論金融服務助力鄉村振興戰略的創新途徑

陳曉利 王朔

摘 要：隨著我國鄉村振興戰略的不斷實施發展，傳統鄉村金融服務模式很難繼續滿足“三農”發展的需求，迫切需要對鄉村金融服務進行創新改革，以應對時代發展和鄉村振興戰略開展的新需要。探討了金融服務對實施鄉村振興戰略的重要性，基于鄉村振興戰略實施進程中金融服務的現實困境，提出了實施金融服務創新的建議。

關鍵詞：金融;服務創新;鄉村振興

文章編號：1004-7026（2020）03-0013-03 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832.35 ? ? ? ?文獻標志碼：A

黨的十九大提出鄉村振興戰略，其重要任務之一就是通過大力發展鄉村金融服務體系，支持鄉村產業興旺、鄉村綠色產業發展，保障鄉村精準扶貧的順利實施。在實施進程中，鄉村金融必須根據國情變化和鄉村建設發展的實際情況，通過不斷進行服務創新升級來適應全面實施鄉村振興戰略發展的需求[1]。

1 ?金融服務對實施鄉村振興戰略的重要性

1.1 ?鄉村金融服務有助于鄉村產業的可持續發展

產業振興既是促進鄉村經濟建設的首要目標，也是全面實現鄉村振興戰略的基礎。為推進鄉村振興戰略而服務的農業金融，其順利實施的關鍵在于必須滿足供給側結構性改革的要求，建立現代農業生產體系，積極發展新的農業經營主體，并利用信用貸款等方式方法來提升新農業經營主體自身的能力與作用。同時通過全方位引入社會公眾資本，引進先進的生產技術和管理經驗，合力支撐鄉村振興戰略。以構建新型農業經營體系為目的，優化結構布局，充分實現農村四大產業專業化、組織化、集約化和社會化的相互融合，在農業產品加工、農業產業經營、農業信息化、鄉鎮農業旅游開發、農產品存儲和物流等方面積極發揮農業金融的支撐服務作用。建立產業集群，發展精加工、深加工，提升農業產品的附加值和附加效益，全面促進農工業發展。

1.2 ?鄉村金融服務有助于美麗鄉村建設

綠色鄉村與美麗鄉村建設是農村金融助推鄉村振興戰略可持續發展的重要任務，有必要在全國所有鄉村的發展建設過程中始終保持綠色金融的引導作用，持續推進農村各類產業和農村各類部門的綠色發展與轉型。通過確定信用貸款的主要投放重點為手段，積極支持可循環低碳綠色農業發展，積極堅持綠色金融的創新發展，持續開展綠色金融產品服務的推陳出新。加大對綠色環保類農村企業提供多元化和綜合性的金融服務，鼓勵支持廣大農村地區積極利用自身良好的綠色環境資源，全面開發農業生產建設的多項功能及綠色農業旅游經濟。通過綠色鄉村金融改善農村生態系統的恢復和保護，綜合治理農村綠色生態環境，推廣有利于農村經濟可持續發展的節本增效技術，開發生態環保農品，拓展生態和經濟循環圈的建立與發展[2]。

1.3 ?鄉村金融服務有助于精準扶貧工作的順利推進

有針對性的助貧減貧是精準扶貧的要務，同時也是促進鄉村振興戰略可持續實施的重要手段，可以將政府、銀行、企業、農民和保險行業相互結合在一起，共建多方利益相關的助貧與扶貧貸款模式。加大助貧與扶貧金融投資額度資金并設立風險補償金，以應對農業金融投資風險的產生。對于貧困地區農村合理增設金融網點，通過推廣電子金融工具的方法手段實現對貧困地區農村金融的全面覆蓋。關注農村弱勢群體，拓展貧困地區及貧困人口的直接融資渠道。重視普惠金融和小額信貸的推廣使用，持續降低農村人口通過金融網點獲得融資的成本。在農村金融信貸政策、稅收、補貼和其他收益等方面給予優惠和政策性傾斜。加強對貧困地區農村金融再融資的管理，加強對農村金融機構的監督和評估。

2 ?鄉村振興戰略實施進程中金融服務的現實困境

2.1 ?鄉村金融服務機構自身建設條件不足

第一，在我國鄉鎮發展建設中，只有農業銀行的部分網點、農村信用社、郵政儲蓄銀行進駐了鄉村，成為我國鄉村建設發展的主要支撐服務金融機構。其中，農村信用社主要是提供信貸服務，各個類型的銀行業金融機構基本分布在城鎮，在農村布局很少。

第二，鄉村金融服務機構單體規模小。我國農村金融機構，除了沿海發達的個別地區外，大部分金融機構單個網點的存款規模絕大部分都不足億元，特別是中西部農村地區的金融機構的網點，運營體量小、成本偏高的問題尤為突出。

第三，鄉村金融服務機構網點數量少。目前我國約有5萬家農村金融機構，平均每家金融機構服務的農村人口為1.5萬人口。在我國的行政村中，絕大部分都沒有金融機構。一般情況下，平均到每個鄉鎮可能只有一家信用社和一家郵政儲蓄機構。其中，信用社負責提供信貸服務，郵政儲蓄銀行則作為重要補充發揮作用[3]。

2.2 ?農業用戶無法提供抵押擔保，信用記錄不全

我國的農村土地屬于集體所有，農民沒有轉讓宅基地和建設用地使用權的權利，所以不具備抵押擔保的權利。由于無法將用于農村發展的集體土地引入市場交易，從而無法實現隨行就市，長期以來一直低估了農村土地資產價值。在農戶沒有辦法提供抵押的情況下，許多金融機構因為風險難以評估而拒發貸款。另外，由于農民的信息分散閉塞不利于收集，因此建檔立信的基礎工作難以完成。成本高、沒有信用記錄，就無法為貸款申請進行信用評估，這樣就會逐步形成惡性循環。再加上鄉村金融服務網點數量少、鄉村經濟主體分散等種種不利因素，導致了鄉村金融服務的信息成本過高，迫使金融機構出于對鄉村風險無法把控的原因，直接減少了對農村地區的貸款與投資，導致了農村地區金融供給不足的情況出現。

2.3 ?金融服務價格偏高，可供貸款逐年下降

信用貸款服務是我國鄉村金融機構提供服務的主要產品。但是，目前農村市場上貸款需求用戶，特別是農業經營貸款用戶需要支付的貸款服務價格通常超過了8%，比我國一般性大型商業銀行貸款的平均利率高約2%。“貴”成為阻礙金融機構可持續發展農業貸款用戶的屏障，也阻礙了鄉村貸款用戶用通過貸款開展農業經營的信心。由于農業生產易受到諸如環境和氣候等很多不確定因素的影響，從而造成生產產出的不確定性。面對重大災害時，由于農民的保險意識薄弱，往往會出現巨大的、無法補償性的生產損失。可見，農業貸款的不確定性風險較其他類型貸款的風險更高，出現不良貸款可能性也更大。近年來，我國農業貸款的業務增長率雖然逐年上升，但增幅卻在減緩，金融機構的融資服務在涉農方面整體處于收縮狀態。隨著鄉村振興戰略的不斷深化實施，大規模農業化的發展趨勢需要更大量的融資資金支持，但是當前農業融資服務卻無法滿足鄉村振興戰略的資金需求[4]。

2.4 ?貸款產品服務創新不夠，民間借貸盛行

雖然政府很早就提出鼓勵商業銀行要發展和改善“三農”小額貸款業務支持鄉村建設，一些商業銀行也紛紛響應號召開發并增加了很多類型的“三農”小額貸款。但實際上與我國廣大農民的具體需求相比，還是存在很嚴重的供給不足情況。目前，廣大農村地區最重要的貸款類型仍然是傳統的小額信貸，而諸如以農作物、設施設備、鮮活產品等作為資產抵押進行貸款的項目以及“三權”抵押貸款等金融服務產品還極度缺乏。從周期性的角度來看，傳統的銀行金融機構沒有充分考慮到農業生產存在的高投資、高風險和產業周期長的特點，只是簡單地為了規避風險，所以只提供短期貸款產品。在模式上，目前金融機構提供的產品主要集中在對私人或公司的傳統銀行機構的貸款服務，資金量過高的項目往往需要有國有農業擔保公司的擔保。隨著互聯網金融服務的迅猛發展，為廣大農民的貸款服務開辟了新的渠道。但是，由于認知水平低、互聯網普及差及網絡風險，民間貸款在農村依然大量存在。

3 ?實施金融服務創新的建議

3.1 ?創新金融機構管理機制，提升鄉村金融機構的市場競爭力

通過創新管理機制直接引入市場股份共同參與所在轄區的管理。該方法可以在一定程度上有效解決了農村信用社長期以來存在的內部管理混亂、獨斷專權、決策能力和執行效率低下等問題。通過市場資金參股的方法可以強化合作社內部的分工，明確內部責任和權利，發揮董事、監事、股東制度的管理效能，增強市場股東與合作社共同發展的熱情與積極性，提高決策效率。更重要的是，引入市場資本可以增強合作社的資金發放實力，提高合作社的市場競爭力。

3.2 ?創新金融服務政策，推動以農地經營權為抵押物的政策落實

改革開放后，社會主義市場經濟的發展逐步加劇了城鄉差距。由于經濟基礎薄弱和農村地區生產力落后，各項支農政策措施的實施常常會出現嚴重滯后，這意味著農村地區經常無法順利獲得政策支持與優惠。鑒于此，加快農村金融政策創新改革與深化農村市場準入條件必須同時推進。政府和市場應共同努力制定更符合農民實際生產生活需要的農村金融優惠政策。當前，農村人口作為低收入群體最需要借貸資金支持，但同時其本身又是最缺少信貸抵押物的群體，由此導致我國涉農類貸款損失風險大。這種矛盾直接造成了農業貸款可持續發展的現實困境。耕地是農民賴以生存的資本，其本身又是集體所有制。在此條件下，為有效地盤活土地資源，可以通過嘗試引入“三權”分置手段。此外，可以嘗試通過以土地經營權為抵押的農業貸款融資方法來解決廣大農民無法提供貸款抵押物的現實問題，從而有效提高廣大農民的生產熱情，持續推動鄉村振興戰略的發展實施[5]。

3.3 ?創新農業保險金融聯動體系，強化涉農保險福利和保險宣傳

金融服務創新還需要建立和完善農村、農業保險金融聯動體系[6]。應充分發揮利用農村金融機構和客戶資源優勢，積極推動廣大農村地區開展農業保險項目的持續健康發展。充分利用地區性農業金融機構的網點分布優勢，拓展農業保險機構建設與代理業務的發展，同時，還要充分利用地區農業金融機構信貸用戶資源擴大農業保險用戶資源，將保險活動開展與農業信貸活動開展有機地聯動結合起來。特別是通過在發放貸款之前以滿足條件的方式，將農業保險和農業貸款一一匹配、有機結合，從而使廣大農村用戶通過此方式，降低農業經營風險以及農業貸款存在的其他無法預知的風險。此外，由于與農業保險有關的廣告投入不足，大多數農民對農業保險一無所知，且農業保險收取的費用偏高，農民作為低收入群體無法負擔保險費用。政府和保險公司應當全面深入考慮農民群體的現實問題，創新保險手段與方法，如增加保險福利、政府補貼等方法支持鼓勵農民參與農業保險。通過與政府的合作，保險公司可以適當增加農村的銷售網點，擴大宣傳，簡化參保程序，提高農民對保險的認知，激發農民對保險的熱情，努力實現農業保險能夠更好地促進和保障農業生產活動的本質功能[7-8]。

3.4 ?創新金融服務產品，開展實施多元化信貸方式

農民群體普遍知識不足與認知能力缺乏，使該群體很難理解金融產品的實質性作用。在互聯網時代，新的金融產品層出不窮直接加劇了農民了解金融產品的難度。必須根據實際情況，積極創造出一系列符合農民需求，增加農民參與金融借貸的積極性的金融產品，從而推進農村地區金融市場的健康可持續發展[9]。我國是一個農業大國，農業人口超過6億。很多農村地區雖然是欠發達的地區，但卻具有巨大的市場潛力。互聯網金融的快速發展使得更多的互聯網金融平臺開始關注并逐步將發展重心投放到“三農”領域。互聯網金融的飛速發展使商業銀行逐漸看到農村地區的巨大市場潛力，逐步創新擴增新型小額貸款等農村金融產品。為更好地提供新的融資方式，伴隨著貸款方式的多元化創新，不同類型的貸款產品正逐步推向農村市場，極大促進了鄉村振興戰略的進一步實施。

參考文獻：

[1]周立.從食利經濟到吃租經濟：鄉村振興中的金融創新[J].人民論壇，2019（33）：69-71.

[2]劉剛.互聯網供應鏈金融助力鄉村振興戰略研究[J].理論探討，2019（6）：118-123.

[3]湯敏，左小蕾.創新推動金融服務鄉村振興[J].中國金融，2019（20）：59-60.

[4]姜松，喻卓.農業價值鏈金融支持鄉村振興路徑研究[J].農業經濟與管理，2019（3）：19-32.

[5]韓國強.金融服務鄉村振興戰略的思考[J].當代金融研究，2018（2）：96-104.

[6]林宏山.創新金融服務鄉村振興戰略路徑研究[J].福建金融，2019（3）：11-15.

[7]郭娜，楊德勇.貧困縣域金融服務鄉村振興實踐[J].中國金融，2019（7）：88-89.

[8]趙海.金融服務鄉村振興的幾點思考[J].中國農民合作社，2018（3）：39-40.

[9]劉振偉.努力提高金融服務鄉村振興的能力和水平（上）[J].農村工作通訊，2018（14）：18-22.