大學生校園借貸的合同法風險與防范策略

陳瑞

摘 要：目前，我國互聯網的普遍使用，已經達到全面化，并且互聯網金融行業也發展的極為迅猛，P2P網絡借貸已經漸漸的融入到當代大學生的生活當中，對于社會閱歷較淺的大學生，校園借貸會產生借貸合同風險。此問題的產生都與大學生的法律知識短缺和金融知識的不足有著不可分割的聯系，并且當代大學生的消費觀念受社會的影響也更加沒有節制，以至于此類問題絡繹不絕。因此防范此類問題的重要策略需要通過學校和學生來共同完成。

關鍵詞：校園借貸模式;合同法風險;防范策略研究

一、前言

互聯網的迅猛發展帶動金融業在互聯網中以多種多樣的形式誘惑著大學生，校園借貸平臺多以線上、線下、顯性、隱性等多種方式出現，大學生在通過此些方法借貸之后，短時間內會出現各種各樣的費用，并產生高額的利息，使大學生落入借貸陷阱，在使用各種威逼利誘手段，侵害大學生人身權益。

二、大學生校園借貸的合同法風險概括

隨著借貸平臺的興起，大學生校園借貸變的越來越猖獗，越來越多的大學生通過此類平臺借貸以至于無力償還，更有嚴重的直接導致大學生出現自殺的惡劣后果。大學生與借貸平臺的關系通過借貸已經構成合同關系。目前，有部分借貸平臺，在借貸過程當中產生的利息直接在本金中扣除，由于大學生缺乏此類金融知識，并沒有與借貸平臺交涉來更改本金的金額。在我國《中華人民共和國合同法》中第200條有明確的規定，借款利息不得預先在 本金中扣除的義務。如果借款的利息預先在本金中扣除，則會發生以下法律后果：

1、借款人按照實際借款數額返還借款額。這一問題并不難理解，即借款人實際借款多少金額就應該根據商定的時間期限，將相應數額的借款還給出款方;

2、借款人按照實際借款數額支付利息。又根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，對于一些以收取服務費、咨詢費、審核費、賬戶管理費等費用預扣利息的行為，應該以實際借款的數額計算本金。因此，借貸平臺往往通過大學生不懂此類法律來鉆法律的漏洞，與大學生簽訂合同的同時直接向大學生收取第一期利息或服務費，大學生因為不懂法只能選擇拿到與借款金額相差不少的借款。更有部分借貸平臺在合同中強加規定，不允許借方提前還款，為了收取相關利息即使提前還也要支付部分利息，《合同法》第 208 條規定，借款人可以提前償還借款，貸款人不能拒收。提前還款時，借款利息應當按照 實際借款期限計算。

3、更有猖獗的校園借貸平臺已經逐步演變成高利貸。部分校園借貸通過隱瞞借貸的合法利率來蒙騙大學生，大學生由于對金融知識的缺乏十分輕易的簽訂借貸合同不考慮嚴重的無法償還后果，我國法律早有明確的規定，年利率超過36%是無效的約定，已經違法了我國的相關法律法規，因此是不受法律保護的，借貸人即使不愿意支付超過法律規定的利息，法院是不予以支持的，大學生因為對金融知識的缺乏，超出了法律規定的利息也予以支付，不通過法律來維護自身的權益，導致陷入借貸危機，最終造成無法預估的嚴重后果。部分校園借貸不允許大學生提前還款，即使提前還款也要收取相應的利息，而根據《合同法》第 208 條規定，借款人可以提前償還借款，貸款人不能拒收。提前還款時，借款利息應當按照 實際借款期限計算。

三、大學生校園借貸的防范策略

對于當前大學生的校園借貸情況已經嚴重影響了正常大學校園的和諧生活，部分大學生因為校園借貸的原因，背負著超出能力范圍之外的巨額債務，對其學習和生活造成了極其嚴重的惡劣后果，更有危及到生命安全的不堪影響。因此，如何應對不合法的校園借貸，如何制定有效的防范策略來遏制如此猖獗的校園借貸平臺是當前大學校園需要注意的關鍵問題。

1、提高法律意識

大學生應對金融知識和維護自身權益的相關法律法規進行學習，通過法律來保護自己，提高自我防范意識，并且通過學習刑法來了解構成犯罪的條件，才能更高效的保護自己。對金融知識的了解主要體現在對借貸利率的了解，只有充分了解才能在借貸的同時權衡利弊，以免自己陷入借貸危機，導致無力償還巨額債務。學校也應該在此類問題上加以關注，對貧困和需要在經濟上獲得幫助的同學予以充分的幫助，可以通過國家助學金以及勤工儉學等渠道來幫助生活上有困難的同學，以免此類同學走上非法的道路，悔恨終身。

2、加強高校專題教育

學校應加強對學校內校園借貸的了解，進行嚴格和認真的檢查，來減少學生遠離非法的校園借貸，可以通過學校的共用媒體，例如校園廣播、報紙和新聞，微信公眾號來做好防范校園非法借貸的宣傳工作，要確保讓每一位學生對校園非法借貸有詳細的了解，深知其危害并做到遠離，并以此為引題來引導大學生樹立正確的消費觀念，建立良好的價值觀和人生觀，學校更應做好對學生家庭情況的了解，和學生的父母一起對孩子進行教育，現在，大多數大學生都是異鄉求學，所以父母的管教條件變的極為苛刻，這就需要對學生的思想進行梳理，讓學生自己嚴格要求自己，杜絕社會上的誘惑，從我做起。

3、政府提高對校園學生的關注和保護

政府應該加強對出現在學校內的不法校園借貸平臺的管控力度，對于不規范、不合法的信貸平臺要嚴肅處理，大力整改，不應走形式主義，要堅決取締非法的借貸平臺，并且應制定相應的文件來有針對性的對線上線下借貸進行嚴格的要求。在校園內應做好組織宣傳工作，加強學生對自身安全保護知識的學習和了解，并根據相關文件和規定落實好每一個細化的問題。在有組織有紀律的前提下，對非法的借貸平臺進行打擊，對不法借貸平臺虛假廣告的大肆宣傳進行嚴厲打擊，確保大學生的大學生活在和諧純潔的氛圍中開展。

四、結語

伴隨互聯網的快速發展，校園借貸已經非常普遍，而其中卻暗含了很大的風險與安全隱患，越來越多的大學生通過此類平臺借貸以至于無力償還，更有嚴重的直接導致大學生出現自殺的惡劣后果。因此，大學生必須提高法律意識，廣大高校也要開設專題教育，政府提高對校園學生的關注和保護，只有在多方的共同努力下，才能避免此類事件的發生。

參考文獻

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（作者單位：北京市京師律師事務所）