商業銀行在互聯網金融下的挑戰與對策

蔣婷 王俊利 王香儀

華北理工大學 經濟學院

一、前言

我國的商業銀行歷史悠久，所承擔的業務范圍也較為廣泛，深受人們的愛戴。但是隨著科技發展、經濟增長，互聯網金融漸漸進入到人類生活中，為人類生活帶來了極大的便利，同時也影響著銀行業的發展。因此，本文為了使傳統的商業銀行能夠在這種沖擊下更好的發展展開探究。

二、新形勢下的互聯網金融

（一）互聯網金融的發展。互聯網金融是當今時代發展的新興領域，發展速度較于一般產業來說，來勢兇猛，同時也不斷地出現層次不同的問題，例如，征信系統不完善、基礎設施不健全等。這種新形勢的金融業態，不僅擁有強大的服務效果優勢感且在不斷吸取新鮮知識，對諸多行業進行全方位優化式覆蓋，其所貫穿的內容廣泛，對一系列的金融類產品、業務都有著或大或小的影響。隨著社會的進一步推進，互聯網金融將實體經濟推到了虛擬經濟的浪尖，線下、線上同時操作，不受時間、地點的限制，使我國一躍成為世界第二經濟體。

（二）互聯網金融的表現形式與現狀。互聯網金融的發展模式主要有眾籌、P2P網貸、第三方支付等，在這幾種主要表現形式中，最常見的是第三方支付，因為它極其貼合人類生活。這種支付方式打破了傳統的支付模式，可以使人們足不出戶，人與銀行柜員不用面對面交流便可以實現的資金流通，是一個應用場景特別豐富的綜合支付工具，因此十分受人們的喜愛。互聯網金融的發展對于商業銀行的經營方面，收入方面合計所在的商業地位都有著極大影響。因此在各個銀行之間也形成了極大的競爭，各個行業都想借助互聯網金融來實現高契合度的滿足消費者的需求。

三、商業銀行在互聯網金融下挑戰

我國目前的商業銀行主要業務范圍為吸收公眾存款，發放貸款以及辦理票據貼現等，但是在銀行競爭激烈的今天，它被賦予了更多的功能，也因此使得它對整個社會經濟活動影響十分顯著。因此，當它與互聯網金融進行融合與共進時，所要面對的不僅是行業間的競爭、消費者偏好競爭，更重要的是，在互聯網金融的介入下，商業銀行的各種經營模式、收入來源與中介地位的影響。

互聯網金融給商業銀行既帶來了機遇又帶來了挑戰。從經營方面的挑戰來說。互聯網金融下商業銀行的經營對象以及它的經營理念都與傳統的商業銀行有著巨大差異。傳統商業銀行的服務方式更適用于老齡化，相當多的一部分年輕人不愿意到銀行柜臺去辦理業務。隨著科技時代的發展，大部分人都不愿意將時間都花費在排隊等候中。因此對于商業銀行來說，那些借助互聯網金融的銀行，以年輕群體作為服務重點，展現出多思維的經營理念。很大一部分年輕客戶，都會在這種形式下背離商業銀行而選擇其他適用于當下發展形勢的銀行。綜上所述，互聯網金融對商業銀行經營方面帶來的影響實為一大挑戰。

從商業銀行中介地位來看，互聯網金融的介入，極大程度上動搖著商業銀行的地位。人類發展歷史上，現金交易一直是不斷發展的。由最初的物物交換直到現在的電子平臺交易，都呈現出一個適者生存的狀態。那么新形勢下，傳統的商業銀行如若不采用一種新形式，如電子化交易平臺、借助移動設備等取代傳統現金交易，將會導致在資金管理上程序繁瑣，就會造成商業銀行的客戶流失。因而進一步的動搖中介主導地位。

四、針對各種挑戰商業銀行應采取的對策

（一）跟隨發展趨勢，積極改變經營理念。不論是經營企業還是經營銀行中，都離不開一個好的經營理念。好的經營理念可以促進商業銀行的發展；好的經營理念應該與時俱進、不斷吸收新鮮血液，高效的與互聯網金融相結合，以達到解決這種沖擊下所產生的經營問題。在服務的過程中注重客戶在進行被服務過程中的服務體驗，通過在每次服務過程中客戶的體驗構建相應的評價指數，讓客戶對服務人員和應用的產品進行評價并打分。[2]從而達到監督作用，及時發現問題，解決問題，促進發展。

（二）增加創新意識，開創新的金融產品。創新，是新時代倡導的。對于傳統的商業銀行亦是如此。商業銀行當下最重要的是青年客戶的流失。因此，要極大限度的創新出符合當代青年人使用的金融產品。從根本上去了解、解讀當代年輕人的經濟狀況，結合實際情況創新出適合的金融產品。當代青年人對資金管理已經發生了翻天覆地的變化。有人愿意以傳統方式來儲備資金；有人愿意學習西方之新思想。所以需要針對當代青年人的實際狀況，做出有吸引力的。能夠實際解決問題的金融產品，不僅為青年人帶來福利，而且為商業銀行帶來新的客戶群體。

五、總結與展望

互聯網金融在不斷成長的過程中，改變、增強著人類生活，從無到有、從過去到未來，每一步都存在機遇與挑戰。因此對于商業銀行來說，需要與時俱進解決互聯網金融對其的挑戰，相關人員也要不斷地去剖析其中存在的問題與挑戰，制定策略，以備商業銀行更好的發展。