淺談我國巨災保險制度

周暢

摘要：汶川地震以后，我國巨災保險得到了較快的發展，但仍有許多不足，為了改善這些不足此篇文章分析了我國巨災保險遭遇瓶頸的原因，最后介紹了日本的巨災保險制度，我國在發展巨災保險的過程中可以有所借鑒。

關鍵詞：巨災保險;汶川地震;風險管理;日本模式

2008年05月12日，在四川省汶川縣發生M8.0級地震。據不完全統計，截至2008年9月25日12時，汶川地震已確認69277人遇難，374643人受傷，失蹤17923人。地震重災區面積達到6.5萬平方公里，涉及到阿壩、綿陽、德陽、成都、廣元、雅安等6個市、州，嚴重受災的縣區達到44個，受災鄉鎮1061個，人口大約2000萬人，直接受災人數1000多萬。汶川地震，對于四川省乃至全國范圍造成了巨大的損失。據統計，震災導致的直接經濟損失是8451億元人民幣。

然而，中國保監會主席項俊波在2014年兩會記者新聞會上指出，針對汶川地震的經濟損失，保險理賠額度僅為20多億元，占比是0.2%，還不到1%。這與國際上的巨災保險賠款占災害損失30%-40%的水平相差甚遠。面對巨災帶來的教訓，人們不得不開始思考，如何在巨災后最大程度的彌補經濟上的損失？

截止2016年底，我國巨災保險試點作用初步顯現，合計支付巨災賠款約3.66億元，惠及近23萬戶受災群眾，其中，賠付尼泊爾8.1級地震造成的西藏農房損失2.43億元，覆蓋全區18個縣40302戶農房;支付寧波“燦鴻”“杜鵑”臺風災害賠款7790萬元，惠及13.61萬戶居民;大理農房地震保險試點一年內，累計賠付兩筆、合計3553.76萬元。

同時我國巨災保險立法和制度建設取得積極進展。2016年5月，保監會與財政部聯合印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，提出選擇地震巨災保險為突破口，先行建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度。2016年7月1日，城鄉居民住宅地震巨災保險產品正式全面銷售，標志著我國城鄉居民住宅地震巨災保險制度正式落地。截至2016年底，地震巨災保險運營平臺出單數量合計18萬筆，提供風險保障177.6億元。

盡管在汶川地震以后我國的巨災保險得到了一定的發展，但是仍存在許多短板需要完善。

當前中國的巨災風險管理制度存在問題，一是政府干預過多，市場行為過少;二是災后補償多，災前預防少，政府在高度關注巨災災后救助的同時忽略了對商業化的巨災保險的引導和扶持。;三是風險控制手段多，風險轉移手段少。通過對中國巨災保險市場現狀的實證分析出目前我國巨災保險發展遇到瓶頸的原因有，第一，幾禁幾放的行政指令讓巨災保險在我國的發展幾次中斷，巨災保險體系的建立更是無從談起;第二，中國保險業起步較晚，底子較薄，極度缺乏專業的巨災保險技術人才，也沒有國際再保人的直接支持，風險無法轉移，高度集中，令保險機構的償付能力充足情況不容樂觀;此外，巨災保險市場還存在著市場失靈的天然屬性。

要解決這些問題，就要搞清楚問題發生的根源。首要原因，國民的保險意識差，尤其是對巨災所造成損失的嚴重程度認識不足。 據有關資料顯示，財產保險賠款中，大多數都是車險方面的賠款，企業獲得的保險賠款也以財產損失為主。其次，政府在巨災保險制度建設與其市場化運作過程中嚴重缺位，突出表現在支持巨災保險的法律法規建設滯后。第三，市場失靈”造成巨災保險補償機制在商業運營模式下失靈正是由于政府職能的缺位，我國巨災保險采取了完全商業運營的模式。如前所述，由于巨災保險業務風險較高，巨災保險業務完全商業化運作，使得經冒巨災風險保險的保險公司的償付能力受到巨大挑戰，最終造成巨災保險業務難以為繼。第四、傳統巨災（再）保險方式存在一定的局限性，在國際保險市場上，傳統巨災再保險業務通常也可以超到巨災損失的補償責任。我國保險業起步較晚，對災害保障能力十分有限。以現有的承保能力以及常規的發展預測來看，要想獨義承擔此重任顯然力不從心。

搞清楚根源以后，適當地學習其他國家先進的巨災保險制度也對我國自身發展完善巨災保險制度有很大的幫助。和中國類似，日本也是在一次損失嚴重的大地震（神戶大地震）以后，摸爬滾打探索適合本國國情的巨災保險制度，至今日本已經擁有一套相對完善的巨災保險制度。

日本巨災保險制度設計針對各種自然災害，火災、雷擊、臺風、雪災、洪水等都在火災保險范圍內，但地震、火山噴發以及由此引起的海嘯、火災等導致的損害不屬于火險賠付對象。加入地震保險必須與加入火災保險或綜合保險配套，不能單獨加入。日本地震保險費率是在標準費率基礎上，根據區域等級、建筑年限、建筑類型和抗震等級等條件進行調整。日本地震再保險株式會社（JER）和相關研究機構對日本的地震發生規律及受災特征進行分析研究，在對地震危險度進行評價的基礎上，根據地震危險度大小將日本區域單位劃分為四個等級和八個費率檔次，基本費率從0.05%到0.313%不等。由于日本的建筑規范標準進行過多次修改，建筑物的新舊程度和抗震性能不同，即使同一年代的建筑也具有不同的抗震等級。所以，地震保險費率在標準費率基礎上，再根據建筑物的建筑年代、抗震水平以及地區差異進行一定比率的折扣。

由日本的巨災保險我們可以借鑒的是，政府主導并深度參與，直接承擔風險，較好地解決了制度建設中償付能力的瓶頸問題。將地震保險納入地震風險管理范疇，通過差異化的地震保險費率體系，推動住宅建筑標準的提升，繼而提升全社會的抗震意識。關注民生，住宅和生活保障。地震保險制度僅針對居民住宅和生活用品，（企業的地震風險則通過純商業模式解決），確保集中政府有限的財力用以解決民生問題。同時，為了鼓勵居民投保，對投保的納稅人予以最高五萬日元的個人所得稅和2.5萬日元個人居民稅的免除。再通過立法保障確保地震保險制度順利運行，《保險法》和《保險業法》同時出臺一系列配套規章制度，政府可根據相關法律對災害保險公司進行業務指導、訓示和給予行政處分。

以上，中國的巨災保險還有很多的路要走，通過從自身的實際吸取經驗教訓和向他國學習先進的巨災保險制度，來不斷完善自己。