金融科技驅動商業銀行數字化轉型的思考

王辰博

摘要：隨著時代的不斷進步以及社會化的進程加快，我國在金融科技的使用上也正在普及。一定意義上來講，金融科技的使用能夠很大程度上驅動我國商業銀行向數字化轉型。互聯網金融的出現加快了我國經濟以及金融的進步，在互聯網的大背景下使得傳統金融不斷開始轉型，向著符合社會發展的進程出發，并且一定意義上改善現階段的金融面貌。在很多的前沿技術類似于互聯網、大數據、云計算甚至是人工智能基礎之上，金融科技得以建立。很多的技術以及金融互相融合能夠提高商業銀行的經濟效率，顛覆了傳統的商業銀行營銷模式，是一種比較成功的轉型。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;數字化;轉型

引言：新時代為背景，經濟的快速發展依靠的不僅僅是行業的競爭，還有個企業之間的轉型與進步。以商業銀行來說，一定形式上的金融科技使用能夠帶動銀行業的金融發展，并且提高經營效率。但是單純的使用傳統銀行經營模式不但不利于生存還有很大的威脅性因素存在，因此必須要進行有一定程度上的轉型。

一、金融科技在商業銀行發展轉型中的賦能作用

（一）突破各種限制，實現地域以及時間的開放

在傳統的商業銀行經營模式來看，很多的地區性商業銀行只是開展比較有限的服務，在某一個固定的商業網點進行區域化服務，不能夠滿足大眾化的需求。并且很多的服務對象只是僅限制在某一地區，不能實現跨地區開展業務，就對服務人群的要求很嚴格，因此會造成比較片面的影響。同時，在業務開展產生的業務風險以及人力物力的維護成本也比較高，限制住原本的優勢特色。但是，在一定程度上如果融入金融科技的力量能夠使得很多的產品或服務實現全方位開展并且拓寬服務人群，使用比較多元化的營銷渠道，更有利于服務的有效性展開。金融科技銜接互聯網能夠加快商業銀行實現在線服務，不限時間不限地點的進行服務。金融科技的融入使得金融更加開放。

（二）幫助商業銀行增加客戶流量

金融與科技相銜接能夠幫助商業銀行進行大量信息的收集，能夠提升跟客戶的交流與溝通。現在階段的商業銀行最主要的客戶流量來自于普通民眾，但是最為主要的資金來源還是大型客戶。金融科技融入商業銀行的業務，能夠很有效的實現與大型客戶溝通交流，更廣泛的使用互聯網收集到企業甚至是個人的相關信息，并且運用技術的先進行進行分析比較能夠得到比較可觀的數據。云計算以及大數據的背景下，金融科技能夠提供更方便的計算方式對客戶進行有效的挖掘，形成比較深入的了解層次，對現存以及潛在的客戶進行溝通，以實現客戶流量的最大化。

（三）降低商業銀行的運營成本

商業銀行不同于其他銀行，該類銀行的持續性經營是要有一定的成本投資，因此降低成本對于商業銀行來說也還是比較重要的。商業銀行融入金融科技向數字化轉型一是能夠降低商業銀行的交易成本，二是能夠降低運營成本，三是能夠降低渠道成本。首先從交易成本的角度來看，互聯網科技的使用使得金融也比較科技化，在一定的基礎設備配置完成以后，盡管說有一定的投資，但是在業務的處理上能夠節省柜員的很多時間，使得服務能夠更加體面化。對于一些比較簡單的業務，通過基礎設施能夠解決的就可以幫助商業銀行節省一定的經濟成本，并且增加一定的客流量。其次從運營成本的角度來看，金融科技的融入使得商業銀行提升流程統籌優化的能力，在互聯網的背景之下，實現資源的合理配置，最大化的使用現有的資源能夠幫助商業銀行節省大量的運營成本。商業銀行最大的特點是全球范圍內各支行之間能夠互通，因此在這一優勢之下，能夠完全借鑒金融科技實現全球范圍內的資源共享，優勢互補。最后從渠道成本的角度上看，傳統的商業銀行經營的模式主要是在固定的網點進行業務處理，很大程度上浪費資源和時間，但是金融科技融入商業銀行使得向數字化轉型能夠拓寬商業銀行服務的渠道，充分地利用各類渠道的優勢能夠幫助商業銀行科學合理的安排業務的開展。

（四）能夠降低商業銀行的商業風險

金融科技幫助商業銀行向數字化方向進行轉型，能夠解決信息方面的問題，首先是可以解決數字信息不對稱的問題。根據該類問題出現的原因可以做出一定的優勢分析。商業銀行借助于金融科技能夠快速地獲取到顧客的有價值信息，并且在保密協議執行的情況下能夠幫助客戶保證信息的不泄露，能夠收集到很多客戶的動態信息，進一步解決信息出現紕漏的問題。同時傳統的商業銀行有比較大的商業風險，首先在內部的操作上，系統的不安全性會導致信息出現泄漏，并且客戶的資料也有可能出現一定的差錯，其次就是在外部的威脅上，黑客以及病毒的入侵都有可能導致商業銀行面臨不可抗拒的風險。因此金融科技的融入，幫助商業銀行向數字化轉型，能夠加固內部網絡的安全性，同時在操作人員出現差錯時也可以進行自動改錯或者及時提醒，以免出現更大的安全隱患。

二、商業銀行怎樣融入金融科技在發展中向數字化轉型

（一）拓寬技術使用渠道

二十一世紀以來，科技在全球范圍內出現大幅度的進步，科技的使用在很多方面都有比較積極的作用。因此針對于金融科技來說，金融與科技相融通能夠帶動經濟的發展。在傳統的商業銀行經營模式上，只是進行單純的柜面交易使得服務出現很多的問題，時間以及地域都受到很大程度上的限制。但是如果商業銀行能夠融入金融科技的力量，使用比較先進的技術能夠很大程度上解決該類問題。大數據時代的到來，伴隨著出現的還有人工智能、云算以及區塊鏈技術，新時代提出的物聯網概念也能帶動商業銀行向數字化轉型。在某種意義上來看，金融本身就是一個數據也是一個科技，因此科技與科技互融能夠進一步的解決技術上的缺陷。很多的技術不斷發展，并且在應用成本上也是比較低的，因此對于商業銀行來說更應該加強技術上的應用，才能為以后的業務開展提供更加便捷的渠道。

（二）加強金融監管力度

次貸危機帶給全球范圍內銀行的損失是有目共睹的，因此對于一個商業銀行來講，商業內部以及外部帶來的風險是最大的問題。在銀行內部，商業銀行的柜員往往會出現比較明顯的錯誤容易出現操作風險，該風險出現之后的最大問題是導致該商業銀行的聲譽大幅度減低，并且對客戶的資料會出現一定程度的外漏。在銀行的外部，只是簡單的商業競爭還不會造成一定的威脅，但是因為監管不力導致系統出現紊亂而造成的風險就是最大的危害。因此針對具體的兩種風險都需要商業銀行在監管上加大力度，只有這樣才能降低風險的出現。全球范圍內的商業銀行也有可能會因為流動性風險的出現造成經濟損失，因此也需要商業銀行的監管部門加強對客戶的監管，發現有問題的客戶要及時的溝通并且想辦法及時止損，不能等到問題出現時在解決，就為時已晚。

（三）加強內部人員的金融知識培訓

商業銀行業務開展的主體是內部人員，及包括管理層也包括柜臺人員，因此在技術以及金融知識方面務必要求他們掌握。商業銀行想要真正的實現數字化轉型就必須在人員的思維上進行改進，首先要了解基本的金融知識，其次要進行金融技術創新的拓展，拓展人員的知識面才能更有效的向互聯網重心轉移。

總結：綜上所述，二十一世紀以來，全球范圍內的經濟都在大規模的發展，因此對于商業銀行也不能故步自封，堅持原本的服務模式，應該使用比較適合時代發展的互聯網思維進行轉型。金融與科技相融合是最適合商業銀行借鑒的一條路，該模式下的指導能夠幫助商業銀行向數字化轉型。對于商業銀行來說，要用科技改變自己的經營渠道，使用科技進行收集數據、分析數據進而利用數據才能解決存在的一系列問題，并且為銀行的發展帶來比較多的可能性。因此，商業銀行必須要借助于金融科技，實現向數字化轉型的目標。

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