區塊鏈技術在保險行業中的實現

吝小潔

摘要：區塊鏈是隨著科技的發展誕生的一種新興的技術手段，該技術的應用對金融領域的各個方面都有顯著的影響，為各行業帶來了變革與發展。保險行業作為金融領域的重要組成也深受裨益，區塊鏈技術賦能保險科技，將成為推動保險創新的重要力量。區塊鏈技術的透明高效、不可篡改、成本低廉等特點，可助力保險公司信息透明、降低成本、提質增效。本文從“區塊鏈+保險模式”的特點及優勢出發，探討區塊鏈技術在保險行業中的實現。

關鍵詞：區塊鏈技術;互聯網保險

一、“區塊鏈 + 保險”發展模式概述

（一）區塊鏈概述

隨著中本聰在2008年發表的論文《比特幣：一種點對點電子現金系統》的面世，區塊鏈技術首次進入大眾視野，經過幾個階段的發展，區塊鏈技術得到不斷升級，逐步涉及到各個領域。簡單來說，區塊鏈技術是比特幣的底層技術，是分布式數據儲存、點對點傳輸、加密算法、共識機制等計算機技術在互聯網時代的創新應用模式。《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書 2016》將區塊鏈技術定義為一種按照時間順序將區塊鏈以順序相連的方式組合成的一種鏈式數據結構，并以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。廣義上，區塊鏈技術是利用塊鏈式數據結構來驗證與存儲數據、利用分布式節點共識算法來生成和更新數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數據的一種全新的分布式基礎架構與計算程序。

（二）互聯網保險的發展

互聯網保險的發展主要是由兩方面的公司力量在推動。一方是傳統的保險公司，它們通過互聯網來促進產品的開發、 銷售，甚至把理賠的環節的也轉到網上進行，試圖通過線上服務滿足人們線上保險的需求;另一方是互聯網公司，這些互聯網巨頭利用海量用戶數據這一優勢，不斷聯合一些中小保險公司開發出有針對性的、有特點的新式保險產品。相對地，互聯網保險有以下兩個發展趨勢：一是傳統保險產品會愈來愈多地由線下向線上轉移;二是基于互聯網用戶的特點而設計的保險產品會在現有市場不斷涌現，虛擬保險公司會取得細分領域的巨大市場份額。

以眾安在線財產保險公司為例，眾安是純互聯網保險公司，其公司總部設在上海市，雖沒有任何分支機構，但業務卻面向全國。可以預見，它的成本控制是任何傳統保險公司都無法比擬的。傳統保險公司的業務主要通過代理人和經紀人來完成。研究表明，對于一份定期人壽保險保單而言，第一年保險公司需要付出的傭金最多可占到了保費收入的40%，如果從整個保單的生命周期來看，傭金占到全部保費收入的部分不容小覷。這個比例對于國內時常虧損的保險公司來說其重要性不言而喻，如果能通過互聯網保險來減少這個部分的支出，對保險公司而言是一個巨大的收益。由此可見，互聯網保險是保險行業發展的趨勢所在。

（三）互聯網保險與區塊鏈

在互聯網保險的創新過程中，遇到的最大瓶頸在于互聯網的信用基礎和安全機制尚不健全和完善，同時，還面臨隱私保護等難題。保險業需要構建起基于線上的安全信任機制，營造符合互聯網保險商業模式創新的網絡信用和安全環境。區塊鏈技術在互聯網保險領域的有效運用，將有助于打破傳統保險向互聯網保險轉型的信用和安全藩籬，實現互聯網技術與保險業的深度融合，探索更加科學合理和安全高效的互聯網保險商業模式，推動互聯網保險的真正落地，讓互聯網保險在更大范圍、更深層次惠及社會和消費者，實現保險業的本質創新。

二、區塊鏈技術在保險行業的實現與應用

區塊鏈技術在保險領域的應用十分廣泛，滲入了保險的諸多環節，運用該技術可以精準設計差異化定價模型，也可針對某特定的保險市場，在設計產品、核勘理賠、保險反欺詐等方面結合區塊鏈技術，促進傳統保險行業的升級轉型，滿足其發展需要。

相互制保險作為國外主流的保險形式之一，近幾年才進入國內保險市場。相互保險具有公平自治、去公司化和保費低廉等優勢。但由于存在產品運作信息不透明、監管不易、保險欺詐事件，資金管理等風險，很大程度上制約了相互制保險的發展。而區塊鏈技術能很輕易利用互信技術實現相互信任，而成本較傳統方式而言會低很多。利用區塊鏈技術也能在一定程度上解決相互保險監管與反欺詐管理的問題。

理賠是保險業務的重要環節，流程相當的繁雜，投保人通常需要提供一系列復雜的資料，再由專業的理賠人員確認檢查該索賠材料是否完整，還需收集具體的理賠信息、確定損失范圍、計算賠償金額。如此復雜的理賠流程不僅會增加保險公司的營運成本，也降低了保險公司的理賠效率，影響客戶的理賠體驗。利用區塊鏈技術搭建的平臺能簡化理賠流程，融入智能合約的業務由平臺自動操作，提升了保險公司理賠環節的工作效率，降低了保險公司的運營成本，提高客戶滿意度。

區塊鏈技術有助于解決保險行業的信任難題，區塊鏈技術的分布式機制要求各個節點共同參與數據的計算與紀律，并且相互驗證數據的信息有效性。據此，可保障用戶信息，防止信息被非法竊取，其分布式智能身份認證系統，可以確保各節點在進行信息查詢時僅能查詢到交易數據，而完全保密用戶的個人信息。除此之外，區塊鏈技術在保險業務平臺與用戶之間打造了全新的交互方式，幫助保險行業組建信用體系。

三、區塊鏈技術在保險行業的發展任重道遠

區塊鏈技術以獨特的優勢，在保險領域的應用空間十分廣泛，隨著技術發展，區塊鏈技術也在保險行業里越來越多地實現，但仍然存在一些技術上和制度上的障礙，必須加快相關人才的培養、完善相關制度設計以及促進行業融合，從而加快保險行業可持續健康發展。

參考文獻：

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