關于數字金融助推商業銀行發展普惠金融的研究

陳楠

摘要：普惠金融對于推動農村以及偏遠地區經濟的發展具有重要作用，同時對于商業銀行拓展業務范圍，形成新的盈利增長點也具有積極的意義。在數據金融背景下，商業銀行發展普惠金融的方式有了顯著變化，本文分別從金融科技、區塊鏈金融創新以及數字化儲蓄賬戶三個方面論述了數字金融對商業銀行發展普惠金融的推動作用。

關鍵詞：數字金融;商業銀行;普惠金融

在當今的網絡信息時代，商業銀行已經將數字金融作為戰略轉型的主要方向。在中國普惠金融大力發展的背景下，政務民生、消費零售以及產業鏈成為了商業銀行業務競爭的主要戰場，三農金融、普惠金融以及供應鏈金融成為了商業銀行產品創新研發的主要方向。

一、金融科技助推商業銀行發展普惠金融

目前世界各國金融行業均在積極開展數字化轉型，金融科技在其中起到了重要作用。金融科技發展主要受到國內金融服務普及程度、居民金融知識水平和收入水平、金融生態系統環境建設以及金融基礎設施建設的影響。目前國際金融公司為了對發展中國家商業銀行與金融科技之間發展的動態關系進行量化，構建了兩個評價指標。一是應用正規銀行的滲透率對金融服務普及程度以及居民金融知識水平和收入水平進行衡量;二是應用該國風險投資于GDP之間的比值對金融生態系統以及金融基礎設施建設進行衡量[1]。基于此可以將發展中國家商業銀行與數字金融之間的發展關系劃分為四種類型。一是商業銀行主導型，商業銀行在整個金融體系中依然占據絕對優勢，相比金融科技公司具有更大的競爭力。二是合作伙伴型，商業銀行與金融科技公司之間往往會通過合作來實現共贏發展。三是金融科技主導型，正規銀行的覆蓋性不足，但是金融科技生態系統較為完善。四是電信運營商主導型，在商業銀行滲透率以及金融科技生態系統均不完善的情況下主要依靠電信運營商提供金融服務。

目前我國傳統商業銀行難以廣大低收入群體的金融服務需求，這為金融科技企業的發展提供了空間。金融科技企業開始逐漸蠶食商業銀行的業務領域，對商業銀行的運營發展產生了巨大沖擊。在這種情況下商業銀行要想提高自身的市場競爭力，只有將傳統的金融服務優勢與金融科技進行有效融合。商業銀行的數字化轉型便是利用先進的網絡信息技術來重新配置產品和重構價值鏈，有針對性創新金融產品和金融服務，更好滿足客戶的需求[2]。在傳統金融服務水平不足的情況下，金融科技創新可能在未來的金融市場中占據更大的份額。這就要求商業銀行充分發揮客戶群體規模龐大以及資本充足率高等優勢，與金融科技企業之間建立良好的合作關系，提供金融服務能力。統計數據顯示2017年金融科技企業在中國零售支付領域已經占據了50%的份額，相比2012年的5%，增長了近10倍。截止到2018年底，支付寶全球用戶規模已經超過10億。在金融科技企業快速發展的背景下，我國商業銀行積極與阿里巴巴、騰訊以及蘇寧等開展業務合作，促使金融業務向普惠金融發展。

二、區塊鏈金融創新助推商業銀行發展普惠金融

在金融服務領域中區塊鏈技術的創新應用主要體現在兩個方面。一是優化金融服務流程，改善金融服務質量和效率。在金融市場發展較為成熟完善的國家，商業銀行借助區塊鏈技術優化傳統商業模式，有效提高了工作效率;二是開展新的市場領域，有效擴展當前金融服務的價值鏈。目前區塊鏈技術的主要應用場景為數字錢包以及全球支付等。具體來說區塊鏈金融創新助推商業銀行發展普惠金融包括兩個方面。

（一）降低合規成本

在金融交易過程中區塊鏈技術可以有效降低監管合規成本以及商業銀行了解客戶的合規成本。一方面區塊鏈技術可以有效提高交易透明度，降低商業銀行等金融機構的業務風險。在傳統金融模式下商業銀行為了了解客戶需要投入大量資源，即使客戶的身份信息以及其他相關憑證在其他金融機構得到了確認，商業銀行依然在監管合規要求下對客戶信息重新進行了解核實。在應用區塊鏈技術后可以有效降低這部分成本。另一方面在應用區塊鏈技術后任何信息以及數據都難以被篡改，任何一個信息塊上均存儲了具有時間戳的有效交易記錄以及網絡上的所有交易歷史，基于該特征可以編寫識別客戶的應用程序，以較低的成本實現對客戶交易的驗證[3]。

（二）區塊鏈促進貿易融資產品創新

區塊鏈技術有助于提高買賣雙方的交易透明度，進而保障了交易的安全性和及時性。在應用區塊鏈技術后貿易交易事件誤差可以從過去的幾天縮小到幾分鐘，因此其對于促進貿易融資產品創新具有積極的促進作用。具體來說其優勢主要體現在五個方面：一是可以增加數據透明性，所有參與主體均可以在一個系統內實現數據信息的實時更新;二是有助于降低交易成本，交易過程中不需要實體辦公地點，同時不用準備紙質的合同文本，不用擔心材料丟失;三是合同簽訂定制化，基于可以客戶需求提供定制化的金融產品;四是操作更加方便快捷，所有操作以及交易均基于分布式系統在線上完成;五是具有非常高的安全性，所有交易信息均可以驗證，有效避免欺詐風險。

三、數字化儲蓄賬戶助推商業銀行發展普惠金融

隨著社會經濟的發展人的壽命不斷延長，對于低收入人群來說，擁有方便靈活的儲蓄賬戶成為他們的主要金融服務需求。由于低收入群體的正式儲蓄額度較低，商業銀行等傳統金融機構所能夠提供的儲蓄產品種類較為有限，并且其對于這些低收入群體儲蓄的維護成本明顯高于這些資金才能夠帶來的收益，因此商業銀行往往難以有效滿足低收入群體的需求。距離金融機構較遠以及金融服務成本較高已經成為影響低收入群體在商業銀行等傳統金融機構擁有儲蓄賬戶的主要限制因素。但是隨著金融市場競爭的不斷加劇，商業銀行出于業務拓展、擴大零售金融市場、積極發展普惠金融的需求，需要向低收入群體提供更加靈活方便并且成本較低的儲蓄賬戶服務，有效滿足低收入群體的存款、貸款以及支付等基本金融功能。

（一）金融服務集成式數字化儲蓄賬戶特點

數字化儲蓄賬戶的重要特征便是該賬戶可以通過商業銀行與金融科技公司、第三方支付公司等其他金融服務場景關聯，而智能手機是實現這些關聯的有效載體，手機APP成為管理銀行賬戶的主要方式。具體來說商業銀行數字化儲蓄賬戶特征主要包括如下四個方面。一是成本低，這種低成本的金融服務需要開展市場細分，采取定制化的金融銷售，這也是能夠對低收入群體產生吸引的主要方面。二是能夠進行短期貸款，該功能可以為人們日常的生活提供巨大便利，深受低收入群體的喜愛。三是滾動存款賬戶，用戶可以隨時提取存款，也可以隨時存入資金，為客戶的日常消費提供方便。四是鼓勵開設小組儲蓄賬戶，賬戶中的小組成員可以共享收益，這種方式有助于降低銀行的維護成本。

（二）數字化儲蓄賬戶的價值體現

商業銀行數字化儲蓄賬戶主要通過三種方式來實現金融服務的價值增值。一是商業銀行數字化儲蓄賬戶能夠開展集成式的金融服務，客戶獲取金融服務的渠道更加多元，包括手機銀行金融服務、第三方金融機構服務以及POS服務等。同時可以增加儲蓄賬戶的經濟價值，非銀行類金融機構在數字化儲蓄賬戶中提供金融服務通常需要在銀行開設儲蓄賬戶，有助于拓展商業銀行的存款業務。二是提供定制化金融服務，數字金融可以借助先進的金融科技最大限度的為低收入群體提供金融服務，小組儲蓄賬戶等數字化儲蓄賬戶可以基于低收入群體的特點實現生活習慣與儲蓄行為的兼容。商業銀行還可以針對低收入群體提供針對教育以及醫療支出等的無息儲蓄賬戶。三是有助于金融生態系統的優化和完善，一方面數字化儲蓄賬戶可以為低收入群體提供相對復雜的金融服務，有助于低收入群體在儲蓄的基礎上開展財富管理;另一方面有助于商業銀行等金融機構形成良好的競爭機制，更好實現自身的發展。此外數字化儲蓄賬戶還可以促進新型金融機構的成立和發展，有助于金融行業的多元化發展。

四、結束語

基于以上分析，數字金融在商業銀行開展普惠金融過程中發揮了重大作用，有助于降低商業銀行的金融服務成本，提高金融服務的覆蓋率，更好滿足低收入群體對金融服務的需求。這也提示商業銀行在發展過程中應該加大對先進金融科技的利用，充分發揮金融科技在金融產品研發和業務拓展中的重要作用，逐漸實現金融業務的數字化轉型。

參考文獻：

[1] 宋永東. 普惠金融視角下銀行發展零售業務的六大方向[J]. 當代金融家， 2017， 23（10）：116-117.

[2] 姜浩， 曾憲巖. 新形勢下商業銀行小微企業金融業務轉型發展研究[J]. 農村金融研究， 2018， 462（09）：18-21.

[3] 謝金海， 涂奇. 基層商業銀行發展科技金融的難點和對策[J]. 金融與經濟， 2019， 497（01）：85-87.