸款產(chǎn)品，各種各樣的銀聯(lián)卡與信用卡都涵蓋著校園服務(wù)項目。以及門檻較低的線下私人貸款，此貸款方式不需做出資產(chǎn)證明即可放貸，主要放貸主體為民間放貸機構(gòu)和放貸人，俗稱高利貸。此方式風險系數(shù)較高，若不及時還款，通常會受到巨大的財產(chǎn)損失甚至危及生命安全。

現(xiàn)在的各種分期網(wǎng)站、白條、螞蟻等，每逢節(jié)假日時常會有一些提額活動，目的就是借此吸引消費群，像大學生這樣自制力較差的群體很容易就上鉤，開通它們的服務(wù)。當大學生第一次通過貸款買到了想要而買不起的東西時，新鮮感和滿足感油然而生，自然而然還會有第二、第三次的持續(xù)性購買。

其次，當前的大學生自制力不強，遇到想買的東西經(jīng)常想買就買，毫不猶豫，消費完全出于“一時興起”。他們時常在計劃購買物品前，受宣傳、廣告、折扣等影響，放棄對之前物品的購買欲，從而產(chǎn)生對其他物品的欲望。網(wǎng)貸平臺的適當?shù)囊T就容易使他們產(chǎn)生隨機消費，沖動消費。在校大學生還可能見到同學有了某種新產(chǎn)品，自己也想嘗試購買，但其產(chǎn)品并不在自己的消費能力之內(nèi)，他們僅僅可能因為一時的爭強好勝而去追逐某產(chǎn)品，而忽略了產(chǎn)品自身的實用性。其次，一個產(chǎn)品不論好壞，只要它的熱度夠高，就能促成大學生群體消費。

目前，借貸平臺越來越低的門檻、以及日漸泛濫的廣告都在誘導(dǎo)大學生借款，促使當前大量的學生年紀輕輕就負債累累。很多大學生都開始嘗試購買自己能力范圍內(nèi)無法償還的產(chǎn)品，欠款的額度由此與日俱增，過度膨脹的消費需求讓欠下債款的學生每個月都為還債而苦惱，導(dǎo)致了今后的消費水平直線下降，他們正常的生活與學習由此將受到不良的影響，有的甚至陷入債務(wù)纏身、不可自主的困境。

而從長遠來看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺其實只是個金融工具，它需要企業(yè)、用戶、相關(guān)機構(gòu)三方的共同努力來調(diào)整和規(guī)范市場。校園貸應(yīng)當依據(jù)消費者的信用情況和收支狀況，來收發(fā)款。由于學生經(jīng)濟獨立性較差，由缺乏自我約束管制，本身校園貸對于學生開發(fā)就存在一定的風險，相關(guān)借貸平臺應(yīng)減少對學生的借貸額度，同時相關(guān)網(wǎng)絡(luò)媒體應(yīng)加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的關(guān)注與監(jiān)督，及時制止平臺為學生放貸的行為。

作為當代大學生，我們應(yīng)該學會約束自己，樹立起正確的消費觀，應(yīng)有對自己負責的態(tài)度和正確的消費認知。在一定程度上，校園貸能夠解決貧窮學生一時的燃眉之急，滿足當前超前消費的需求，例如購一臺手機，報一門輔導(dǎo)培訓班等等，另一方面，在學生借款的同時也為將來的還貸危機和信用危機埋下了深深的隱患。目前，校園貸行業(yè)暴露的種種問題仍值得我們每個人深思與重視，相信在未來社會各界的監(jiān)督與管制下，諸如校園貸所造成的悲劇事件能夠減少。希望在社會制度逐步完善的同時，校園貸也能真正發(fā)揮出它的作用，貢獻積極的一份力量。

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