金融科技短期內對商業銀行盈利能力的影響

鄧婷婷

摘要：金融科技在短期內取得了令人矚目的成就，可以說為金融行業的發展與創新提供了全新的路徑，無論是金融產品還是金融業務均借助金融科技進行了創新性的改革。各式各樣的互聯網金融產品更加便捷，可為人們的生活和工作提供一定的便利，也在應用與普及過程中潛移默化的影響著人們的生活習慣。商業銀行的各項業務在金融科技的影響下發生了一定的改變，其發展也會受到一定的沖擊。商業銀行憑借自身的實力積累了一定的信譽和資金規模，但其優勢均在金融科技的影響下有所弱化，金融中介的功能更是大打折扣。文章主要對金融科技短期內給商業銀行盈利能力帶來的影響進行了分析，希望可以為商業銀行的進一步發展提供建議。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;盈利能力

金融科技具備極強的創新性，且在業務能力方面有著較高的追求。在互聯網金融和各項技術的共同影響之下，金融科技以極快的速度走向強大，這勢必會給商業銀行的發展與建設帶來影響，其盈利能力也會受到較大的沖擊。事實上，金融科技給商業銀行帶來的影響分為長期和短期兩種，短期主要體現在商業銀行的盈利能力方面。這是因為傳統的商業銀行的經營模式與經營理念已經不再適用于現代社會，必須跟隨時代潮流進行改革與創新，而這些都會弱化并動搖商業銀行的中介功能。另外，因為金融科技的介入，商業銀行的傳統業務量越來越少，如何實現長遠發展也成為商業銀行必須面對的問題之一。要想解決這些問題，必須明確金融科技給商業盈利能力帶來了哪些影響，找到出發點和落腳點以后，才能制定解決對策，應對挑戰。

一、金融科技的概述

顧名思義，金融科技一定是金融與科技的融合。雖然說可以這樣理解金融科技，但絕不可將其簡單的看作為二者的結合。從更深的層次來說，金融科技是利用創新型的技術與科學手段完成了傳統金融行業的創新，各類金融產品和金融服務均可憑借金融科技朝向網絡化、信息化的方向發展，傳統金融行業的效率會大幅提升，而成本則會不斷下降。金融科技中涉及到多種信息技術，典型的有大數據技術、區塊鏈技術、云計算技術等，這些均是新興的前沿技術，為金融服務業和金融市場的發展提供了技術上的支持和保障。正是憑借這些新興技術，金融行業才能推出全新的業務模式，創造出新型的金融業務和金融產品。最重要的是，金融科技的風險管理能力更強，可依靠大數據技術和云計算技術等有效的預測并評估風險，做好風險抵御[1]。在日積月累中，金融科技還會積累一定的細微技術，從而完成跨越式的發展和進步。由此可見，金融科技是將金融需求作為導向而進行的變革，其核心就是科技創新。總體來看，我國對于金融科技的研究和應用起步較晚，遠遠落后于西方發達國家，雖然說在短時間內取得了一定的成就，但是還無法消除其與發達國家之間的差距，需要不斷的實踐、研究，深度挖掘金融科技中潛藏的價值和能力，使其成為加快金融行業發展的助力。

二、影響商業銀行盈利能力的因素

商業銀行是否可以長遠發展，很大程度上由其盈利能力決定，而商業銀行的盈利能力是指資本增值的能力，還有獲得利潤空間的能力。衡量盈利能力時，需要在特定的時間內進行，主要通過收益量和收益水平來判斷銀行盈利能力的高低。商業銀行是社會信用系統的重要組成部分，也始終占據基礎性的位置。如何在經營過程中收取更高的利益始終是商業銀行的發展目標，也是其實現持久發展的基礎與核心。而影響商業銀行盈利能力的因素極為復雜，大致涉及到資產收益率、資產充足率等。加之金融科技的影響，商業銀行在短期內無法恢復至原有的盈利能力，勢必會發生不可逆轉的改變。因此，對金融科技給商業銀行盈利能力帶來的影響進行的分析，具備十分重要的意義和價值。

三、金融科技短期內對商業銀行盈利能力的影響

（一）金融科技對商業銀行盈利能力影響機理分析

貸款是商業銀行獲取利益的主要途徑，也是其經營與發展的重要渠道。然而，在金融科技的影響之下，商業銀行的大部分客戶被分流，流失了大量的貸款客戶。商業銀行的貸款業務也因為金融科技的影響而不斷的縮減，利潤也在自然而然的下降。與貸款不同，存款是商業銀行的主要資金來源，存貸利差也可帶給商業銀行一定的利益，如果商業銀行為了應對金融科技的沖擊而提高存款利率，那么一定會影響到商業銀行本身的盈利能力。最重要的是，我國對于商業銀行的監管規定不允許其貸存比超過存款的75%，在存款數量下降的同時，商業銀行也無法拿出更多的資金用于提供貸款[2]。因此，銀行的收益和效益均會不斷縮減。由此來看，商業銀行的存款數量和利息成本受到金融科技的影響后均會發生改變，最終作用于自身的盈利能力。除此之外，商業銀行的手續費用及傭金收入也會因為金融科技的介入而發生較大的改變。近些年來，第三方支付平臺和第三方理財銷售平臺逐漸走進大眾的視野，并在短時間內積累了一定的客戶，搶占了大量的市場份額，這些平臺覆蓋了極為豐富的生活場景，可以為客戶提供更加便捷的金融服務與金融業務，而原本屬于商業銀行的代銷業務手續費和手續費收入不斷流入金融科技，缺乏手續費及傭金業務的商業銀行一定會出現盈利能力有所下降的現象。如商業銀行可以制定切實可行的對策，做好改革與創新，一定可以處理好金融科技給自身盈利能力帶來的影響。

（二）金融科技影響商業銀行盈利能力的具體表現

一直以來，商業銀行都在金融行業當中處于優勢地位，因其擁有國家的信譽擔保，且有著較為強大的資金規模和雄厚的實力。但是在金融科技的影響之下，互聯網金融的影響力不斷擴大，已然對傳統銀行業務提出了挑戰，原本屬于商業銀行的地位岌岌可危。雖然說金融科技只是在短期內給商業銀行的盈利能力帶來了影響，但仍舊不可小覷。

首先是資產業務，商業銀行的資產業務中包括以下幾種，分別是央行存款、同業資產，還有貸款業務、投資業務與其他業務種類等。商業銀行在提供貸款的過程中始終存在門檻較高、流程較為復雜的問題。金融科技巧妙的規避了這一問題，并利用超低的門檻和更加便捷的操作，短時間內贏得了大批客戶的青睞，機構信貸客戶、小微企業和大批的個體信貸客戶都因為金融科技的優勢而被吸引。另外，在互聯網技術的對接之下，資金供需雙方可以更快的速度完成資金匹配，速度和效率遠超商業銀行。

其次，商業銀行的利潤也會因盈利能力的變化而受到影響。就目前來看，投資收入、手續費、傭金收入和利息收入等，共同構成了商業銀行的利潤結構。上文已經提出并強調了金融科技是依托先進的前沿技術發展而來，所以說金融科技在先進技術和大數據挖掘方面有獨特的優勢，這也是傳統商業銀行無法企及的一部分。第三方支付平臺憑借技術和數據的優勢完成了運營成本的控制，并以更加便捷的方式為用戶提供了全新的金融業務，商業銀行的利潤收入因為第三方支付平臺的挑戰而不斷縮減[3]。另外，金融科技所提供的金融產品更加多樣，類型豐富，是以市場導向和客戶需求為中心而進行的創新，不同的用戶都可通過金融科技找到滿意的金融產品與金融服務，這種更加個性化且具備針對性的金融理財方式更容易吸引客戶。除此之外，金融科技所提供的金融理財產品門檻較低，收益穩定，商業銀行的代理代銷業務根本無法與之抗衡，最后導致商業銀行的非利息收入受到了較大的影響。此外，依托于互聯網金融所發展的平臺更加自由，在信貸方面擁有極大的優勢，例如P2P網貸、眾籌業務等，無論是個人還是企業均可以通過金融科技所提供的融資平臺獲得資金，有效緩解了小微企業和個人所面對的融資難，融資貴的難題。這些均會在一段時間內影響到銀行的利息收入，所以說銀行的盈利能力會受到一定的動搖和影響。

總而言之，金融科技的發展與商業銀行的盈利能力之間出現了顯著的負相關，因為金融科技的沖擊，商業銀行的盈利能力不斷下降。商業銀行的資產收益率資，資金充足率等均因為盈利能力的下降而發生改變，在諸多因素的共同影響之下，商業銀行的盈利空間被不斷壓縮，其生存和發展也面臨較大的難題與挑戰。商業銀行必須意識到金融科技給自身發展帶來的影響，從長遠的角度謀劃，逐步解決眼前面臨的挑戰和危機，并為自己贏得更大的發展空間。事實上，短時間內金融科技給商業銀行盈利能力帶來的影響極為復雜，除上述內容外，還涉及到多個方面，需要商業銀行在未來的發展與建設中不斷完善并解決。

參考文獻：

[1]郭文偉，劉英迪.綠色信貸、成本收益效應與商業銀行盈利能力[J].南方金融，2019（9）：40-50.

[2]李琳.互聯網金融產品對我國商業銀行存款業務的影響分析[J].財訊，2019（12）：27.

[3]中國農業銀行信用管理部信用風險智能化管理課題研究組，張曉男，李軍彥，等.金融科技在信用風險智能化管理中的應用--商業銀行的選擇與應對[J].農銀學刊，2019（2）：17-20.