淺論區塊鏈及其對銀行業的影響

楊凱

摘要：近年來，區塊鏈因其具有的鮮明特征，被國內外學者、企業競相傳播使用，技術應用發展極其迅猛。伴隨著社會信息化、網絡化的發展，區塊鏈的發展使得銀行業也面臨變革，給它帶來了方方面面的影響。將區塊鏈技術應用在銀行業中，能夠省去第三方中介環節，實現點對點的直接對接，從而在大大降低成本的同時，快速完成交易支付。本文重點分析了區塊鏈的特征及對銀行業的影響，提出面對區塊鏈的發展，銀行業應采取的對策。

關鍵詞：區塊鏈;銀行;金融

一、區塊鏈概念解析

區塊鏈（Blockchain）起源于比特幣，2008年一位自稱中本聰的人闡述了基于P2P網絡技術、加密技術、區塊鏈技術等的系統構架理念，標志了比特幣的誕生。很快理論應用到實踐，2009年創世區塊誕生。幾天后出現了第2個區塊，并與創世區塊相連接形成了鏈，標志了區塊鏈的誕生。

2019年，習總書記在中央政治局集體學習時強調，“把區塊鏈作為核心技術自主創新重要突破口”“加快推動區塊鏈技術和產業創新發展”，無疑再一次把區塊鏈推到了風口浪尖。

（一）區塊鏈的定義

區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等信息技術的新型應用手段。

區塊鏈是比特幣的一個核心概念，它實質上是一個去中心化的數據庫，同時也是比特幣的關鍵技術。區塊鏈是使用密碼學方法、互相聯系生成的數據塊組合，每個數據塊包含了一次比特幣相關的交易信息，該數據塊用于驗證交易信息的有效性，并產生下一個數據塊。

（二）區塊鏈的特點

1.去中心化。因為使用了分布式計算和存儲，不存在硬件或機構的中心節點，任一節點的責、權、利都是對等的，系統中的所有數據塊由具有維護功能的各個節點來共同管理。

2.開放性。整個系統信息高度透明、開放的，除了交易各方的私密信息被加密外，區塊鏈的信息對所有人開放，交易各方都可以通過公開的接口查詢區塊鏈信息，并開發相關程序。

3.自治性。區塊鏈采用商定一致的規范和協議，使得整個系統中的任何節點能夠在去信任的條件下自由安全的交換信息，使得對人的信任改為對物的信任，人為的干預沒有任何作用。

4.完整性。數據塊一旦經過驗證并添加到區塊鏈，就會一直保存下來，除非能夠同時控制整個系統超過51%的節點，否則在單獨節點上對信息的修改是無效的，因此區塊鏈的數據完整性和可靠性極高。

5.保密性。由于節點之間信息的交換依照固定的計算機算法，區塊鏈中的程序規則會自行判斷進程是否有效，其信息交互是無須信任的，因此交易雙方無須通過公開身份的方式讓對方產生信任，這樣對信用的積累十分有用。

二、區塊鏈對傳統銀行業的挑戰

（一）普適性

企業管理的流程和制度要進行相應的調整，這不是短時間能做完的事情。領域專家如是表示。盡管到現在為止，區塊鏈的性能還不能完全滿足所有銀行業場景的需要。區塊鏈現在仍未構成一個完好的推廣生態，現在還不適合用區塊鏈做非常復雜的系統建造，所以區塊鏈在銀行業的使用仍有很長的路要走，還需求面對許許多多的挑戰。

（二）合規性

在區塊鏈實際應用問題上，符合配套的合規性十分關鍵。但從當前區塊鏈技術的成熟度來看，區塊鏈在銀行業相關領域的應用落地還存在一定的問題，離業務投產還有一定的距離。必須要有完整的數據備份、完善的容錯和冗余機制和完整的數據，才能滿足各級政府的法律法規。區塊鏈要真正應用到銀行業系統中，這些問題都必須得到解決，而當前很多都沒有很好地解決。

（三）高資源消耗

為保障區塊鏈的去中心化與安全，必須保證全部節點同時進行記錄，這將導致各種資源高消耗的問題;區塊鏈數據庫需要保存從創建伊始延續至今的全部節點信息的數據信息，并要求信息完全同步，這種儲存空間模式對各個節點的硬件提出了較高要求;區塊鏈技術的推廣，還將面臨全球各個監管單位的層層監管和審查，這就需要各相關人員無數次試驗運行區塊鏈新系統，盡可能將各種風險降到最低。

三、區塊鏈對銀行業的變革及應對策略

（一）區塊鏈對銀行業的變革

1.區塊鏈的價值傳輸與互聯網的信息傳輸結合，解決了傳統銀行的效率損耗問題

傳統銀行系統是一個功能集合、分支龐大的中心化架構，類似人體的“大腦”，無論是吸收存款、轉賬匯款、發放貸款或是實現更復雜的資產管理功能，都需要調用行內或跨行的會計審計、清算結算、身份認證、信用統計等多個部門系統，每個環節都將帶來一定的效率損耗。

而區塊鏈銀行則去掉了“大腦”這一中心化處理器，將遍布全身的“神經網絡”直接串聯，減少環節，價值的獲取、轉移、清算可以在鏈上自動運行并同步實現，大幅提升效率。

2.區塊鏈銀行的利潤創造途徑更多元，且架構更扁平，解決了傳統銀行經營的高門檻、高成本、客戶拓展緩慢低效問題

除了收取手續費、中介費等傳統銀行盈利模式，區塊鏈銀行平臺能夠實現用戶的“生產者”“消費者”“投資者”三重身份一體化，平臺參與感更高，用戶黏性更大;隨著社區參與度的提高，平臺發行的代幣需求提高，價值也會隨之增值，因此社區價值的增值成為區塊鏈銀行的另一重要盈利模式。

另外，區塊鏈銀行的架構幾乎是完全扁平化的，點對點的資金對接和自動化的管理系統可以最大程度地消除人員與結構的冗余，一個幾十人的團隊和一套可靠的開發系統就可以實現“輕結構、高滲透、大規模”的區塊鏈銀行服務。

3.區塊鏈銀行顛覆了傳統的信任創造方式，消除了銀行系統不同組織間的信任不對稱，由信任共享串聯起價值共享，為共享共贏的行業生態提供了可能性方案

“互聯網+銀行”的出現提高了銀行業的信息處理效率，但并未從根本上改變傳統銀行的價值創造模式：以國家或大型企業信用背書的金融中介。

（二）我國商業銀行應對區塊鏈的策略

1.積極關注并擁抱區塊鏈技術

當前區塊鏈技術在金融領域中的應用處于初級的探索和研究階段，這時候，商業銀行可以包容的心態去接納、研究、運用區塊鏈技術，并且盡早占領技術積累和人才儲備的戰略高地，成立專業團隊去跟隨當前趨勢，推進區塊鏈技術應用的探索，新技術的迅猛發展必將給商業銀行的發展帶來顛覆性變革。

2.建立區塊鏈聯盟組織，加強各成員之間的交流

當前，在國際上的重要區塊鏈聯盟組織主要就是R3 CEV，當前已經有60多家金融機構加入到該聯盟當中，這些金融機構都是時下國際上最主要的商業銀行成員，我國也有三家銀行在2016年先后加入到了該聯盟當中，成為其中的一員。因此，商業銀行需要積極建立區塊鏈聯盟組織，加強各成員之間對于區塊鏈技術應用的交流，并參與到國際銀行、金融機構對區塊鏈技術標準的制定和運用的計劃當中。

3.推進小型實驗性應用項目，積極推進技術練兵

目前，相對于互聯網金融企業以及其他金融機構對于區塊鏈技術的高度重視，我國商業銀行尤其是那些國有大型商業銀行，還沒有在產品和技術等金融創新領域中占有領導地位和領先優勢。因此，應當創建相關實驗室，推進小型實驗性應用項目，積極推進技術練兵。

4.高度重視區塊鏈應用和普及過程中可能出現的金融風險

在區塊鏈金融模式下，大量點對點的交易頻繁進行的同時，必然會帶來海量的網狀數據信息，這時候，商業銀行就需要改變傳統的風險管控模式，在風險監管制度、數據處理水平、風險監控等方面做出及時調整，這樣才能更好地控制區塊鏈在應用和普及過程中可能會出現的金融風險，從而降低資金損失。

5.強化新興大數據技術應用

區塊鏈作為一種新興的分布式數據存儲技術，借助網絡中的多個節點共同完成數據的計算和記錄，其去中心化的技術特點會使大數據技術應用的方向和重點發生極大的改變。區塊鏈技術可以促進大數據分析技術向實時信息處理、流式數據分析以及互聯網數據分析發展，而不是在當前模式下，把數據統一上送到數據倉庫進行離線處理。

銀行業目前大數據的實際應用，主要依然是以傳統的數據倉庫離線處理和應用為主，對實時分析、流式分析及互聯網數據分布式流式分析的應用能力相對不足。后續的發展中，迫切需要提升這類新興大數據分析技術的掌握能力和應用能力。

6.不盲目跟風，形成符合自身要求的區塊鏈生態

在技術革新的同時，還要深入研究區塊鏈技術在銀行業自身的具體場景和處理流程，形成符合自身要求的區塊鏈理論和實踐體系，不斷融合更新技術，順應發展潮流，走出有實際特色的區塊鏈道路，形成銀行業特色的區塊鏈+生態體系。

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