大數據時代背景下的銀行風險管理分析

張凱蘭

摘 要：隨著我國網絡技術不斷提升，其逐漸廣泛應用于人們的日常生活中，對商業(yè)銀行來說，現(xiàn)代網絡技術平臺、大數據技術平臺及云計算技術的應用獲得了廣泛的好評。商業(yè)銀行作為國家經濟儲存的重點，其必須要結合目前時代的發(fā)展，不斷地對商業(yè)銀行管理制度進行優(yōu)化完善，并對服務進行改進，讓客戶體驗人性化服務的同時降低商業(yè)銀行風險的產生。本文基于大數據時代背景下的銀行風險管理分析展開論述。

關鍵詞：大數據時代背景下;銀行風險管理;分析

引言

近年來，互聯(lián)網金融快速發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來新挑戰(zhàn)和新機遇，很多銀行積極探索破局之道，實施金融科技戰(zhàn)略，克服發(fā)展難題。從銀行的角度分析，轉型發(fā)展進程中強化財務風險控制，保障財務安全，能夠為推進改革提供強大的力量和支持。

1銀行風險管理概括

網絡技術的興起在一定程度上影響了人們的日常生活，隨著網絡大數據技術的出現(xiàn)，其逐漸獲得了各個行業(yè)的好評。對商業(yè)銀行來說其也廣泛地將大數據技術應用于風險管理模式中，并取得了良好的成果，徹底推翻了我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風險管理模式，開闊了商業(yè)銀行的視野及提升了商業(yè)銀行的市場地位，隨著我國經濟快速發(fā)展，銀行也在增多，商業(yè)銀行、農業(yè)銀行、工商銀行等已不單單存在于省、市、區(qū)（縣）中，各大鎮(zhèn)、村也逐漸能看到銀行的身影，為人們的日常生活帶來了便利，但目前來看，對銀行來說風險管理是較為重要的一個內容，根據資料表明每個銀行大多針對風險管理的資金投入、人力物力投入都是較為龐大的，幾乎超過了銀行盈利資金的40%-50%之間，且即使損失了近一半的利益也無法解決銀行的風險問題，這也成了很多銀行的一個心病。網絡信息技術的發(fā)展其為銀行提供了一個完整的數據網絡，其可以自主創(chuàng)建相關信息庫，用于存儲重要內容，并在問題發(fā)生時給銀行提供解決方式，其次網絡大數據的特點就是數量較為龐大、時效性較快，所以想要有效降低銀行風險的發(fā)生率，必須要依托大數據形式來進行。

2提升金融科技戰(zhàn)略風險的防控能力

首先，要明確技術應用的著力點。目前來說，銀行方面利用金融科技支持與保障業(yè)務，不過這和金融科技的理念有所差異。對于銀行而言，要借助金融科技促進業(yè)務優(yōu)化，探索新發(fā)展模式，實現(xiàn)金融創(chuàng)新，并非技術應有的創(chuàng)新，要積極轉變理念，明確技術應用的著力點，朝向金融創(chuàng)新前進。其次，制定適合的場景策略。從互聯(lián)網技術的應用分布分析，集中于C端，銀行優(yōu)勢不在C端而在B端和G端。目前，很多銀行都在和政府進行合作，例如建行利用住房租賃平臺、擴大C端的布局。在B端的介入方面，也存在不足，沒有適應互聯(lián)網的發(fā)展，展現(xiàn)大數據思維。對于交易銀行，實現(xiàn)B端的介入，要進行交易平臺的搭建，支持銷售和采購行為，搭建新企業(yè)信用體系，深度挖掘客戶需求。最后，完善金融科技應用的機制。扎實推動金融科技戰(zhàn)略落地，對于銀行而言，要圍繞頂層設計和組織變革以及人才儲備等，積極搭建完善的科技創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)科技轉型。結合實踐進行經驗總結，逐步完善應用機制。

3提升風險管理決策效率

大數據時代的到來加速了商業(yè)銀行及其各項業(yè)務的發(fā)展速度，所以商業(yè)銀行必須要全面提升信貸風險管理決策的效率。一方面，要在原有的信貸審批環(huán)節(jié)更多的應用大數據等信息技術，將多部門共同參與的信貸審批工作視為一項系統(tǒng)性的數據篩查過程，避免人為主觀因素的干擾，通過大數據進行審查可以快速發(fā)現(xiàn)其風險點，進而在節(jié)省時間和成本的基礎上提升了信貸審批效率。另一方面，在實施信貸風險管理時，要借助大數據技術建立相應的風險識別系統(tǒng)，并根據相應的風險點制定出信貸風險管理方案，由商業(yè)銀行管理層直接作出信貸風險管理方案，避免多部門參與帶來的相互推諉問題。同時要通過大數據技術對信貸風險管理結果進行檢測，以保證信貸業(yè)務的低風險運行。

4運用大數據和區(qū)塊鏈技術，完善動態(tài)風險管理體系建設

商業(yè)銀行應根據自身規(guī)模大小和風險承受能力，制定定性和定量的風險分析模型，設置不同的風險等級標準、預警流程和處理權限。從數據監(jiān)控、風險識別、風險度量、風險預警、風險跟蹤到風險反饋，形成一套完整的，商業(yè)銀行獨有的風險管理鏈。動態(tài)風險管理體系是結合具體業(yè)務條線和市場變動，制定出行之有效的風險管理制度，以達到主動發(fā)現(xiàn)、提前預警和及時應對的目的。成熟的動態(tài)風險管理體系是堅持全面監(jiān)測、有效識別、快速反應和持續(xù)監(jiān)控的原則，建立規(guī)范化和流程化的風險信息采集、整合、分析和應用的管理機制，有效提高各類風險的事先預防，事中控制、和事后處置能力。通過多渠道收集、整合、監(jiān)測各類信息，多維度分析、評估和揭示風險，有效溝通，及時采取適當措施化解和控制風險的主動管理的過程。

結束語

商業(yè)銀行應建立完善的動態(tài)風險管理體系，以VaR為核心，輔之敏感度測試和壓力測試等風險控制組合，對實際情況進行充分考慮，在運用中不斷檢驗和調整，同時分析業(yè)務流程，結合金融市場變化，政策導向和監(jiān)管要求，識別出可能產生的市場風險信號，并根據風險度予以不同管理層級的提示，減少主觀偏好，提高風險處理效率和收益。動態(tài)風險管理體系不僅有利于商業(yè)銀行市場風險管理，更助于經營管理者站在戰(zhàn)略的高度分析宏觀環(huán)境和財務風險、資產管理風險和運營風險，對商業(yè)銀行資源配置、發(fā)展目標、政策導向和戰(zhàn)略部署做出合理的決策。

參考文獻：

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（青島科技大學）