關于“421”型家庭理財投資組合的探討

許靜

摘要：“421”型家庭理財投資組合問題一直是困擾這類家庭人員的重要問題，對于這類家庭而言，做好投資理財組合能夠幫助其提升資金的運用效率，推動家庭的穩定有序發展?；诖?，本文針對“421”型家庭理財投資組合進行了分析與探究，并提出一系列具體的理財投資組合策略。

關鍵詞：“421”型;理財投資組合;策略;資金

由于之前很長一段時間中受到我國計劃生育政策的影響，我國傳統的家庭結構受到了較大的改變，“421”型家庭已經成為我國主要的家庭類型。在社會經濟快速發展的過程中，我國人民的生活水平不斷提升，“421”型家庭的金融資產和可支配收入也得到了增長，不過這類家庭的收入增加并沒有提升其家庭幸福指數，原因在于這類家庭不僅承擔贍養父母、養育子女的重任，而且還要擔負改善家庭生活水平的任務，采取有效措施解決“421”型家庭的問題成了必須做的事情。通過巧妙進行家庭投資理財組織，能夠幫助“421”型家庭取得更好的發展，解決其現有的問題，因此本文針對這方面的內容進行了分析。

一、“421”型家庭投資理財組合的概述

1.“421”型家庭的含義

“421”型家庭是一個新型的倒金字塔形家庭結構，指的是該類家庭中有四位老人、一對夫妻和一個孩子。在這種家庭模式下，一對夫妻需要贍養四位老人，并且需要供養一個子女，他們的家庭生活壓力通常是較大的。在我國社會快速發展的過程中，這類家庭的數量不斷增多，也逐漸開始暴露出不可忽視的問題，如何對財務壓力進行緩解，對不確定風險進行規避，并合理解決子女的教育問題、贍養老人等一系列問題接踵而來，這將會引起多數這種類型家庭成員的思考，制定科學合理的理財投資組合規劃勢在必行。

2.“421”型家庭投資理財組合的意義

第一，是推動家庭穩定發展的重要途徑?！?21”型家庭中的夫妻雙方通常有較大的壓力，他們是家庭中的頂梁柱，一旦他們的收入中斷，那么家庭往往會處于風雨飄搖的狀態中，很難實現長遠持續發展，因此這就要求其要做好理財投資組合，以為自身的生活添加保障，如此才能夠為家庭的穩定發展奠定良好的基礎。

第二，是提高生活質量的重要需求?！?21”型家庭的收入投資組合不僅僅關系到整個家庭的生活質量和財產安全，而且還關系著我國整體國家經濟的穩定發展。如果該類型家庭的夫妻雙方不懂得理財投資組合，無法用資金進行合理投資，那么只能通過自己的努力來穩定家庭的發展，生活壓力較大而且生活質量難以持續保障。通過對這種類型的家庭進行理財投資組合，能夠滿足其對理財的需求，并且還能夠幫助夫妻雙方合理對自身的資金進行利用，以錢生錢，減少生活中的壓力，推動家庭整體生活質量的提升。

二、“421”型家庭的風險管理辦法

對于“421”型家庭而言，在理財投資組合中風險管理是重中之重，同時也是為家庭保駕護航的根本，如果在理財投資組合的過程中無法做好風險管理，那么就會導致家庭隨時處于風險中，無法取得穩定與安全。因此這類家庭要做好風險管理，具體來看其風險管理辦法可以總結如下：

1.轉移風險

根據“421”型家庭模式的特性可知，其家庭高風險系數基本上都是傾向于年輕夫妻的，假設夫妻雙方出現意外，那么對家庭財務而言就會出現毀滅性的打擊，所以在對這類家庭理財投資組合規劃的時候必須要做好不可預測風險的轉移工作。如，進行保險的購買，這就是最基本的風險轉移辦法。通過這種方法來轉移風險，能夠將風險轉移給保險公司，假設夫妻雙方發生了意外，家庭也依然可以維持現有生活質量。

2.分散風險

分散風險也是風險管理的重要方法，指的是采取多種形式來理財，“不要將雞蛋放在同一個籃子里”。通過分散風險目的在于將每類風險在同一個時間中發生的概率降低，以便對同一件事的風險損失進行降低。就“421”型家庭而言，風險管理并不單單是對風險進行規避和預防，還要依據具體的投資原理合理對資產做出配置，并以科學的比率取得對應的投資收益。具體來看，“421”型家庭在分散風險的過程中，要將“二八原則”作為重要遵循原則，可以將自身長期投資理財本金的80%用在貨幣基金、基金定投以及債券等中低風險的行業中，而將剩余20%用在波動大、風險高的股票等領域中，如此就能夠對風險進行均勻分散，為“421”型家庭的更穩定發展提供有利作用。

3.終止風險

如果“421”型家庭已經發生了財務風險，且損失處于擴大的過程中，不能對損失的具體情況進行預估，也無法明確何時風險會停止，那么就需要對風險進行終止。比如，這類家庭在進行股票投資的時候，要根據具體情況進行止損點的設置，必要的時候對風險進行截止。再比如，在投資生意的時候，如果發現已經出現了虧損或者出現了運營不善的現象，且無法及時解決這一現象，那么也需要進行截止風險的考慮，暫停投資或者停止投資。總之，“421”型家庭在理財投資組合的時候，要明白合理的放棄會好于盲目的堅持，任何投資理財都要以家庭資產的穩定增長和安全作為根本。

在“421”型家庭理財投資中風險是存在于整個投資過程中的，做好風險管理是一項十分重要的工作，同時也是一項系統性的工作。在生活中到處充滿了風險，我們不能因此就放棄理財，而是要合理進行理財，合理進行投資組合，以便對風險進行科學管理。我們應當學會運用多種方法來轉移風險、分散風險和終止風險，以確保家庭資產的安全，使家庭生活質量得到保障。

三、“421”型家庭理財投資組合的策略

1.積極學習理財知識，提升理財的專業性

“421”型家庭與其他類型的家庭相比，夫妻雙方的壓力更大，因此應當學會理財，要合理進行理財投資組合。理財投資組合的有力進行離不開專業的理財知識和技能，只有夫妻雙方的理財意識較高，并且掌握著豐富的理財專業知識，才能夠實現理財效果的提升。但是就當前的情況來看，我國很多“421”型家庭成員的理財意識都較低，對理財方面的知識并不了解，雖然也有部分這類家庭選擇了理財投資組合，但是也僅僅是根據理財規劃機構的建議來，自身并沒有過多分析和考慮，這從長遠角度來看對家庭的發展是不利的。第一，“421”型家庭成員要主動學習這方面的知識，可以通過書本或者互聯網來學習，盡量掌握更為充足的理財知識，以更好地開展理財投資組合。第二，必要的話可以到專業的理財機構進行學習，積極向理財專家請教，提出自身疑惑的問題，并耐心聽取，以掌握更多的理財技能。

2.合理分配自身的資產，提升投資組合的科學性

對于“421”型家庭而言，筆者建議以3331法則為基本來開展投資組合，不同家庭可以依據自身的實際情況進行調整。也就是說要將30%的收入用在家庭的日常開支和花銷中;30%的收入用于短期投資中，比如購買期貨、股票、基金等;30%的收入用于穩健投資或者長期投資中，比如用于子女的教育方面，用于定期存款或者購買國債，也可以用于養老疾病的投資中等;將剩下10%的收入用于風險的轉移與分散，比如購買小額保險或者人身保險等，也可以將其作為應急資金，以確保自身的風險能夠得到轉移。另外，還要注意的是這類家庭要對資金進行合理分散，要做到量入為出，盡量將資金投入到熟悉的領域中，不要熱衷購買高收益高風險的虛擬資產，要將眼光放長遠，盡量降低自身風險。

3.學會為家庭成員做保障

如果“421”型家庭中的四位老人都沒有醫療保障或者保障并不完善，那么年輕夫妻的壓力就會更大，所以應當為他們購置意外傷害保險或者基本醫療保險，以此種方法來降低自身的風險和壓力。由于買保險會具有一定的年齡要求，所以要盡量在保險公司規定的年齡范圍內為他們購買保險。而年輕夫妻雙方作為家庭中的主力軍、財富的主要創造者，也應當為自身的生命做好保障，除了基本社保之外，還要盡量為自身增加商業醫療保險、失能保險等，以便推動家庭有更高的抗風險能力;對于孩子而言，則可以購買一些將分紅作為主要內容、附加保障功能的理財型的保險，以便為后期大額支出提前做準備。

結語

因為“421”型家庭的模式較為特殊，家庭結構失衡嚴重，家庭負擔較重，并且風險系數較高，所以這類家庭一定要做好理財投資組合，并加強風險管理。做好理財規劃不僅能夠為家庭風險的降低帶來有利作用，而且還能夠推動家庭的穩定持續發展，為我國社會的穩定發展提供有利作用。這就要求這種類型的家庭成員要積極學習理財投資方面的知識，提升理財投資的專業性，同時還要學會對風險進行分散，盡量不要將雞蛋放在同一個籃子里。本文根據“421”型家庭的實際情況提出一系列理財投資組合的策略，希望能夠為相關人員提供一定的參考和借鑒。

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