互聯網背景下我國金融發展的利弊分析研究

崔雪珂　張文心

摘要：近年來，各種技術不斷更新換代，大數據下的云計算、互聯網等技術更是發展的如火如荼。但在互聯網背景下，金融發展的健康可持續發展是人們重點關注的問題，因此，文章針對互聯網背景下的金融發展面臨的優勢、劣勢、機會、威脅進行了分析。

關鍵詞：互聯網金融;SWOT分析

近幾年依托于互聯網技術的發展，中國的經濟也處在高速發展過程中，互聯網金融也逐漸深入到人們生活的方方面面。互聯網金融指的并不是真正意義上的新的金融方式，而是在金融渠道上的創新。本文將針對互聯網背景下的金融發展存在的一系列問題、機會以及挑戰進行了討論。

一、優勢分析

（一）技術創新意識強

傳統的金融機構行業之間的競爭不激烈，因此沒有變革的動力，但現在互聯網背景下，金融發展的競爭愈加激烈，因此適者生存，優勝劣汰的規則的重要性愈加凸顯，只有在發展過程中時時刻刻保持創新意識，明白創新的重要性，擁有較強的創新意識，不斷推陳出新，依據客戶的需求不斷突出新穎的、創新型的金融產品，才能在激烈的競爭中始終保持一席之地。

（二）成本低

互聯網平臺給金融發展帶來的不僅僅是物質成本的降低更重要的是時間成本的降低。依托于互聯網平臺的搭建，越來越多的線下業務轉到線上，搭建虛擬網店，只要具備手機和網絡就可以進行操作，線下場地費以及線下的人員的服務費都可以省去，這樣相比于線下，人力成本、營業管理等費用都大大的降低了，極大地降低了投資成本。線上平臺可以實現業務的提前預約，極大的節省了用戶的等待時間，并且最大程度上滿足了消費者的需求。

（三）效率高

互聯網平臺的搭建使得在金融業務的處理過程中更多的依靠于計算機，操作流程也越來越標準化，避免了人工處理的很多問題，極大地提升了業務處理的速度。

二、劣勢分析

（一）金融產品創新度不高

雖然互聯網環境下，激烈的競爭使得人們不斷萌發出創新意識，但互聯網金融產品的設計需要的能力在一定程度上還有欠缺。對于產品的設計改進不大，一般是在原有的系統上進行升級改進，沒有進行大幅度的創新，而對于一些需要大量金融高級技術的業務領域，互聯網金融的發展還有欠缺。因此，一款具有創新度的產品是促進金融發展的關鍵。

（二）風險控制能力缺乏

對于金融發展過程中的風險控制能力嚴重缺乏，雖然在數據分析方面具有一定的優越性，但數據的處理如用戶運營、風險防范受到行業的局限，只能針對單一的行業或者個體。這樣使得整個行業的風險意識都很薄弱，一旦整個系統面臨了風險，那么意味著之前處理的一切數據的存在意義就清零，整個市場也會因此受到牽連。頻頻出現的P2P公司違約事件表現出互聯網金融在風險管理能力方面的不足。

（三）信用體系尚不完善

現在網上借貸的方式主要還是依靠對于用戶在各種交易平臺上的信用數據綜合分析評定，或者依托于第三方平臺的介入對用戶的信用進行評級這兩種方式，雖然用戶的數據在互聯網的背景下已經實現了多平臺共享，對于數據的分析更具有參考性，但數據的真實性以及介入的第三方平臺的水平都無從知曉，因此在網絡金融征信系統中一些企業的評級仍然不完善。

三、機遇分析

（一）政策環境寬松

2013年以來，互聯網金融的發展勢頭正好，也引起了各級政府對其的關注，各項政策也層出不窮，政府的支持為互聯網金融的發展創造了良好的環境。

（二）大數據和云計算的支持

互聯網下用戶的數據越來越大，而對于數據的挖掘、分析也成了一大難題，但云計算的出現解決了這個問題，為其提供了強大的技術支持。并且大數據的發展也解決了數據的手機、存儲和整理等問題。這些高新技術的出現為互聯網金融的發展提供了有用的價值，也創造出了更大的社會效益。

（三）用戶基礎廣

2013～2016年互聯網用戶不斷上升，互聯網在金融領域的不斷應用不僅為其提供了強大的技術和平臺支持，更重要的是為金融的發展提供了巨大的用戶基礎。從圖1中可以看到2013～2016年，互聯網金融用戶規模不斷擴大，滲透率也逐年提高，發展勢頭良好，由此可見企業商務活動互聯網的廣泛應用提供的用戶基礎為互聯網金融的發展前景提供了基礎。

四、挑戰分析

（一）法律法規有待完善

當前，互聯網金融迅速發展，但相關的法律法規并沒有跟上，完善程度不夠，截至目前我國出臺的法律對金融的針對性不強，如《商業銀行法》《證券法》《保險法》等法律法規對于金融領域的約束力不夠。互聯網金融發展進程中不斷創新，模式不斷變更，很多情況下會出現法律空缺的現象。此外 互聯網金融的監管相對薄弱，相應的監管機制尚不完善。

（二）競爭日趨激烈

激烈的競爭一定程度上催生了行業創新意識的形成，但也給行業的發展帶來了挑戰。互聯網金融行業中的各個企業為了保證產品有價值，不斷地提高收益率，另一方面也通過自身的優勢資源和技術對金融產品進行開發，搶占市場份額。加之金融行業中法律法規不完善，會嚴重危害到金融行業中的規則，為互聯網金融行業中的制度帶來了沖擊。

（三）信息安全得不到保障

釣魚網站、病毒木馬攻擊、信息泄露等我國互聯網金融發展過程中存在的幾大弊病，這些方面給互聯網金融的信息安全帶來了巨大的風險挑戰;大數據、云計算等新技術以及安全機制也要得到盡快的完善;此外，很多新興的互聯網金融新業態管理水平不高，剛剛起步，呈現出的問題很多。總之，風險控制機制、信息安全有待完善。

五、結論

互聯網金融是一個剛起步的朝陽產業，但發展迅速，但互聯網金融發展的速度過快，必定會暴露出一些問題。想要真正的解決這些問題，實現互聯網金融的健康可持續發展，就要充分把握住新時代下互聯網環境下呈現出的機會，積極的面對外部的挑戰，利用自身的優勢、克服劣勢，才能創造出發展過程中的平穩態勢。當然給互聯網金融營造一個良好的發展環境并不僅是進軍互聯網金融的企業的孤軍奮戰，而是需要政府政策的鼓勵與約束、互聯網金融行業的自律管理與互聯網金融企業的自我約束共同努力的。

參考文獻：

[1]周學東.互聯網金融需要促進和規范發展[N].上海金融報，2014-03-03.

[2]王石河.互聯網金融時代的挑戰[J].現代經濟信息，2012（10）.

（作者單位：崔雪珂，山東財經大學金融學院;張文心，山東財經大學文學與新聞傳播學院）