推動商業銀行金融產品創新發展的有效方法分析

汪清

摘 要：我國的金融體系發展快速，各種市場主體都參與進金融領域的發展中。各家銀行紛紛推出自己的金融產品，對客戶的爭奪呈現白熱化態勢。金融產品創新使各種商業銀行面臨更為緊張的壓力。有些人評價中國的金融市場是充滿“魔幻”的，因為具有創新性的金融產品尤其能吸引中國客戶的關注，而沒有新意的產品無法得到大家的青睞，很難在市場中獲利，這種不被認可的金融產品浪費了很多人力物力的投入。在商業銀行的金融產品創新中有一些現實問題在發揮負面作用，如何克服這些難題，讓銀行能夠規劃更多受市場歡迎的新型金融產品，需要下力氣進行分析然后著力解決。

關鍵詞：金融產品;創新;商業銀行

國家制定了促進金融領域健康發展的各種政策文件，在政策支持下，我國的金融領域迎來旺盛發展的生機活力。由于參與的機構和銀行眾多，金融領域的競爭也很殘酷，本就在市場中處于劣勢地位的商業銀行如何能在競爭中取得不敗之地，是擺在銀行從業人員頭上的現實難題。他們在金融產品的創新上需要花大力氣，要同時抓住客戶又要保證產品能夠產生切實的利益，這樣才能維持銀行的經營和運轉。金融產品設計得好，能在市場中引發現象級效應，吸引更多客戶進行產品購買，這樣能夠讓銀行快速回籠資金，進行更好的產品設計，這是一種良性循環。本文將對施展何種策略能夠有效推動商業銀行進行金融產品創新進行討論和分析。

一、商業銀行在進行金融產品創新中遇到的困境

（一）產品項目過于零散

很多商業銀行在金融產品的規劃中過于以自己的經營目標指導產品設計，這種不以客戶為先決條件的產品設計，不能增強客戶的購買意愿，在產品創新的角度來看，沒有體現出市場的有效性原則。客戶很難認可銀行設計人員的“閉門造車”。這種以銀行經營為導向的產品設計理念是沒有客戶基礎的，必將被市場淘汰。在這種產品設計理念的主導下，金融產品品類很零散，不成體系。沒有經過對客戶構成的充分調研，銀行掌握的客戶群形象就是不完整的，這樣設計的金融產品當然沒有系統性，只能跟著利潤跑，這種金融產品永遠在市場中具有滯后性，他們不能對客戶做出有效的行為預測，也就無法取得先機。

（二）政策制約

我國政府對金融市場的發展采取的是審慎的態度，但是在有些環節采取的態度有些保守，這造成市場活力有限。一些政策對金融產品的限制很多，而且金融產品的可控性一直是他們主要監管的項目，所以，各家銀行在產品設計中會自己進行嚴苛的檢查，一些可能產生好的市場效果的金融產品也被“忍痛放棄”。商業銀行由于在我國銀行系統中不具備天然優勢，所以商業銀行的金融產品設計更加保守缺乏活力。

（三）銀行制度限制產品創新

一些商業銀行的金融產品設計環節缺乏合理的秩序。商業銀行的分支機構往往沒有市場產品的設計權利，他們只能接收產品進行售賣，但是這些分支機構才是直面客戶的，他們更能了解客戶的實際需求，但是他們卻不能進行產品設計。一些商業銀行在產品創新中設置了過于冗長的環節和制度，產品在設計出來后要經過層層考核，每個環節都會產生很多反對意見，很多方案在這種內部傳達中被否定，這嚴重限制了商業銀行的創新活力。產品創新需要不落俗套，但是這些銀行顯然不能提供產品創新的有利環境。

（四）金融產品互相抄襲

由于銀行繁多;并且很多銀行內部創新活力不強;再者，一些銀行出于保守和觀望的態度，害怕新產品不能在市場中獲利，所以，很多銀行會抄襲別的銀行的熱門產品。他們認為經過市場檢驗的產品面臨比較小的淘汰風險，即使重新投放后獲利較小，但是也能給銀行帶來利益。這種產品抄襲由于各種客觀因素的促成，大量出現在市場中，這給購買者帶來了困惑，也反向制約了金融產品的創新活力。產品抄襲讓客戶采取更加觀望的態度，人們察覺到了銀行系統的不合理發展，這給行業的有序健康發展造成了困擾。

二、商業銀行進行金融產品創新的有效策略

為了實現商業銀行在復雜的市場環境中能夠合理獲利，維持自身正向成長。商業銀行需要采取措施進行有效的金融產品創新，這樣才能占據行業市場的有利地位，為自身的發展拓展邊界。為了實現這些目標，可以施行的策略如下：

（一）銀行改善制度限制

商業銀行應該激發自身系統的創造活力，鼓勵分支機構進行產品設計，因為直面客戶的從業人員才是最了解客戶需要的，他們也并非缺少創新能力，制度上要保障分支機構產品推銷者的利益;要減少內部環節的層層考察制度，因為從銀行角度進行產品的否定是很容易的，但是很多好的產品需要市場的檢驗。商業銀行要增強容錯率，大膽地把金融產品投入到市場中測試效果。創新是一種規律的探索，只有在產品創新的數據收集和分析中，銀行才能掌握市場動態，才能更好地進行后續產品設計。

（二）產品圍繞客戶進行設計

產品設計一定要結合客戶因素，圍繞客戶需要進行設計，銀行窗口人員要總結客戶的產品需求，并將它們匯報給產品制定部門。金融產品設計部門要分析客戶的需要，再根據市場情況進行產品的開發。商業銀行要根據產品進行資源的整理和匯總，這樣可以避免產品耗費更多的外部資源，因為這些資源的運用都會體現在產品的成本上。

（三）吸收發達國家先進經驗

發達國家的金融發展的早，它們在探索過程中走過了很多彎路，中國的金融市場正處于起步階段，所以借鑒它們的合理經驗是大有益處的，可以避免發生很多錯誤。但是要注意的是，由于西方世界金融發展過度，造成了一定程度的金融泡沫化，我國要吸取教訓，在可控范圍內發展健全的金融體系。

（四）推動政策向有利方向發展

金融從業者處于金融領域的第一線，他們更了解金融的發展歷程和細節，所以應該推動金融監管部門在某些領域放松對金融發展的限制，當然這個過程中，金融從業者要增加與監管部門的互信，只有在信任的基礎上，政策制定者們才會幫助金融領域實現更好的發展。

綜上所述，金融產品創新對金融領域的發展至關重要，商業銀行應該仔細分析現階段制約金融產品實現創新的現實問題，并入手解決，可以從制度上或者人力上營造更好的創新氛圍，這樣才能設計出市場認可的金融產品，讓商業銀行得到更好的發展。

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（武漢學院金融與經濟學院? 湖北? 武漢? 430064）