關于商業銀行發展普惠涉農業務服務鄉村振興的幾點思考

張華

農業農村農民問題關系國計民生，解決好“三農”問題是全黨工作的重中之重。黨的十九大提出實施鄉村振興戰略，堅持農業農村優先發展，這為商業銀行發展普惠涉農業務帶來新機遇，也提出了新要求。本文分析了商業銀行發展普惠涉農業務服務鄉村振興的重大意義，指出服務農村金融領域的制約因素，最后就發展普惠涉農業務提出了相應的對策建議。

一、商業銀行發展普惠涉農業務服務鄉村振興的意義

（一）商業銀行服務農村金融領域迎來良好機遇

為加快推動實施鄉村振興戰略，2019年以來，國家先后出臺了《關于建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系的意見》《關于促進鄉村產業振興的指導意見》《數字鄉村發展戰略綱要》《關于金融服務鄉村振興的指導意見》等一系列支農惠農政策。隨之，現代農業三大體系將加快構建，城鄉之間、農村一二三產業之間將加快融合發展，新產業新動能新業態將大量涌現，資本、人才、技術等要素將進一步向農村聚集，成為商業銀行做好鄉村振興金融服務的新路徑。

（二）農村經濟痛點解決需要金融“溫柔的手術刀”

截至2018年底，我國農村居民人均可支配收入1.5萬元，為城鎮居民的38%;2019前三季度，我國農村居民人均可支配收入1.16萬元，為城鎮居民的36%，城鄉收入差距懸殊背后仍然是農村貧困問題。貧困地區基礎設施落后，農業經濟管理水平較低，政府日常監督管理缺乏有效抓手，財政、金融等資源協調配合不足，精準扶貧存在困難。如何運用金融資源，化解阻礙貧困地區發展、貧困人口脫貧的農村社會痛點難點，成為商業銀行面臨新的新考驗。

（三）農村金融市場成為商業銀行全面發力競爭的主戰場

一是新業態不斷出現。鄉村空間與信息科技、文化旅游、健康醫療等深度融合，催生出農村電商、田園養老、觀光農業、生態民宿等新業態。二是客戶潛力巨大。據統計，我國新型農業經營主體超過300萬家，新型職業農民超過1500萬人。三是政策利好頻頻釋放。農村土地政策不斷完善，土地性權益不斷固化落實，承包地的土地經營權、宅基地使用權等可以向金融機構融資擔保。財政部每年農業補貼1.5萬億元，農村土地可流轉價值約1.2萬億元，市場空間擴大。

二、商業銀行服務農村金融領域的制約因素

盡管商業銀行在服務農村金融業務拓展中積累了豐富的經營經驗，探索了一整套商業化運作的模式，但仍然面臨著一些不可避免的問題和困難。具體表現在以下幾個方面：

（一）缺乏服務的主動性

商業銀行內部相當一部分人仍然把鄉村金融業務等同于傳統的農貸業務，把鄉村客戶等同于“散、小、差”客戶，把鄉村市場等同于低效無效市場。部分商業銀行既沒有經營涉農業務的傳統，也沒有涉農業務的積淀，更沒有成規模成建制的專業隊伍，且在很多縣域鄉村沒有分支機構。因此，支持鄉村經濟的主動性不強。

（二）鄉村經濟產業及企業、政府、商業銀行三者難以協調

農業的特點是投資需求量大、回報周期長、回報率低，且易受自然災害影響，中小企業則呈現出規模偏小、經營管理水平差、技術水平較低、市場競爭能力較弱、抵押擔保能力差等特點。同時，農村整體經濟產業結構不夠合理，且產業政策欠缺統一性和連續性，疊加整體社會信用環境差、企業改制行為不規范等因素，內在風險較高，造成銀行信貸投入出現偏差和缺位。

（三）農村金融服務亟待創新

農村金融服務創新任務艱巨，如，圍繞脫貧攻堅、糧食安全、綠色農業、一二三產業融合等鄉村振興重點領域，金融產品和服務方式創新亟待強化。污染防治、清潔能源、節水、生態保護、綠色農業等綠色領域資金籌集方式有待創新。智慧鄉村的平臺開發、產品研發等還需進一步加快加強。真正對應農村需求、融入農村生產生活場景的涉農產品單一。

三、商業銀行服務鄉村振興的策略選擇

（一）強化頂層設計，優化體制機制

商業銀行應根據國家農村政策，強化頂層設計，進行重點規劃、統一布局，以金融科技為依托，加快開發應用一批有影響力的平臺、服務方案。優化內部機構建制及工作機制，對農村金融領域單獨設立管理機構，集中力量重點發展農村金融業務。強化政策引導和資源傾斜，配套信貸資源和費用資源，根據農業農村農民實際情況與特點，實施相對獨立的考核評價政策，因地制宜引導分支機構發展農村金融業務。

（二）深耕重點領域，加大精準服務力度

大力扶持深度貧困地區，力促金融扶貧和產品扶貧融合發展，用好扶貧小額信貸等重點產品，對接建檔立卡貧困戶的融資需求，助力扶貧攻堅戰。聚焦藏糧于地、藏糧于技戰略，支持糧食生產功能區和重要農產品生產保護區建設，扎實做好糧食生產、加工和流通全產業鏈金融服務。在依法合規、不增加地方政府隱形債務的前提下，支持農村高標準農田、交通、水利、電網、通信、物流等領域項目，助力美麗宜居鄉村建設，促進城鄉融合發展。圍繞中央“打好污染防治攻堅戰”和“建設美麗中國”部署，發展涉農綠色金融，支持農村人居環境整治、生態體系保護和修復工程。加大對縣域旅游、養老、健康、文化等縣域幸福產業的金融支持，滿足人民日益增長的美好生活需要。

（三）深化科技應用，創新金融服務產品和體系

運用互聯網思維和大數據理念，依托金融科技，找準農村地區痛點，整合現有涉農產品和流程，推動涉農平臺建設，打造順應農村社會新格局、農業發展新態勢、農民金融新需求的新型金融產品和服務，著力打通金融服務“最后一公里”。加快涉農特色信貸產品創新，結合實際研發推出區域涉農特色產品，大力推進新型農業經營主體、綠色農業等領域創新。深入推進金融服務模式創新，有效探索銀擔合作、銀保合作、產業鏈和供應鏈金融服務模式。創新推廣農產品“期貨+保險”業務模式，在有條件的地區探索發起設立鄉村振興投資基金，通過綠色資產證券化、綠色債券等創新產品支持農村生態文明建設。優化第三方合作，創新推廣新型支付服務模式。

（四）增加涉農信貸布放，強化支持保障

一是增強涉農信貸投放能力。合理評估農村各經營生產主體資金需求情況，合理確定信貸額度。強化項目儲備，充分挖掘貸款需求，提高項目落地率。二是提升差別化定價能力。加大對農村地區客戶存貸款定價政策的傾斜力度，給予優惠利率政策。建立完善價格審批綠色通道服務機制，提升審批效率。通過內外部價格政策，持續增強金融服務鄉村振興的差別化定價能力。三是實施差別化風控管理。對涉農貸款和金融精準扶貧貸款實行差別化不良容忍度。四是加強服務網絡建設。結合監管簡化空白地區機構設立審批有利條件，加大縣域空白地區網點布局，線上線下相結合，延伸金融服務，強化員工隊伍的本地化建設。（作者單位：中國建設銀行青海省分行）