如何深化銀租聯動

朱波

銀租聯動是金融租賃公司的發展優勢。金融租賃公司建立以來，業務得到了迅速發展，銀租聯動已經發揮了較好的作用。為了更好地推動金融租賃公司的發展，我們應當加強銀租聯動的研究，積極探索深化銀租聯動的對策，使銀租聯動更好地成為金融租賃公司的發展優勢。

深化銀租聯動的著力點

銀租聯動不僅是營銷，還應包括產品、風險管理等方面，打造銀租聯動的著力點應包括以下內容：第一，形成科學、高效的同一客戶跨條線融資風險管理體系;第二，有效發揮分行在項目營銷和租后管理的作用;第三，服務與融合相結合開展業務合作，較好地發揮銀租各方業務優勢;第四，充分體現金融租賃公司與分行的合作共贏。

因此，深化銀租聯動要從以上四個方面突破，使銀租聯動達到最佳狀態，更好地推進金融租賃公司的發展，實現集團資本回報最大化。

銀租聯動中亟需完善的問題

從目前同業總體情況看，普遍存在一些亟須完善的問題，它們影響了銀租聯動的深入開展。

同一客戶跨條線融資額度管理視同分行，審批時效低，且受制于分行。金融租賃公司申請同一客戶跨條線融資額度核定，申報額度在分行權限內的須向分行申請，超分行權限的原則上須向總行直接申請，也可以通過分行申報。直接向總行申報時，要征求主辦行授信審批部門風險審查意見。這樣做，不僅影響了同一客戶租賃業務的審批效率，而且分行對同一客戶租賃業務的開展制約很大。有時分行擔心授信額度被租賃授信擠占，不積極配合;有時分行甚至要求滿足不合理條件才給予配合。

未充分落實分行對推薦項目的租后管理責任。分行推薦的租賃項目均在當地，分行對這些項目的租后管理具有得天獨厚的條件，但目前缺乏分行對推薦項目租后管理的制度規定，分行租后管理的作用得不到充分發揮，不利于推薦項目的風險管理。

業務合作中缺少融合，銀行業務的優勢發揮不夠。目前，與銀行業務的合作，在資產端以銀行推薦項目為主，在負債端以貸款、同業借款、債券回購等融資業務為主，沒有更好地將銀行業務融合到租賃業務的交易結構，運用銀行業務的優勢，增強租賃業務的發展和利潤空間。

利益分享機制不健全，分行推薦項目積極性不可持續。目前，由于租金收入分享機制不健全，分行向租賃公司推薦項目的動力，主要是在信貸資源缺乏或銀行授信業務不能準入時，滿足客戶融資需求，同時獲得其他業務機會。因此，在信貸資源相對充足時，分行缺乏推薦項目的積極性。有的金融租賃同業對推薦項目支付手續費，有時分行也會向金融租賃同業推薦項目。分行推薦的項目往往是自己“知根知底”的客戶或是其信貸客戶，其質地往往優于自營項目。尤其在實行靈活適度的貨幣政策下，優質項目競爭激烈，分行推薦項目的流失，很不利于金融租賃公司的發展。同時，分行在推薦項目定價時，往往將獲得其他業務的機會放在首位，把租金放在其次。因為獲得其他業務的機會具有不確定性，而租金收入相對確定，從總體上看，有時會降低分行推薦項目的資本投入產出效益。

深入開展銀租聯動的對策

當前，要積極采取措施，切實解決當前銀租聯動中亟須完善的上述問題，推進銀租聯動的深入開展。

區別對待，優化同一客戶跨條線融資額度管理辦法。監管部門要求對同一客戶跨條線融資額度進行集中管理，其目的是基于資本的貸款集中度管理（同一客戶授信余額不得超出資本金余額的10%，同一集團客戶授信余額不得超出資本金余額的20%）。金融租賃公司是獨立法人，同一客戶授信額度受公司資本金的制約（金融租賃公司對單一承租人的全部融資租賃業務余額不得超過資本凈額的30%，對單一集團的全部融資租賃業務余額不得超過資本凈額的50%）。之所以要對同一客戶跨條線融資額度進行集中管理，是因為子公司資本金并表，導致銀行對同一客戶授信額度的擴大。因此，總行對金融租賃公司與分行的同一客戶授信額度管理應有所區別。為了保證金融租賃公司的經營和融資服務能力，在銀行授信業務同一客戶最高授信額度確定時應剔除金融租賃公司的資本金。如果需要占用金融租賃公司資本金時，由總行授信審批部門調劑。金融租賃公司在公司資本金許可的授信額度內，按權限審批、申報同一客戶的授信額度;對分行推薦的客戶，由分行授信審批部門出具風險審查意見。

從制度上落實分行推薦項目的租后管理責任。分行推薦項目的租后管理，如跟蹤評級、現場檢查等，應由推薦分行負責，既有利于發揮分行對推薦項目租后管理的作用，也有利于分行在推薦項目時增強風險意識。因此，分行對推薦項目的租后管理責任要列入相關制度?？傂袑I部門在檢查授信業務的貸后管理時，應包括分行推薦的租賃項目;在對租賃項目盡職調查時，應包括分行租后管理工作，對不盡職人員應進行問責。

積極開展業務創新，加大業務融合合作力度。在合規經營的前提下，積極創新租賃業務，把銀行業務有效融合到租賃業務的交易結構，充分運用銀行業務的優勢，不斷增強金融租賃公司的發展和盈利空間。這樣做，也符合銀租聯動合作共贏的要求。當前推廣的“銀租通”業務，即為一個很好的實證。在辦理租賃業務時，由金融租賃公司向銀行申請開立國內信用證給承租人，再由承租人向銀行辦理福費廷業務獲得融資。在交易過程中，福費廷業務由金融租賃公司直接付息，承租人仍然向租賃公司支付租金，其實質是租賃業務的籌資由租賃公司轉變為銀行，而銀行具有籌資優勢，籌資成本明顯低于租賃公司。

該合作模式下，對于金融租賃公司而言，即使加上開證手續費，也可以降低租賃業務的資金成本，有利于擴大盈利空間和形成價格競爭優勢。在銀行方面，國內信用證風險權重為20%，福費廷業務又為直接賣斷，“銀租通”業務占用資本少，是輕資本業務。相對于貸款，既有中間業務收入，又有利息收入，經濟資本回報率高，有利于調動分行推薦項目的積極性。由此，該合作模式下也可以降低金融租賃公司的合作成本。此外，為調動業務部門創新的積極性，推動與銀行業務的融合，在內部考核時，金融租賃公司應細化對每筆租賃業務的資金成本考核。

健全利益分享機制，增強分行推薦項目的積極性。對于分行推薦租賃項目，要支付一定的手續費。手續費的支付標準與租賃項目的定價掛鉤。首先要考慮風險、LPR等因素，建立科學的租金定價管理辦法。在此基礎上，建立“以最低定價為基礎，分檔累進”的手續費支付辦法，即根據超過最低定價的比例，分檔支付手續費。超過最低定價越多，則手續費支付標準越高。金融租賃同業的推薦項目手續費支付標準，也可以作為參考。

（作者單位：華夏銀行杭州分行）