論農村商業銀行如何更好助力三農經濟發展

陳馳

摘 要：在我國鄉村建設不斷推進的背景下，農村經濟得到了快速的發展，農村商業銀行不但承擔了更多使命與職責，也迎來巨大的發展機遇。農村商業銀行必須擴展農村市場拓展與服務，高度重視三農發展問題，不斷地提高三農發展的服務水平以及業務增長能力，給我國的三農發展提供助力。本文主要分析農村行業銀行如何更好的助力三農發展。

關鍵詞：農村經濟;農村商業銀行;三農問題

在農村信用社改革成為農村商業銀行之后，農村商業銀行變成了農村地區金融市場中的重要組成機構，同樣也成為了“三農”服務的主要力量。必須積極研究農村商業銀行在助力三農問題中的優勢以及相關對策，明確農村商業銀行在支農惠農當中存在的相關問題，給農村商業銀行在服務“三農”中提供建設性的意見以及強大的助力。

1、農村商業銀行的重要功能

1.1助力“三農”，推動農村經濟的發展

農商行是服務“三農”的商業化銀行。追求最大利潤與服務“三農”存在矛盾時，首要任務是推動農村經濟的進一步發展。農村地區基礎設施的建設屬于新農村建設當中的重點，而城鄉差距主要就表現在農村地區基礎設施落后方面。建設農村基礎設施需要政府的財政支出，并且需要積極的探求農村金融渠道。農村商業銀行能夠和水電、交通等各個部門之間合作，利用質押收費權來開展貸款等各項業務，用于水利設施、電網以及交通等基礎設施的建設。另外，農村商業銀行經由實地考察與信用評價，為農業民營企業、龍頭企業等提供貸款。為農業企業的擴大生產、先進技術的引進以及農民生產技能的培訓等提供助力。除此之外，給農村的專業戶與承包戶等提供需要的資金支持，推動農業經濟的進一步發展。隨著農民經濟收入不斷提高，農民日常生活需求與金融需求隨之增長。農商行能夠按照地區內情況，來滿足于農民投資需求以及消費需求[1]。

1.2給中小企業提供發展助力

因為自身資金的規模以及管控能力等存在一定的不足，因此現階段農業商業銀行在高端金融市場、優質客戶等領域的市場核心競爭力相對較弱，因此，中小型企業客戶群就變成農業商業銀行的主要目標客戶領域。由于中小企業金融需求的特點是金額小、周期短且信用低，因此，農業商業銀行利用實地考察、引進第三方的擔保信托機構等各種方法，提供給中小型企業相應的貸款服務。

1.3服務民生的社會責任意識

因為金融危機的波及，農業商業銀行需要利用風險管控、妥善安排資金等各種手段，和當地的民營企業以及人民群眾共同的抵御金融危機的影響。我國主要輸出農民工的各大省份，農業商業銀行提供給回鄉創業貸款、工資支付結算業務以及留守家屬的致富幫扶等各種服務。而在自然災害比較頻發的各個地區，農業商業銀行主動的承擔起自身的社會責任，及時地提供需要的資金，開展災區搶險以及災區重建等金融服務[2]。

2、農村商業銀行助力三農問題的現狀

2.1三農信貸業務落后停滯

現階段，我國大部分的農業商業銀行面對著激烈競爭的農村金融服務市場，欠缺針對性的應對措施，沒有有效的方法來尋找更多的三農客戶群，就信貸業務的規模而言，增量還是依賴于營銷團隊，沒有充分發揮出鄉鎮地區網點機構的重要作用，欠缺綜合化的系統化服務，并且對信貸產品的宣傳以及推廣工作等欠缺引導以及妥善的安排，三農信貸的整體增長乏力，還有項目儲備比較少，欠缺針對實體客戶的有效營銷手段，整體營銷力度較弱。

2.2金融服務欠缺深度與廣度

最近幾年，我國部分農業商業銀行在三農金融服務方面有了一定的成效，然而就實際的效果而言，累計金額以及客戶數量等方面都無法滿足于實際需求，并未取得預期的增長效果。造成這樣的問題不僅是因為部分地區的農村市場整體市場空間相對狹小，并且經濟發展整體水平偏弱，還有就是因為欠缺效率較高的服務模式。另外，部分地區的農業商業銀行對于地區內與周邊地區的三農產業的實際情況并未充分的了解與掌握，整體營銷服務始終是被動的。

2.3經營片區化并未深入細化

片區化的經營屬于精準助力三農問題的關鍵性舉措，然而大部分的農業商業銀行對于片區化的整體開發并未充分，高效獲客模式的研究、客戶粘性提高的分析等各個工作的成效并不顯著，片區化經營尚未深入且細化，利用片區化的經營找尋高效獲客模式以及提升客戶粘性的各項工作還需要不斷地努力。

3、農村商業銀行助力三農發展的舉措

3.1增強政府部門對農業商業銀行的扶持力度

農業商業銀行受到了國家政策的較大影響，屬于特殊性的一個銀行類型。由于農村的金融業務具備較高的經營成本以及經營風險，政府部門必須建立健全補償機制。積極發揮財稅具備的重要調節作用，利用財政補貼以及減免稅收等各項優惠政策，幫助農業商業銀行積極主動的參與到農村金融市場的發展過程中。同時，銀監會需要充分考慮到農業商業銀行的客觀因素，制定適應其發展的監管政策。各級地方政府必須幫助當地的農業商業銀行進一步發展，讓農業商業銀行參與地方經濟以及農業、交通以及通信等各個方面的基礎設施建設當中。農業商業銀行必須確定自身市場定位，凸顯農商行的特色發展。農業商業銀行具備服務“三農”問題、支持中小型企業的特殊服務宗旨，區域經濟的進一步發展以及宏觀政策的支持給企業內部優勢的發揮提供了機遇。農業商業銀行是農村地區歷史悠久、營業網點分布廣泛的一個金融機構，因此，需要發揮出地理優勢與歷史優勢，不斷地挖掘市場的巨大潛力[3]。

3.2協調政策和商業關系，實現兩者雙贏

目前我國農村地區的金融發展而言，農村地區的金融機構為了能夠得到長效的發展，必須把助力“三農”和自身的可持續發展之間相互結合，尋找最佳的一個融合點。首先，農業商業銀行應當充分的利用政府所提供的補償以及優惠政策，在有關“三農”的業務上實現盈利，從而促進商業的可持續發展。其次，農業商業銀行必須因地制宜，采取分區管理以及“一行兩制”的經營管理措施。農業商業銀行的總行應當統一領導，各個地區的商業銀行可以建立兩個不同的平臺，其中一個平臺主要以主城區的農業商業銀行為主導，主要以城市金融發展為主;還有一個平臺是農村金融平臺，主要以“三農”服務為主。構建主城區與非主城區之間優勢的互補，進一步的縮短兩者的距離，緩解城鄉農業商業銀行現存的各個問題。

3.3吸引專業的人才，樹立品牌形象

農業商業銀行的發展以及助力三農的發展，必須保證農商行構建人才培養以及考核的完善體系。利用政策優勢以及地區的地理、經濟發展等方面優勢，吸引更多的優秀人才的積極參與。構建以人為本、適應于現代人才發展的全新人才培養體系。增強員工的激勵制度，并且建立健全績效考核以及監督管理機制。農業商業銀行還應當樹立良好的形象，開展專業的涉農與惠農業務，增強農商行的市場核心競爭力。推出涉農、惠農以及支持地方經濟發展等各項特色業務，樹立健康正面的市場口碑。開展滿足于農村消費者金融需求的各項業務，增加農商行的市場份額。

結束語

綜上所述，農村商業銀行屬于促進農村經濟發展的中堅力量，肩負了歷史使命以及重要職責，必須立足于三農問題，堅持差異化與特色化的經營發展道路，全面的落實國家制定的三農發展戰略方針，嚴控風險、增強執行力，推動農村金融服務、經營以及管理工作的穩定運作。

參考文獻：

[1]楊娟. 論農村商業銀行如何更好助力三農發展[J]. 財經界， 2020， 000（003）：10.

[2]杜文玨. 農村商業銀行服務"三農"現狀，問題與對策[J]. 新商務周刊， 2019， 000（004）：102，104.

[3]錢毓. 基于服務"三農"的農村商業銀行金融創新途徑[J]. 現代營銷：學苑版， 2019， 000（004）：35-36.

（安康農村商業銀行股份有限公司 ?725000）