保險合同中投保人權益的若干問題探討

劉歡

摘 要：現階段在研究我國財產保險投保人法律地位完善的方面，大部分還是從實務的角度去考慮，比較依賴于對于發達國家地區優秀經驗的借鑒，實質上缺乏對于政策建議相關的可行性分析。

關鍵詞：投保人;債權;保險索賠權

在中國經濟騰飛的今天，隨著經濟的蓬勃發展，在中國保險業的也越趨繁榮。財產保險在現階段占中國保險業的比重很大，分析投保人在保險合同中的權益是本文討論的內容。

大陸法系國家里，保險合同中是將被保險人和投保人分開的，所以保險合同中分別就有三個主體：保險人、投保人和被保險人。保險合同有關系的既有保險人還有受益人和當事者，同時當事者也有兩方，一方為投保人，一方為保險人。同時當事者也有兩方，一方為投保人，一方為保險人。保險分為許多種，而在補償損失保險中，被保險人是受到保險合同保障的，而這個合同就是投保人與保險人之間所簽署的合同，可以在事故發生時領取或要求他人賠償保險金。除了以上所說的之外，還要說到保險標的，其就是在保險事故發生前，保險合同雙方確定好的客觀事物或者相關對象。在大陸法系國家的規定中，投保人可以具有被保險人的身份，但是被保險人和投保人不能是同一個人，被保險人不能成為當事人。

我國《保險法》中規定，保險合同是投保人與保險人雙方確定雙方義務與權力關系的相關協議。投保人與保險人簽訂保險合同，一方為出錢者，一方為受益者，具體就是說保險者就是按約定給付保險金額或者承擔保險義務的一方，而另一方則是負有支付保險費用，便是其中的投保人，投保者與保險者便是一份保險合同的當事人。投保人既有權在經過被保險人同意的條件下，變更或者指定不同收益人以及收益的順序，也可以轉讓或者質押保險單，投保人也有權去解除保險合同或者更改它，這是投保人的相關權利。投保人也要履行相關的義務，例如：按時交納保險費、如實陳述等。投保人也可成為被保險人，被保險人就是受到保險合同保障的人。它也有相應的權力與義務，承擔及時通知的義務;同時，它的相關權利如下：變更和指定受益人以及受益順序、申請支付人身以及財產保障保險金額。在財產保險合同中，被保險人就是指保險標的所有者;在人壽保障保險合同中，保險合同中的人，便是被保險人。人壽保險與財產保險有著很明顯的不同，就是財產保險中，投保人與被保險人一般情況下都是同一個人，而人壽保險合同中的投保人與被保險人是有可能是同一個身份的人。例如：在車險中，投保人和被保險人就是同一人，而在責任保險中，投保人是法人，被保險人是雇員，這是不同的。

從保險法規定中可以獲悉，一旦投保人依據合同且支付了保險的費用，保險合同當事人就應該包含有投保人，它隸屬于其中一種。投保人并不是保險人在賠償過程中的唯一對象。這份保險合同成立并且生效就說明保險人同意了投保人的索賠申請，不過投保人需要承擔相應的保險費。關于在該保險合同生效后，有沒有直接向保險人索賠的權利的相關法律還很模糊。保險合同是關于保險人與投保人之間的協議，所以對義務與權力之間進行了具體的規定，因此，法律沒有明確針對投保人和被保險人是否可以就保險索賠的權利達成一致這一內容進行規定，依據中國保險法的相關規定，保險人以及投保人，可以針對該保險合同中的其他事項達成協議。在實際操作中，很少出現將投保人的直接索賠權寫入保險協議中。如果有所約定，那么投保人的約定索賠權和被保險人的法定索賠權發生沖突該如何處理？將投保人與保險利益分開的法律規定，投保人的主體變得武斷，這增加了這種現象的發生。

《保險法》第五十七條規定，在保險事故發生的同時，被保險人不得消極應對，應采取適當的措施使這次事故的損失降低。這條法律意味著在保險事故中被保險人需要承擔為了防止或者減少保險標損失而產生的必要且合理的相關費用，這是被保險人應當履行的義務，不可推脫。這一法條中并沒有涉及到投保人是否有必要去承擔為防止保險標損失而產生的相關費用，這一筆費用是否應由保險公司承擔？在實踐中，保險合同通常在保險合同訂立時列在被保險人名單中。如果投保人與被保險人之間受償份額或者受償順序，還有需要履行的義務出現爭議，投保人處于不利地位。針對投保人的索賠權，在法律法規上，還需要再加深明確的程度，把保險法的相關條款進行補充完善，投保人在其權利以及義務上應該是保持一致的。例如，可以規定當投保人被列為被保險人以后，如果被保險人怠于行使其索賠權，投保人具備代為行使的權利。

筆者認為保險索賠權屬于債權，這種債權并不完全按照等同于普通債權的求償方式來進行處理，應可以進行轉讓，不過需要去限制轉讓的時間和對象，盡管財產保險合同中的索賠權不在“合同法”規定的不可轉讓的范疇中，但是保險合同需要對于其“實際損失賠償原則”進行遵守。此類損失可能損害的是財產或第三方，并且通常都是被動的和消極的。

投保人屬于保險合同中重要的參與主體，其對于保險合同的成立與履行起到了至關重要的作用。但是由于投保人的法律地位具有限縮性，其權利與義務與被保險人有所不同且不為法律實踐和理論研究所重視。目前國內外對于投保人的法律地位的研究尚處于起步階段，對于投保人的權利的保護等相關方面尚存在許多問題。探索如何保護投保人的權益，包括在何種情況下索賠權可以轉讓給投保人，以及如何通過修改法律規定來使得投保人成為適格原告，希望對我國相關法律制度的完善提供建議和參考。

（作者單位：北京市京師律師事務所）