基于普惠金融的河南省農村小額信貸發展研究

摘要：2018年以來，河南省立足于鄉村振興發展戰略的實施，在普惠金融理念的指引下，為農村提供了更加充足的小額信貸支持，推動了河南省農村經濟的發展。就當前來看，河南省農村小額信貸仍然存在著一些發展中的問題，如信貸資金使用針對性不強、服務理念滯后、門檻設置不科學等。本研究結合當前河南農村小額信貸發展中存在的問題，為其提出針對性的發展策略，包括盤活農村小額信貸在脫貧攻堅中的作用、體工隊農村企業的發展支持力度、科學設置農村信貸門檻、發揮互聯網“精準信貸”的作用四個方面。

關鍵詞：普惠金融;河南省;農村小額信貸;發展現狀;發展策略

隨著惠普金融理念的實施，河南省針對農村小額信貸提出一系列措施，在為農村經濟發展注入資金活力的同時，也推動了自身業務的發展，形成了各大銀行、農村之間的良性互動。本文以河南省農村小額信貸為研究對象，對其中存在的問題進行分析，并提出針對性的解決策略，為河南省農村小額信貸的發展提供參考與支撐。

一、普惠金融與農村發展

惠普金融是惠普與金融的有效結合，即側重金融本身的服務性，其服務對象主要是小微企業、城鎮經濟和農村經濟。惠普金融的核心就在于“惠普性”，力求以自身的服務為各個經濟體提供及時的幫助，助推服務對象的發展。針對農村地區的小額信貸雖然早就已經實施，但是在惠普金融的推動下，得以創新性發展，為農村地區的經濟發展提供更多的經濟支持，成為解決我國“三農”短板的有效支撐。在農村地區的小額信貸就是惠普金融理念的鮮明體現，本質上，惠普金融與農村的發展之間存在著一種相互依存、相互影響的關系。一方面，惠普金融理念的實施能夠成為推動農村地區經濟發展、提高農村經濟活力的資金支撐，為農村地區經濟的發展解決資金的困難;另一方面，農村地區經濟發展是惠普金融理念實施效率的一個重要表現，同時農村地區經濟發展之后，又能夠為鄉鎮金融的發展注入更多的活力，在金融與農村發展之間形成一種良性的循環。

二、河南省農村小額信貸發展存在的問題

（一）部分地區農村小額信貸使用針對性不強

首先，河南省一些地區農村小額金融信貸實施的過程中，對資金困難的經濟體的針對性不是很強，這與惠普金融的初衷也是相背離的，調研發現，當前河南省多數地區農村小額信貸所涉及的重點群體并非是農村小微經濟體，這一方面可能考慮到還款能力，另一方面也帶來了是否需要調整戰線的問題;其次，河南省一些地區中農村小額信貸與脫貧攻堅戰、鄉村振興發展的針對性并不是很強，著重體現在一些地區金融發展的過程中，以帶動企業發展、促進金融流動的目的性強。

（二）一些地區農村小額信貸服務過程中理念滯后

一方面，多數地區農村小額信貸實施過程中所采用的模式仍舊是“被動式”，雖然也打出了一些宣傳標語與口號，但是對這些標語和口號的實踐性不是很強，并且宣傳的力度和范圍并不是很大，加上農村小額信貸的服務群體一般都在農村，因此宣傳的有效性不足，因而帶來了等客上門的可行性較差。另一方面，部分地區在小額信貸服務的過程中，缺乏相關配套設施的完善，如在給予困難農村企業小額信貸的過程中，難以結合地方政策，給予貧困人群有關金融知識、創業知識等的指導，存在金融雖然流動，但是帶來的效果微弱的現象。

（三）農村小額信貸門檻設置不科學

農村小額信貸門檻設置不合理主要會影響到對農村經濟的服務能力，就當前來說，部分地農村小額信貸的門檻既要評估農村企業、個人的綜合實力，也要評估服務群體的還貸能力，而評估的標準一般為個體規模、發展前景等。而這種標準，一般來說對已經走上正規化農村經濟體的信貸來說是沒有問題的，對于農村個人來說，卻容易導致其被拒之于信貸范圍之外，不得不去尋求其他幫助。出現這種情況的原因一般在于信貸實施過程中，缺乏對農村個人發展的考慮與側重，就農村經濟當前的發展來說，農村個人是更需要信貸的扶持，有了充足的信貸扶持，加上個人的專業能力，以及必要的政策指導，能夠促進農村經濟活力的釋放。

（四）農村小額信貸中人情化嚴重

農村小額信貸中，人情化色彩嚴重是制約對農村經濟發展服務能力和服務水平提升的關鍵因素。這主要體現在不以嚴格的標準對農村經濟體進行服務，而以員工或者個別領導的關系進行選擇性的服務。對于這種信貸服務中人情化色彩嚴重的問題來說，缺乏科學性與系統性的體系與標準，是其主要的原因。雖然當前河南省各級金融機構都建立了關于農村小額信貸的服務體系，但是該體系呈現出固定化態勢，并未隨著社會的發展而進行調整，并未形成健全的監督體系，這直接導致了員工的人情化服務，甚至存在違規等問題。

三、河南省農村小額信貸發展策略研究

（一）盤活農村小額信貸在脫貧攻堅中的活力

在惠普金融的理念下，要能夠盤活農村小額信貸在農村脫貧攻堅中的活力，通過為農村經濟注入資金支持，帶動農村就業與創業。對此，實施農村小額信貸的金融部門，要通過廣泛的調研，提高信貸資金對農村脫貧攻堅、就業創業的針對性，以此將金融與脫貧攻堅更好地融合在一起，發揮融合后的活力，這也是符合惠普金融的核心理念。提高小額信貸在脫貧攻堅中的針對性，也能夠充分發揮金融作為脫貧攻堅潤滑劑和血液的作用，通過帶動貧困人群、貧困地區產業對金融服務的使用，來促進自身的發展，從而為自己和其他貧困人群提供更多的增收機會。

（二）健全農村小額信貸發展體系

有效開展農村小額信貸的服務，一個關鍵的點在于提高金融機構中工作人員的服務理念，聯合政府有關部門、社會群體等，健全金融信貸服務的配套體系。在地區金融業作用發揮的過程中，要通過金融機構員工的“主動出擊”，不僅要從金融上門，還要送政策、知識上門，引導貧困人群、貧困地區產業去認識金融，認識金融的自身作用，從而將金融作為提升自己的一種有效途徑。在有關配套體系的健全上，主要圍繞與金融有關的知識、對貧困人群和貧困地區產業進行金融使用的引導等內容，提高對貧困地區產業和貧困人群的金融使用效率，提高服務對象的盈利能力和還款能力，降低信貸風險，從而更好地促進農村小額信貸實施目標的達成。

（三）科學設置農村信貸門檻

具體來說，應當按照不同農村經濟體的發展，進行分層次的門檻設置。如對農村經濟體中的小微型企業的信貸門檻、農村經濟體中的個人企業的信貸門檻等。也可以按照農村經濟體中的行業類型進行門檻劃分，如加工制作類、電商類、種植養殖類等。在信貸門檻劃分的過程中，各個金融機構要能夠將本地農村的發展情況考慮在內，以切實為各個農村經濟體提供金融服務為目標，進行信貸的服務。

（四）發揮互聯網“精準信貸”作用

互聯網時代，河南省農村小額信貸的實施也要能夠通過互聯網來提升信貸的精準性，通過網上調研、對不同村落設置不同的網絡信息檔案，結合對各個錯落產業和貧困人群的具體需求，對金融服務本身做出更加精準的定位，能夠發揮出小額信貸對于農村產業的針對性和有效性。在實施過程中，各個金融機構應結合調查數據，通過大數據分析手段，對服務對象的信用程度、還款能力等進行分析與預測，確保農村小額信貸實施的精準度。具體來說，各個金融機構應該從兩個層面上做到“精準信貸”。一方面，各個金融機構應當依托互聯網建立各個農村的信貸數據庫，為后續的信貸提供數據的參考與支撐，并及時將客戶的貸款、還款等信息錄入到信息庫中;另一方面，各個金融機構應當通過互聯網與政府、農村經濟體之間建立一種互聯、互通的關系，通過政府相關資料的提供、與各個農村經濟體的密切聯系，把握變動發展中的情況，從而為各個農村經濟體提供精準的信貸服務。

結束語

惠普金融理念下，河南省農村小額信貸應當充分結合農村地區發展的需求，主動“送服務、送指導”上門，讓農村經濟體在信貸服務中不僅能夠得到資金的支持，也能夠得到科學性的指導，通過信貸的實施，盤活農村金融，促進各個金融機構的發展。此外，河南省各個金融機構應當充分應用互聯網、大數據等技術，融惠普金融理念于內，進行創新性的探索，提升自身的服務能力。

參考文獻：

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作者簡介：

范冰玉（1994.1-? ），女，河南信陽，研究生，助教，信陽農林學院經濟管理專業。